财富问诊│房贷是Flexi Loan 每月多供款可省利息？

陈先生你好。买房、贷款、还房贷，是每个买房人必经的3部曲。无论你的房是自住用，还是投资，都应该清楚了解银行的贷款利率如何操作。

根据你的资料，贷款38万5000供30年。每月分期付款大概1800令吉，那么我们通过贷款计算机就能计算出你的贷款利息落在每年的3.83％。

银行对房产的贷款配套，是以余额递减法（Reducing Balance）来操作，也就是你第一个月所还贷的1801令吉，有1229令吉（38万5000令吉ｘ3.83％／12个月）是银行的利息，其余的572令吉是偿还本金，所以第一个月尾的余额结算是38万4428令吉。

第二个月，你还是同样的偿还1801令吉的房贷，这个月的利息是1227令吉（38万4428令吉ｘ3.83％／12个月），本金摊还变成574令吉，余额结算为38万3855令吉。

接下来的每个月分期付款不变，都是偿还1801令吉的房贷，你的房贷利息就会越缴越少，偿还的本金就会越来越多，直到第360个月，把贷款供完为止。可参考图表1：

那么图表2，就可以清楚的看到，你在每月多缴1000令吉的情况下，每月的本金摊还及余额结算都会有所不同。

拿第一个月份来说，你从本来的分期付款1801令吉提高到2801令吉，那么银行征收的利息不变，本金摊还就变成了1572令吉，余额结算为38万3428令吉。

来到第二个月，你应缴的利息就变成了1224令吉（38万3428令吉ｘ3.83％／12个月）。

可缩短供期

如果按照每月多缴1000令吉的计算而你又不卖房的情况下，你在第182月的时候，就可以把贷款缴清。

现在，你的贷款配套是Flexi Loan又称灵活贷款。灵活贷款能为借贷人提供比半灵活贷款更多的便利。如同其名称，Flexi Loan允许借贷人无需经过复杂的批准程序，就可以支付额外的供款或把之前多付的供款提领出来！这类房屋贷款的户头会与你的个人往来户头（Current Account）绑定在一起。所以，你的多供款都能为你节省利息。

只要你对比图表1和图表2，就能看到你的关注点，看到实际所节省的利息。

60个月后，图表1按照原本1801令吉的还贷路径，余额结算为34万7258令吉，实征利息为7万零289令吉。

图表2在每月多缴1000令吉（共6万令吉）的情况下，余额结算为28万1243令吉，实征利息为6万4275令吉。

两者60个月后的利息差额为6014令吉。

利息差额明显与否，就要看你心中的那把尺了。

当然，因为你的是Flexi Loan灵活贷款，你也可以选择一次性的多缴贷款。比如到期的定存3％转去3.83％的贷款利息，又或者年底的花红拿去摊还贷款，这些举动也可以为你减少利息，你又可以随时随地的把多缴的贷款提出来，灵活运用。

重点是要把低利息转去高利息才是明智的选择！