培养孩子理财习惯 从管理红包开始

“所以你要教小孩理财，你一定要在他们面前要用现金，或是让他们去用现金付款。

2元店5元店是实战好地点

除了日常消费的机会教育，2元店、5元店于她而言是给孩子们实战、训练的好地点。

从孩子4岁开始，她就会带着他们到2元店购物，基于幼儿在4岁至5岁对“价值”的概念与成人不同，因此会以物件的数量下手。

“我会放10块钱现金到他们的袋子里，在限定的范围内让他们挑选4样商品，一旦超过4样，钱就不够用了，所以他们就学会去取舍。”

“其实最重要是学‘你要怎样取舍’。”

于是，店里就会出现以下场景：

手上拿着4种商品的孩子，走着走着，看到更喜欢的物品时，在原地天人交战一会儿，就默默放下另一个商品。

当然，在这个过程最常见的情况是很多父母会忍不住干涉：“这个东西家里有了啦，你还要买？”；“这个你已经很多了！”；“这个东西不好啦！”……诸如此类的成人标准来告诉孩子该不该买。

但她从不干预，只跟着孩子们身后静静地观察，看着姐弟俩互相商讨、合作，比如姐姐有东西很想要，但是预算不够，弟弟这次先买，下次姐姐再补上，以达到两全其美的结果。

回到家以后，她就会给2个孩子复盘。

“当他拿出新玩具时，我会提醒他有个类似的玩具在哪，他才会恍然大悟。有的孩子会觉得没关系，不觉得浪费一个额度；有的孩子会认为自己以后要更谨慎。”

“可是我个人觉得，在无形中他会知道他做决定时，可能需要多思考一点点。这是循序渐进让他们知道钱应该花在哪里，钱从何处来。”

很多父母也许会担忧从小灌输孩子理财观念，可能会造成孩子过于功利，但她却不以为然。

“我们一生当中一定会跟‘钱’打交道，是一个很重要的元素。所以从小知道，总比长大后才知道来得好。”

“当然还要看父母怎么教。”

让孩子学会与钱打交道

秦静晶从不会因为孩子完成份内事如自行收拾书包、做家务等给予金钱上的回馈，不过，每当外公外婆的小生意需要包装什么产品，孩子们帮忙装盒，在付出劳力和时间后，便会得到相应的酬劳。

偶尔，她还会趁机让孩子锻炼议价的能力。

“我有一个扑满装了很多零钱，有一次我哥需要这些零钱，我就告诉女儿说我要收回150令吉，但你可以跟舅舅议价，如果他给你超过150令吉，那么多出来的钱归你所有。”

最终结果是女儿成功地从舅舅手里多赚了二十多令吉。

她也喜欢在乘车回家的路上让孩子观察沿途的商店，并且念出店铺的招牌名字，久而久之他们会发现某些店铺消失了，亲子间便开始讨论交流店铺消失不见的原因，引导孩子思考，并且聆听他们的答案。

“很多人说孩子跟他们没有话聊，但我觉得我和孩子们不会。”

红包用途自行决定

至于如何处理孩子的红包，因为数额不少，所以每次他们拆开红包，将钞票分类整理后，她会带着他们到银行，亲手存入自己的账户里。

“有时他们说要出国玩，我就会说用他们的红包钱来支付，他们在考虑后就会打消念头。”

由于新居将在3年后落成，届时他们可以用红包钱购置自己喜欢的家具，把卧室打造成理想的模样。

“可能他们只用一半红包钱，另一半是我们出，具体方案还没想好，但已经跟他们说好了。”

“女儿说想要一张公主床，我告诉她，这是用她的钱买的，她是老板，这也是一种学习。”

教孩子理财要做好心理准备：耗时长 被挑战

当然，教育是一种很漫长且需要耐心的耗时活动。

秦静晶分享道，每次让孩子去付款或到2元店、5元店等零售商铺消费时，都要做好心理准备会花费较长的时间。

每次都在店里大概要花2小时左右，一来是孩子们在采购时做各种运算，二来是付钱时会消耗不少时间。

如果是成人扫码付钱，整个过程可能只需5分钟，但交由孩子去做，5分钟的程序可能会延长到15至20分钟。

“因为要让他们算算自己要给对方多少钱，应该找续多少，去核对账单。”

此外，亦要做好被孩子挑战父母权威的准备，面对孩子一连串的质疑，秦静晶坦言有时也吃不消。

当她冲动消费后，会遭到女儿质疑她的消费决定：“妈咪，你说要省钱，可是为什么你还买这个？”；“你讲不应该买这种东西，为什么你买？”等十万个“为什么”。

“这不是一个很愉快的经验。”她笑说，“你可以当作她是在挑战你作为父母的权威，但也可以视为反省的空间。”

有别于许多不允许孩子挑战的家长，当女儿指出她的双重标准时，她会向女儿坦承错误。

“可能很多人会负面地想，这会被挑战权威，所以宁愿不去教（孩子理财）。可是，对我来讲有一个讨论空间。”

“我也是一个人，我也有不理智消费的时候；我也有买了感到很后悔的时候。”

最伤人的质疑，大概是与别人攀比父母的收入多寡。

“我收入还可以，所以没有被伤到。”她笑说，“但我告诉她，我的确可以赚更多钱，但要牺牲更多陪伴他们的时间，她觉得哪项更好？”

“所有事物是需要取舍的。”

善用玩具教理财

刚办完教育儿童理财相关活动的执业财务规划师锺煜昇提到，调研指出我国百分之百的父母认为理财教育很重要。

“但是只有近半数觉得自己有信心去教他们，2人里就有1人不知道怎么去做，所以很多人不知道（怎么教孩子理财）。”

从他经历过的儿童理财教育活动，他发现家长分成两种类型，一类是甩手掌柜型，把孩子送到活动地点便离开；一类是参与型，和孩子一起参与到活动里。

所以首先就必须改变前一类家长的思维。

他说，根据研究显示，孩子的理财教育可从3岁开始，此阶段的幼儿初步认识数字和学习运算。

此外，在3岁到家长能善用“masak-masak”的方式来展开教学。一些玩具附有收银机、商品，可以通过游戏模拟超市购物或收银员的场景，植入金钱和物品交换的概念。

一直到7岁至12岁即上小学期间，需要钱到食堂、贩卖部消费，便能从中理解金钱的流通和使用方法。

而置身于无现金时代的现在，“现金”让他们对于金钱的理解起了很大作用。

“现金”是最重要的工具

不知道大家是否有过这种感觉：每当消费付款，从钱包里掏出钞票，一张张地交给对方时，会清晰感觉到金钱的流失，心中有一丝丝抽痛感？

他笑说，这就是“实物”的力量，因此他建议家长们教导孩子理财时，通过可视化的方法会更有效，比如将钱存到透明的扑满里，孩子们可看清钱渐渐变多或变少。

“这个过程是最有感觉的。”

“那孩子会不会变得吝啬，爱财如命呢？”我担忧地反问。
因此，在这期间要导入“价值”的教育：金钱是交换价值的工具。我们可以用金钱交换物品的价值，在两个物品之间究竟哪个比较值得？以此学会比较“价值”。

“4岁至5岁便能教会他分享的概念，如用钱交换（食物）‘价值’后，当我们花钱买一份食物，我不用一个人吃完，可以跟别人分享。”

“其实我可以分享手上的资源，它是一个工具去交换，可以换回来的价值。”

教孩子把收入分类

等孩子到7至8岁，开始学会写字时，便可以进入简单记账的阶段，并且将收入（即零用钱）分为三部分：

需要：在学校里的食堂、贩卖部购买食物、文具等必需品；

储蓄：一定要有，并且尽量不动；

想要：自己想要购买的非必需品，比如玩具。
分类可随着年龄逐步增加，10岁以后再添加一项“紧急基金”，以待物品损坏需要更换时派上用场，慢慢学习尽量不依赖父母。

“等到他们长大进入社会后，就知道该怎么分配收入。”

而农历新年是最好的教育时机，不妨从这时候开始吧！

更多相关文章：
为女儿筑起后盾 用爱伴特殊一生
特殊的成长之路 以爱守护
孩子出现分离焦虑 该怎么办？