培養孩子理財習慣 從管理紅包開始

“所以你要教小孩理財，你一定要在他們面前要用現金，或是讓他們去用現金付款。

2元店5元店是實戰好地點

除了日常消費的機會教育，2元店、5元店於她而言是給孩子們實戰、訓練的好地點。

從孩子4歲開始，她就會帶著他們到2元店購物，基於幼兒在4歲至5歲對“價值”的概念與成人不同，因此會以物件的數量下手。

“我會放10塊錢現金到他們的袋子裡，在限定的範圍內讓他們挑選4樣商品，一旦超過4樣，錢就不夠用了，所以他們就學會去取捨。”

“其實最重要是學‘你要怎樣取捨’。”

於是，店裡就會出現以下場景：

手上拿著4種商品的孩子，走著走著，看到更喜歡的物品時，在原地天人交戰一會兒，就默默放下另一個商品。

當然，在這個過程最常見的情況是很多父母會忍不住干涉：“這個東西家裡有了啦，你還要買？”；“這個你已經很多了！”；“這個東西不好啦！”……諸如此類的成人標準來告訴孩子該不該買。

但她從不干預，只跟著孩子們身後靜靜地觀察，看著姐弟倆互相商討、合作，比如姐姐有東西很想要，但是預算不夠，弟弟這次先買，下次姐姐再補上，以達到兩全其美的結果。

回到家以後，她就會給2個孩子覆盤。

“當他拿出新玩具時，我會提醒他有個類似的玩具在哪，他才會恍然大悟。有的孩子會覺得沒關係，不覺得浪費一個額度；有的孩子會認為自己以後要更謹慎。”

“可是我個人覺得，在無形中他會知道他做決定時，可能需要多思考一點點。這是循序漸進讓他們知道錢應該花在哪裡，錢從何處來。”

很多父母也許會擔憂從小灌輸孩子理財觀念，可能會造成孩子過於功利，但她卻不以為然。

“我們一生當中一定會跟‘錢’打交道，是一個很重要的元素。所以從小知道，總比長大後才知道來得好。”

“當然還要看父母怎麼教。”

讓孩子學會與錢打交道

秦靜晶從不會因為孩子完成份內事如自行收拾書包、做家務等給予金錢上的回饋，不過，每當外公外婆的小生意需要包裝什麼產品，孩子們幫忙裝盒，在付出勞力和時間後，便會得到相應的酬勞。

偶爾，她還會趁機讓孩子鍛鍊議價的能力。

“我有一個撲滿裝了很多零錢，有一次我哥需要這些零錢，我就告訴女兒說我要收回150令吉，但你可以跟舅舅議價，如果他給你超過150令吉，那麼多出來的錢歸你所有。”

最終結果是女兒成功地從舅舅手裡多賺了二十多令吉。

她也喜歡在乘車回家的路上讓孩子觀察沿途的商店，並且念出店鋪的招牌名字，久而久之他們會發現某些店鋪消失了，親子間便開始討論交流店鋪消失不見的原因，引導孩子思考，並且聆聽他們的答案。

“很多人說孩子跟他們沒有話聊，但我覺得我和孩子們不會。”

紅包用途自行決定

至於如何處理孩子的紅包，因為數額不少，所以每次他們拆開紅包，將鈔票分類整理後，她會帶著他們到銀行，親手存入自己的賬戶裡。

“有時他們說要出國玩，我就會說用他們的紅包錢來支付，他們在考慮後就會打消念頭。”

由於新居將在3年後落成，屆時他們可以用紅包錢購置自己喜歡的傢俱，把臥室打造成理想的模樣。

“可能他們只用一半紅包錢，另一半是我們出，具體方案還沒想好，但已經跟他們說好了。”

“女兒說想要一張公主床，我告訴她，這是用她的錢買的，她是老闆，這也是一種學習。”

教孩子理財要做好心理準備：耗時長 被挑戰

當然，教育是一種很漫長且需要耐心的耗時活動。

秦靜晶分享道，每次讓孩子去付款或到2元店、5元店等零售商鋪消費時，都要做好心理準備會花費較長的時間。

每次都在店裡大概要花2小時左右，一來是孩子們在採購時做各種運算，二來是付錢時會消耗不少時間。

如果是成人掃碼付錢，整個過程可能只需5分鐘，但交由孩子去做，5分鐘的程序可能會延長到15至20分鐘。

“因為要讓他們算算自己要給對方多少錢，應該找續多少，去核對賬單。”

此外，亦要做好被孩子挑戰父母權威的準備，面對孩子一連串的質疑，秦靜晶坦言有時也吃不消。

當她衝動消費後，會遭到女兒質疑她的消費決定：“媽咪，你說要省錢，可是為什麼你還買這個？”；“你講不應該買這種東西，為什麼你買？”等十萬個“為什麼”。

“這不是一個很愉快的經驗。”她笑說，“你可以當作她是在挑戰你作為父母的權威，但也可以視為反省的空間。”

有別於許多不允許孩子挑戰的家長，當女兒指出她的雙重標準時，她會向女兒坦承錯誤。

“可能很多人會負面地想，這會被挑戰權威，所以寧願不去教（孩子理財）。可是，對我來講有一個討論空間。”

“我也是一個人，我也有不理智消費的時候；我也有買了感到很後悔的時候。”

最傷人的質疑，大概是與別人攀比父母的收入多寡。

“我收入還可以，所以沒有被傷到。”她笑說，“但我告訴她，我的確可以賺更多錢，但要犧牲更多陪伴他們的時間，她覺得哪項更好？”

“所有事物是需要取捨的。”

善用玩具教理財

剛辦完教育兒童理財相關活動的執業財務規劃師鍾煜昇提到，調研指出我國百分之百的父母認為理財教育很重要。

“但是隻有近半數覺得自己有信心去教他們，2人裡就有1人不知道怎麼去做，所以很多人不知道（怎麼教孩子理財）。”

從他經歷過的兒童理財教育活動，他發現家長分成兩種類型，一類是甩手掌櫃型，把孩子送到活動地點便離開；一類是參與型，和孩子一起參與到活動裡。

所以首先就必須改變前一類家長的思維。

他說，根據研究顯示，孩子的理財教育可從3歲開始，此階段的幼兒初步認識數字和學習運算。

此外，在3歲到家長能善用“masak-masak”的方式來展開教學。一些玩具附有收銀機、商品，可以通過遊戲模擬超市購物或收銀員的場景，植入金錢和物品交換的概念。

一直到7歲至12歲即上小學期間，需要錢到食堂、販賣部消費，便能從中理解金錢的流通和使用方法。

而置身於無現金時代的現在，“現金”讓他們對於金錢的理解起了很大作用。

“現金”是最重要的工具

不知道大家是否有過這種感覺：每當消費付款，從錢包裡掏出鈔票，一張張地交給對方時，會清晰感覺到金錢的流失，心中有一絲絲抽痛感？

他笑說，這就是“實物”的力量，因此他建議家長們教導孩子理財時，通過可視化的方法會更有效，比如將錢存到透明的撲滿裡，孩子們可看清錢漸漸變多或變少。

“這個過程是最有感覺的。”

“那孩子會不會變得吝嗇，愛財如命呢？”我擔憂地反問。
因此，在這期間要導入“價值”的教育：金錢是交換價值的工具。我們可以用金錢交換物品的價值，在兩個物品之間究竟哪個比較值得？以此學會比較“價值”。

“4歲至5歲便能教會他分享的概念，如用錢交換（食物）‘價值’後，當我們花錢買一份食物，我不用一個人吃完，可以跟別人分享。”

“其實我可以分享手上的資源，它是一個工具去交換，可以換回來的價值。”

教孩子把收入分類

等孩子到7至8歲，開始學會寫字時，便可以進入簡單記賬的階段，並且將收入（即零用錢）分為三部分：

需要：在學校裡的食堂、販賣部購買食物、文具等必需品；

儲蓄：一定要有，並且儘量不動；

想要：自己想要購買的非必需品，比如玩具。
分類可隨著年齡逐步增加，10歲以後再添加一項“緊急基金”，以待物品損壞需要更換時派上用場，慢慢學習儘量不依賴父母。

“等到他們長大進入社會後，就知道該怎麼分配收入。”

而農曆新年是最好的教育時機，不妨從這時候開始吧！

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