生意周转不灵 想动用退休金

个人财务资金  不应转生意用途

答:我们先说财务规划的定义，这是建立在优先达到哪一个目标的过程。在设定目标后，拟定策略，以便根据优先顺序去达到目标，先看待比较重要的项目，然后才到比较不重要的。

因此，财务规划包括退休规划、孩子教育基金规划、保险规划、投资规划及个人现金流规划等等。

从执照财务规划师的角度看问题，我们不鼓励将个人财务目标的资金，转去生意的户头。如果这样做，就好比没有为个人财务规划做任何准备。

以DT生意人的情况，不妨请一位会计师或账目经理，协助打理你的生意，通常他们会协助准备，监管你的生意账户，特别是生意的现金流量。

生意有现金流流浪不等于赚钱

不过，请谨记一点：生意有赚钱，不意味生意有现金流量，这是两件不一样的事。根据你的叙述，你拥有向银行申请商业贷款的选择。

这里建议你认真看待你的生意账户，要不时通过电子邮件及发通告跟进客户的付款进程，这一点很重要，以确保你生意的银行账户，可以即时获得资金的流入。

与此同时，你需要监督债权人的付款，要谨慎检查流入的钱，是否比流出的钱多。最终的目标是希望流入的资金，比流出的资金多，否则，你需要调整债权人的付款日期。

请参访大马统计局的数据，2023年12月关于公司清盘的报告指出，在2018年至2023年12月，

共有1万4828家公司被迫或自动清盘，国内首3个地区：吉隆坡、雪兰莪和柔佛，在2023年宣告清盘的公司分别有：161、191和103家。

根据周易的“天行健，君子以自强不息，地势坤，君子以厚德载物”，意思是君子应该像天宇一样运行不息，即使颠沛流离，也不屈不挠；如果你是君子，度量要像大地一样，没有任何东西不能承载。

我们个人的长期目标例如：退休基金，需要时间去准备，不像涉足博彩业，可以迅速看到成果，或者只需要3年时间。一些时候，执照财务规划师需要监督和检讨策略，看看为长期目标规划是否完善。

我们也不能说，生意账户显示有赚钱，就将所有东西放回生意，许多时候，我看到一些人无法拿出钱来资助孩子的教育基金，主要原因是生意面临现金流转问题。

以我的经验，只要有“爱”的心，我们会继续为个人财务、孩子教育基金（爱孩子的心）、退休进行规划（爱妻子和爱自己）。

分离个人和生意财务5好处

我们分开保留个人和生意财务的好处分别有:

1）容易追踪/跟进生意的现金流；

2）你的账目可以比较清晰；

3）掌握扣税的优势和好处；

4）保障你的资产避免面临法律责任；

5）建立企业形象和可信赖度。

让我逐一做比较详细的解释：

1）我们需要将生意和个人账目分开保留，主要是在个人的盈亏账目，开销是不能扣除的，你将可以比较容易监管生意的现金流，以便可以即时付款给供应商。

2）你将拥有比较清晰的个人账户和生意账户，假如你发现生意账户出现资金短缺，那么，你需要严谨看待，包括考虑是否要向银行贷款；反之，个人账户是供你自己和家庭使用。

与此同时，多数的生意账户可享有税务优惠，例如车辆通行费在盈亏账户是可以扣税的，但是在个人账户，车辆通行费则不被列入开销的扣税项目。

万一你的生意因为破产收盘，你的供应商不能针对这点，采取法律行动针对你的财产。

这是保障你万一被迫结束营业，不会被供应商采取法律行动，这也是最重要的一点，当然，我希望你不想看到个人资产发生任何变化。

不妨参考商业法案例Salomon V A Salomon 与公司（可以登陆谷歌了解更多详情）。法庭最终的判决：公司正式成立，独立的个人拥有其权益，两者是不同的个体。

此外，你需要为你的生意塑造品牌，然后加以推广，这样你的客户和供应商，银行家，对你的公司将比较有信心，银行家也依赖这些讯息，权衡你提出的贷款申请是否获批，以及是否要附加条件。

复利率效应需时累积

假设你今年40岁，工作到65岁，一共有25年，以每月储蓄3000令吉，参照以下计算表得出的数据：

每月储蓄 RM3000
每年储蓄 RM36,000
储蓄年数 25年
没有利息最后的储蓄总数 RM900,000
年利3%的储蓄总数 RM1,312,535.52
年利4%的储蓄总数 RM1,499,252.70
年利5%的储蓄总数 RM1,718,175.56

根据以上数据，明显可以看出，你可以达到拥有100万令吉退休金的目标，以3、4和5%储蓄利率计算，最后可获得RM1,312,535.52、RM1,499,252.70和RM1,718,175.56的储蓄总数。

严格来说，复利率的效应需要时间累积，世上没有所谓“天掉馅饼”的好康！最重要的是，我们应该维持良好的储蓄习惯，假以时日，将能达到长期目标。

总结一点，不妨请一位有经验，条件好的账目经理，协助你监管生意的现金流量，那么将不会影响你的个人财务规划。