龍轉乾坤│龍年理財 老中青大不同

環境波動

整體而言，財福人生教育培訓學院創始人兼首席講師楊子佑接受訪問時指出，今年整體環境的挑戰就是波動，這樣的情況將如何影響個人理財規劃？

“今年內，全世界大大小小的選舉有60多場，目前兩場戰爭還沒有結束，又發生紅海危機，這些地緣政治緊張或會對通脹率造成影響。”

另外，未來20年屬火，趨勢將以電腦與科技，人工智能和加密貨幣等為主，將成為許多人的投資主題。而且當人工智能越來越成熟，也會讓許多行業重新洗牌，尤其一些重複性高的工作都會被取代。因此楊子佑認為，投資並提升自己，至關重要。

此外，氣候越來越極端，對環境和商業活動等都有影響，而小至個人旅行，都要做好風險規劃，購買足夠的旅遊保險保障，以避免旅途中遇到不幸事件。

由於環境波動，楊子佑建議，投資的應對策略，就是長期持有（Stay Invest）。

他解釋，長期持有投資策略，是無論風吹雨打都要定期定額繼續投資，因為正確的理財投資，不應輕易受到市場噪音的干擾。

“統計顯示，除非是專業人士，過度積極的交投，不斷買進賣出，長期下來並不會得到更高的回酬，反而虧更多。”

“當環境波動，你就放手給專家處理，讓他們做出相應調整，比如基金，就由基金經理調整組合，若投資股票，就讓該上市公司的首席執行員去調整公司策略。”

2000年：社會新鮮人

準備緊急資金
做好風險管理

說了整體概念，把鏡頭聚焦到2000年的龍寶寶。他們也被稱為“千禧寶寶”，更是首批00後，可說是萬眾矚目的一代，今年24歲，是剛加入職場，20歲左右社會新鮮人代表。

24歲的年輕人，雖然可能還有一部分的繼續深造，但大致上，都已經步入社會工作。

那麼，社會新鮮人的理財妙招是什麼呢？

楊子佑說，年輕人當務之急就是要準備好緊急資金，一開始有了收入，就儘快把這部分處理好。

緊急資金是救命符

“緊急資金至關重要，因為它將成為失業、東西比如手機壞或不見，車壞要維修等的救命符。”

“傳統的理財概念建議，緊急基金要約足夠應付3至6個月的生活開銷。因為一般情況下，一個人失業了，可以在3至6個月內找到工作。”

但現在也有許多收入不穩定的工作，比如抽傭制度，收入將隨佣金波動，小老闆的收入則賴於生意量，楊子佑建議這群收入群，準備大約等於9個月生活開銷的緊急基金。

不過他坦言，冠病疫情後，世界改變很大，也有不少人甚至會準備足夠1至2年生活開銷的緊急資金。

說到失業保險金，楊子佑指出，所幸在冠病疫情爆發前就已經開跑，因此在疫情期間，給失業的人提供了一些保障。不過，失業保險的幫助仍有限，未必能夠支付所有的開銷。

無論如何，他提醒，流動資金也不宜保留太多，因為這麼做，反而會讓自己的錢變得沒有生產力，無法做到錢生錢。

對於社會新鮮人而言，第二個重要的功課，就是要做好風險管理，獲得足夠的保險保障。

“雖然一般公司都有提供團體保險保障，但這不足夠。一旦離職就不再享有相關保障，也不是所有風險都得到保障，比如東西（電話）不見／壞掉、火災或生病等風險都無法以公司提供的團體保險抵銷。”

尤其現在手機價格昂貴，年輕人也要考慮損壞或不見的風險。

保險規劃不可缺

註冊財務規劃師兼P10控股私人有限公司首席營運員林咿伶接受訪問時也說，很多人對保險規劃很抗拒，然而它是不可缺的部分。

“一些年輕人，可能已經有了父母為他們準備的保險。但現在有了收入，就應該要自己負責供這份保單了，而且也要檢視保障是否足夠。”

若父母沒有買到保單的，她建議社會新鮮人有了收入，就要著手進行風險規劃。

“生、老、病、死，都是人生必須經之路，而且合適發生難以估計，有足夠的保險保障，萬一生病或發生意外，就有資金治病或應對，不會拖累家人。在最糟糕的情況下，也可留下一筆資金，支撐家人的生活。”

現在享受主義至上的年代，要年輕人理財是很大的挑戰，比如要定期定額支付的保費，往往都不是優先事項，但林咿伶提醒：“如果你每個月250令吉的保費都管理不當，那麼以後工作上，要如何管理更大的預算？或者要如何管理一盤生意呢？當你工作時間越長，要管理的，就不是區區的250令吉。”

另一方面，與年輕人息息相關的理財課題，就是債務管理，因為一些人需要開始償還貸學金。

林咿伶說，償還貸學金的過程中，年輕人將體會到理財有多重要。

楊子佑也認為，社會新鮮人也要學會分辨什麼是有生產力的貸款；反之，什麼是不好的貸款。

免陷高回酬投資陷阱

另外，現在的詐騙活動猖獗，誰都有可能就被騙，或不小心參加一些高風險投資。因此，理財投資要小心翼翼，避免陷入高回酬的投資陷阱。

林咿伶觀察到，現在的年輕人都很急性子，膽子很大，勇敢冒險。一說到投資，都奢望高回酬如達20％，越快獲得回酬越好。而且這群年輕人的朋友圈，不乏接觸過這類產品的人，耳濡目染，就不會覺得這些產品風險過高。

有鑑於此，林咿伶奉勸年輕投資者，在投資前一定要做好本身的風險評估，除非家財萬貫，否者要用自己辛辛苦苦賺回來的錢去賺錢，就一定要衡量風險。

“試想想，就連有執照金融機構的投資產品都沒有辦法在短時間內給予非常高的回酬，答應給予高達200％回酬的這類投資產品又怎麼是真實的？”

需“惡補”理財知識

剛剛加入社會，還是建立事業初期，林咿伶指出，事實上，菜鳥們可能對許多東西都還沒有概念，或者認識很淺。加上我國的教育並沒有包括個人理財教育，因此這個年齡的年輕人就要趁機“惡補”一下個人理財知識。

“其實，個人理財知識，我們應該從小就培養，比如小學和中學，但我國沒有這個樣的教育內容。因此，社會新鮮人在這個生命階段，應該儘量接觸個人理財知識，因為那將是一生人都要用到的知識。”

1988年：事業打拼期

管好財務現金流

1988年出生的龍，今年36歲，也是大部分人眼裡的事業打拼高峰期。

楊子佑說，這是人步入中年的時段，相信緊急資金和保險等都已做好功課，而且收入比較多了，就可開始部署投資。

說到投資，他建議，若不瞭解，或者時間不夠，可以通過“機器人理財”（robo-advisory，或稱智能投顧）投資。這種投資管道適合完全沒有投資知識的人，因為只需要跟著填寫和回答問題，就可以通過人工智能的建議來投資在適合各人投資風險胃口的產品。不然，也可求助於專業人士，比如專業的理財師等。

另一方面，林咿伶說，現代人都比較遲婚，到30多歲才計劃結婚或結婚，若有小孩，也年齡很小。

有了孩子，個人理財規劃也要開始關注孩子的儲蓄和教育計劃。但現在的生活費高漲，因此這個年齡層的人最大的挑戰還是要管理好本身的現金流，處理好財務壓力。

“以目前我國的收入來衡量，不少人至少都打兩份工，才足以滿足家庭所需的每月開銷。因為，雙薪家庭尚能支撐，若只有一家之主賺錢養家，就會非常痛頭。”

她說，如果發現入不敷出，生活財務壓力大，就要調整一下家庭開銷，比如有沒有必要每年都全家大小出國旅遊？

“很多人更注重享樂，覺得小孩還小，才2、3歲，就覺得教育規劃可以遲點才做。可能其他的理財事項，比如保險也不是他們的優先考慮事項。”

延遲規劃後果嚴重

但林咿伶提醒，延遲規劃後果嚴重，比如隨著年齡漸長，被診斷出一些疾病，屆時要來投保就遲了，保費可能更貴或者有些事項不保。

“若及早投報，保險溢價等是可以避免的財務浪費。”

此外，她認為，這個年齡層的人也應該關注房貸。

“現在房貸一般期限是35年，假設房屋總值是100萬令吉，每月供4000令吉，只需每月增加多1000令吉的供款，就可以提早7年供完，可以省下30萬令吉的利息。”

30萬令吉是什麼概念呢？她說，就等於一個小孩的教育基金。

另外，遺囑也很重要，尤其冠病疫情期間，很多人忽然離世，遺產規劃也值得考慮。

1976年：夾心一族

分散投資
規劃退休

至於今年來到48歲，1976年出生的龍，如今事業或有一定成就，上有老，下有少，也是俗稱夾心族的代表。

楊子佑說，人到了這個年紀，通過投資累積到一點財富，就要開始做資產分配，比如分散投資在股票、基金和房產等，以分散風險，別把雞蛋都放在同一個籃子裡。

也要分散投資在不同的國家和不同的貨幣等。因為，若一個國家剛好陷入經濟衰退，但同時，其他國家沒有衰退，就可以平衡風險。

另外，他認為，這個年齡層的人，也要開始準備好遺囑、僱員公積金和保險提名等。尤其是家長，要考慮到萬一自己有什麼意外，不在世上了，要讓誰當小孩的監護人。

他說，比如特殊兒童，他們需要的不只是錢，而是瞭解他們的監護人，萬一沒有考慮到這點，家長不在了，小孩會很可憐。

基本上，步入成熟的人生階段，主要的焦點都是家庭，但除了保險和家庭遺產規劃，也要準備好退休基金。

然而，林咿伶說，事實上，很多人到了這個年齡才來準備退休金。

“雖然這時期的債務已不多，但屋子可能還沒有供完，退休金還沒有準備好，工作遇上倦怠期，要不要換工或提早退休，都是這個年齡層會面對的挑戰。”

統計顯示，因複利效果，越早開始投資，初期投資額就能累積到越多回酬，資金增長不僅關係到投資金額多少，也視乎投資時間的長短。

因此，林咿伶鼓勵，為退休準備好投資，要越早越好。

“這個年齡是做好保險規劃的最後機會，若之前的保險規劃有錯誤，保額不足等等，都不能再犯同樣的錯誤。”

1964年：退休人士

確保養老金足夠

至於1964年出生的龍，今年60歲，也是退休人士的代表。

楊子佑說，步入退休年齡的人士，就要把資產組合轉向更保守。同時也要注意身體健康，因為忙碌了一輩子，退休後生活節奏忽然停下來，可能會不適應。

所以他建議，退休人士要適度的保持活躍，確保身心健康。

林咿伶則說，退休前，要做好的準備就比如有足夠資金，支撐自己未來10年或甚至長達20年的生活開銷。

“雖然，一些人準備退休金時，會參考家族史，預測自己大概活多久。但現代人的生活素質更高，飲食更健康，而且健康意識也高，所以更長命也不出奇。”

有鑑於此，現在所需要的退休金會更多，準備的也不能太少。