龙转乾坤│龙年理财 老中青大不同

环境波动

整体而言，财福人生教育培训学院创始人兼首席讲师杨子佑接受访问时指出，今年整体环境的挑战就是波动，这样的情况将如何影响个人理财规划？

“今年内，全世界大大小小的选举有60多场，目前两场战争还没有结束，又发生红海危机，这些地缘政治紧张或会对通胀率造成影响。”

另外，未来20年属火，趋势将以电脑与科技，人工智能和加密货币等为主，将成为许多人的投资主题。而且当人工智能越来越成熟，也会让许多行业重新洗牌，尤其一些重复性高的工作都会被取代。因此杨子佑认为，投资并提升自己，至关重要。

此外，气候越来越极端，对环境和商业活动等都有影响，而小至个人旅行，都要做好风险规划，购买足够的旅游保险保障，以避免旅途中遇到不幸事件。

由于环境波动，杨子佑建议，投资的应对策略，就是长期持有（Stay Invest）。

他解释，长期持有投资策略，是无论风吹雨打都要定期定额继续投资，因为正确的理财投资，不应轻易受到市场噪音的干扰。

“统计显示，除非是专业人士，过度积极的交投，不断买进卖出，长期下来并不会得到更高的回酬，反而亏更多。”

“当环境波动，你就放手给专家处理，让他们做出相应调整，比如基金，就由基金经理调整组合，若投资股票，就让该上市公司的首席执行员去调整公司策略。”

2000年：社会新鲜人

准备紧急资金
做好风险管理

说了整体概念，把镜头聚焦到2000年的龙宝宝。他们也被称为“千禧宝宝”，更是首批00后，可说是万众瞩目的一代，今年24岁，是刚加入职场，20岁左右社会新鲜人代表。

24岁的年轻人，虽然可能还有一部分的继续深造，但大致上，都已经步入社会工作。

那么，社会新鲜人的理财妙招是什么呢？

杨子佑说，年轻人当务之急就是要准备好紧急资金，一开始有了收入，就尽快把这部分处理好。

紧急资金是救命符

“紧急资金至关重要，因为它将成为失业、东西比如手机坏或不见，车坏要维修等的救命符。”

“传统的理财概念建议，紧急基金要约足够应付3至6个月的生活开销。因为一般情况下，一个人失业了，可以在3至6个月内找到工作。”

但现在也有许多收入不稳定的工作，比如抽佣制度，收入将随佣金波动，小老板的收入则赖于生意量，杨子佑建议这群收入群，准备大约等于9个月生活开销的紧急基金。

不过他坦言，冠病疫情后，世界改变很大，也有不少人甚至会准备足够1至2年生活开销的紧急资金。

说到失业保险金，杨子佑指出，所幸在冠病疫情爆发前就已经开跑，因此在疫情期间，给失业的人提供了一些保障。不过，失业保险的帮助仍有限，未必能够支付所有的开销。

无论如何，他提醒，流动资金也不宜保留太多，因为这么做，反而会让自己的钱变得没有生产力，无法做到钱生钱。

对于社会新鲜人而言，第二个重要的功课，就是要做好风险管理，获得足够的保险保障。

“虽然一般公司都有提供团体保险保障，但这不足够。一旦离职就不再享有相关保障，也不是所有风险都得到保障，比如东西（电话）不见／坏掉、火灾或生病等风险都无法以公司提供的团体保险抵销。”

尤其现在手机价格昂贵，年轻人也要考虑损坏或不见的风险。

保险规划不可缺

注册财务规划师兼P10控股私人有限公司首席营运员林咿伶接受访问时也说，很多人对保险规划很抗拒，然而它是不可缺的部分。

“一些年轻人，可能已经有了父母为他们准备的保险。但现在有了收入，就应该要自己负责供这份保单了，而且也要检视保障是否足够。”

若父母没有买到保单的，她建议社会新鲜人有了收入，就要着手进行风险规划。

“生、老、病、死，都是人生必须经之路，而且合适发生难以估计，有足够的保险保障，万一生病或发生意外，就有资金治病或应对，不会拖累家人。在最糟糕的情况下，也可留下一笔资金，支撑家人的生活。”

现在享受主义至上的年代，要年轻人理财是很大的挑战，比如要定期定额支付的保费，往往都不是优先事项，但林咿伶提醒：“如果你每个月250令吉的保费都管理不当，那么以后工作上，要如何管理更大的预算？或者要如何管理一盘生意呢？当你工作时间越长，要管理的，就不是区区的250令吉。”

另一方面，与年轻人息息相关的理财课题，就是债务管理，因为一些人需要开始偿还贷学金。

林咿伶说，偿还贷学金的过程中，年轻人将体会到理财有多重要。

杨子佑也认为，社会新鲜人也要学会分辨什么是有生产力的贷款；反之，什么是不好的贷款。

免陷高回酬投资陷阱

另外，现在的诈骗活动猖獗，谁都有可能就被骗，或不小心参加一些高风险投资。因此，理财投资要小心翼翼，避免陷入高回酬的投资陷阱。

林咿伶观察到，现在的年轻人都很急性子，胆子很大，勇敢冒险。一说到投资，都奢望高回酬如达20％，越快获得回酬越好。而且这群年轻人的朋友圈，不乏接触过这类产品的人，耳濡目染，就不会觉得这些产品风险过高。

有鉴于此，林咿伶奉劝年轻投资者，在投资前一定要做好本身的风险评估，除非家财万贯，否者要用自己辛辛苦苦赚回来的钱去赚钱，就一定要衡量风险。

“试想想，就连有执照金融机构的投资产品都没有办法在短时间内给予非常高的回酬，答应给予高达200％回酬的这类投资产品又怎么是真实的？”

需“恶补”理财知识

刚刚加入社会，还是建立事业初期，林咿伶指出，事实上，菜鸟们可能对许多东西都还没有概念，或者认识很浅。加上我国的教育并没有包括个人理财教育，因此这个年龄的年轻人就要趁机“恶补”一下个人理财知识。

“其实，个人理财知识，我们应该从小就培养，比如小学和中学，但我国没有这个样的教育内容。因此，社会新鲜人在这个生命阶段，应该尽量接触个人理财知识，因为那将是一生人都要用到的知识。”

1988年：事业打拼期

管好财务现金流

1988年出生的龙，今年36岁，也是大部分人眼里的事业打拼高峰期。

杨子佑说，这是人步入中年的时段，相信紧急资金和保险等都已做好功课，而且收入比较多了，就可开始部署投资。

说到投资，他建议，若不了解，或者时间不够，可以通过“机器人理财”（robo-advisory，或称智能投顾）投资。这种投资管道适合完全没有投资知识的人，因为只需要跟着填写和回答问题，就可以通过人工智能的建议来投资在适合各人投资风险胃口的产品。不然，也可求助于专业人士，比如专业的理财师等。

另一方面，林咿伶说，现代人都比较迟婚，到30多岁才计划结婚或结婚，若有小孩，也年龄很小。

有了孩子，个人理财规划也要开始关注孩子的储蓄和教育计划。但现在的生活费高涨，因此这个年龄层的人最大的挑战还是要管理好本身的现金流，处理好财务压力。

“以目前我国的收入来衡量，不少人至少都打两份工，才足以满足家庭所需的每月开销。因为，双薪家庭尚能支撑，若只有一家之主赚钱养家，就会非常痛头。”

她说，如果发现入不敷出，生活财务压力大，就要调整一下家庭开销，比如有没有必要每年都全家大小出国旅游？

“很多人更注重享乐，觉得小孩还小，才2、3岁，就觉得教育规划可以迟点才做。可能其他的理财事项，比如保险也不是他们的优先考虑事项。”

延迟规划后果严重

但林咿伶提醒，延迟规划后果严重，比如随着年龄渐长，被诊断出一些疾病，届时要来投保就迟了，保费可能更贵或者有些事项不保。

“若及早投报，保险溢价等是可以避免的财务浪费。”

此外，她认为，这个年龄层的人也应该关注房贷。

“现在房贷一般期限是35年，假设房屋总值是100万令吉，每月供4000令吉，只需每月增加多1000令吉的供款，就可以提早7年供完，可以省下30万令吉的利息。”

30万令吉是什么概念呢？她说，就等于一个小孩的教育基金。

另外，遗嘱也很重要，尤其冠病疫情期间，很多人忽然离世，遗产规划也值得考虑。

1976年：夹心一族

分散投资
规划退休

至于今年来到48岁，1976年出生的龙，如今事业或有一定成就，上有老，下有少，也是俗称夹心族的代表。

杨子佑说，人到了这个年纪，通过投资累积到一点财富，就要开始做资产分配，比如分散投资在股票、基金和房产等，以分散风险，别把鸡蛋都放在同一个篮子里。

也要分散投资在不同的国家和不同的货币等。因为，若一个国家刚好陷入经济衰退，但同时，其他国家没有衰退，就可以平衡风险。

另外，他认为，这个年龄层的人，也要开始准备好遗嘱、雇员公积金和保险提名等。尤其是家长，要考虑到万一自己有什么意外，不在世上了，要让谁当小孩的监护人。

他说，比如特殊儿童，他们需要的不只是钱，而是了解他们的监护人，万一没有考虑到这点，家长不在了，小孩会很可怜。

基本上，步入成熟的人生阶段，主要的焦点都是家庭，但除了保险和家庭遗产规划，也要准备好退休基金。

然而，林咿伶说，事实上，很多人到了这个年龄才来准备退休金。

“虽然这时期的债务已不多，但屋子可能还没有供完，退休金还没有准备好，工作遇上倦怠期，要不要换工或提早退休，都是这个年龄层会面对的挑战。”

统计显示，因复利效果，越早开始投资，初期投资额就能累积到越多回酬，资金增长不仅关系到投资金额多少，也视乎投资时间的长短。

因此，林咿伶鼓励，为退休准备好投资，要越早越好。

“这个年龄是做好保险规划的最后机会，若之前的保险规划有错误，保额不足等等，都不能再犯同样的错误。”

1964年：退休人士

确保养老金足够

至于1964年出生的龙，今年60岁，也是退休人士的代表。

杨子佑说，步入退休年龄的人士，就要把资产组合转向更保守。同时也要注意身体健康，因为忙碌了一辈子，退休后生活节奏忽然停下来，可能会不适应。

所以他建议，退休人士要适度的保持活跃，确保身心健康。

林咿伶则说，退休前，要做好的准备就比如有足够资金，支撑自己未来10年或甚至长达20年的生活开销。

“虽然，一些人准备退休金时，会参考家族史，预测自己大概活多久。但现代人的生活素质更高，饮食更健康，而且健康意识也高，所以更长命也不出奇。”

有鉴于此，现在所需要的退休金会更多，准备的也不能太少。