財富問診│有醫藥險還要壽險嗎？ 5000收入如何規劃？

這裡要說的是，你並沒有負債問題，這是可喜的，因為你沒有房屋和汽車分期付款負擔。

根據你的反映，會比較傾向購買醫藥保險，而不是人壽保險。每月預算200令吉供支付壽險保費，投保額是多少、疾病險的保額、醫藥保障限額，這些都是需要考量的。

其實並沒有所謂購買壽險，概括退休金、醫藥開銷等保障。假如你的父親已經為你購買醫藥保單，我的建議是，你不需要再多買一份。

收入10％為保費支出預算

除非你擔心通貨膨脹導致醫藥開銷增加，原有保單的投保數額不夠，想要有額外醫藥保障，再購買一份醫藥保單。

根據一般規則，你的保單投保額最好是年收入的6至10倍，保費的支出預算在年收入的10％。

保險的主要功用是保障一個人，萬一面對任何意想不到的事情，例如被診斷患上嚴重疾病，完全失去工作能力，以致陷入財務困境，可以暫時渡過難關。

以上所說的只是簡單的計算，在馬來西亞，許多人並沒有購買足夠的保險，根據大馬壽險公會的數據，馬來西亞人在保險的投保，平均只是10萬令吉而已。

預算守則50：30：20

至於個人如何使用手中的金錢，有一個預算守則可供參考，就是50：30：20。舉個例子，你每月的收入是5000令吉，其中50％就是2500令吉，用在需要的項目，好比租金、食物等等，接下來的30％用在想要的項目。

欣慰的是，我沒有看到你需要支付任何的分期付款，鑑於車子是爸爸買的，因此你可以將這30％儲蓄起來，作為退休金用途，剩下的20％也是要儲蓄起來的。

換句話說，你每月有2500令吉可以儲蓄起來，作為日後退休的開銷，由於你是自僱人士，因此可以自己繳納僱員公積金。

談到退休金的規劃，你需要問問己，準備幾歲退休，退休後每月的開銷是多少及通貨膨脹的水平對退休金的影響。

以下是55退休所需退休資金的簡單計算：

以上所提的69萬令吉是你退休後所需的資金，假如你將每月的2500令吉儲蓄起來，並且是儲蓄24年，總共可以儲蓄大約72萬令吉，對你來說是足夠的。

不過請謹記，我們計算的退休金數額，並未將通貨膨脹考量在內，而且是假設你依然過的是目前的生活方式。

假如通貨膨脹率是3％，根據72守則，在接下來的第24年你的開銷將翻倍。換句話說，在你54歲那年，你每月的開銷不是2500令吉，而是5000令吉。因此，你所需的退休金額應該是138萬令吉，就是138萬令吉！

單看這個數額，許多人會這樣說，不可能。我情願現在享受生活，畢竟我還年輕。假如你採用複利率計算，這個數額是可能的。

以下是以複利率4％計算出來的數據：

總結一句，最好不要專注在解決方案，而是其他事項，例如收集數據和資料，然後設定目標，希望你有好的開始，而且是依據正確的財務規劃方式開始。