財富問診│夫妻愁財務規劃 再置產還是存退休金？

假如我們不買房屋，將錢放在銀行的定期存款，以3％年利率計算，在20年後，55萬令吉的儲蓄估計可增至80萬令吉。

對於是否購買新的房屋，或是保留雄厚的財務供退休，我們很難做決定。

我們的財務狀況是否健全，或者負債過高？應該怎樣努力改善，請提供一些建議。

顏先生

答：讀者你好。你的目標很清晰，就是想知道未來的3年裡能不能買到你夢想中的房子，又或者應該把買房的目標押後，以成全退休規劃。

其實，每個人都有感性和理性的一面。感性的一面告訴你，夢想的家園是多麼的吸引，努力就是為了實現夢想，讓自己回到家就能感受家的溫暖。理性的一面告訴你，在財務方面會不會照成負擔，會不會成為房奴等等。

我們只要把買房後VS不買房的財務狀況做個比較，你就比較容易梳理整個財務規劃走向了。

買屋恐需動用定存

來信中並未提及你的年齡，我猜應該在30歲出頭。假設2026年買房100萬令吉，貸款80萬令吉，4％年利息貸款30年，那麼每月分期付款是3800令吉，一年就4萬6000令吉。對比現在自住的房貸每年分期付款4萬8000令吉，其實每年就多了5200令吉而已。你兩夫妻的年盈餘分別為7968令吉和1萬7185令吉，乍看之下好像沒有問題，但是單單考慮分期付款的增加並未周全，你也必須考慮以下幾點。

一、你需要從定期存款裡提出20萬令吉作為頭期款項，再提出18萬令吉作為裝修費。那麼，定存就會減少38萬令吉，也就是未來的利息收入會減少。以你預算的3.5％定存利息，那麼38萬令吉的本金，年利息就會少了1萬3300令吉。這個減少的利息收入， 必須反映在你的總收入裡。

二、2026年，你的孩子分別會上小學和幼兒園。那麼，小孩的開銷有沒有變動？是增加了還是減少了？

三、單看你兩夫妻的保費支出，只佔了你們收入的2至3％，這點你必須考慮到如果發生不幸事件，比如死亡或嚴重疾病，你們的保險保障能夠支撐家庭開銷多久？你的人壽保險保障最基本要可以支撐小孩的生活費、教育費直到他們成年及自住房貸。你的嚴重疾病保障也要至少可以支撐3至5年的家庭生活開銷。

四、買房後，收入會不會變動？增加、減少或歸零包括了升遷、離職或創業會不會打亂你的預算？

五、買房後，支出會不會變動？孩子、父母、汽車保養等等。有沒有為此做出預算？

當然，你也能夠在原本的規劃裡做出挪移來滿足買房後的預算變更。包括小孩的投資（猜想是SSPN），自己的固定投資以騰出預算空間。又或者頭期款付少一點，把更多現金預算留在手上，心態上會比較穩當，也比較不會被突發事件擾亂預算。

如果不買房，根據你的推算，儲蓄的55萬令吉，以3％利息計算，能夠在20年後滾利到80萬令吉，正確一點是可以滾利到接近100萬令吉。那麼，感覺上退休規劃就更加的有著落。其實不然，因為我們也必須把通貨膨脹一併考慮。如果通貨膨脹也是以每年3％的速度增長，那麼20年的儲蓄就只能夠算保值，20年後錢多了，但是購買力留在今天。

若不買房還貸壓力減少

錢必須往高處爬，如果你採用不買房的方案，那麼就需要把錢儲蓄在回報更高的地方，至少要大於通貨膨脹。比方說自繳公積金，也能夠帶來6％左右的年回酬，那麼你的55萬令吉就會在20年後變成170萬令吉。

只要把以上幾點都考慮在內，在沒有後顧之憂的2026年買房，絕對沒有問題。

如果不買房，就沒有那麼多的還貸壓力，也絕對是一樁美事。