DT生意人提出以下几个有关财务规划的问题,以及他的现况简述。
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1)我已经为退休基金做了准备,并且已有一个预备方案,就是每月储蓄3000令吉,可是,经过3年的储蓄后,我面对生意的现金周转出现问题。
请问:我是否应该终止退休金的规划,然后将钱转回生意的现金周转户头。
2)我的选择是可以向银行领取贷款。
3)这些年来我的生意有赚钱。
4)我看不到为退休,例如需要100万令吉退休金,进行长期规划的作用。
个人财务资金 不应转生意用途
答:我们先说财务规划的定义,这是建立在优先达到哪一个目标的过程。在设定目标后,拟定策略,以便根据优先顺序去达到目标,先看待比较重要的项目,然后才到比较不重要的。
因此,财务规划包括退休规划、孩子教育基金规划、保险规划、投资规划及个人现金流规划等等。
从执照财务规划师的角度看问题,我们不鼓励将个人财务目标的资金,转去生意的户头。如果这样做,就好比没有为个人财务规划做任何准备。
以DT生意人的情况,不妨请一位会计师或账目经理,协助打理你的生意,通常他们会协助准备,监管你的生意账户,特别是生意的现金流量。
生意有现金流流浪不等于赚钱
不过,请谨记一点:生意有赚钱,不意味生意有现金流量,这是两件不一样的事。根据你的叙述,你拥有向银行申请商业贷款的选择。
这里建议你认真看待你的生意账户,要不时通过电子邮件及发通告跟进客户的付款进程,这一点很重要,以确保你生意的银行账户,可以即时获得资金的流入。
与此同时,你需要监督债权人的付款,要谨慎检查流入的钱,是否比流出的钱多。最终的目标是希望流入的资金,比流出的资金多,否则,你需要调整债权人的付款日期。
请参访大马统计局的数据,2023年12月关于公司清盘的报告指出,在2018年至2023年12月,
共有1万4828家公司被迫或自动清盘,国内首3个地区:吉隆坡、雪兰莪和柔佛,在2023年宣告清盘的公司分别有:161、191和103家。
根据周易的“天行健,君子以自强不息,地势坤,君子以厚德载物”,意思是君子应该像天宇一样运行不息,即使颠沛流离,也不屈不挠;如果你是君子,度量要像大地一样,没有任何东西不能承载。
我们个人的长期目标例如:退休基金,需要时间去准备,不像涉足博彩业,可以迅速看到成果,或者只需要3年时间。一些时候,执照财务规划师需要监督和检讨策略,看看为长期目标规划是否完善。
我们也不能说,生意账户显示有赚钱,就将所有东西放回生意,许多时候,我看到一些人无法拿出钱来资助孩子的教育基金,主要原因是生意面临现金流转问题。
以我的经验,只要有“爱”的心,我们会继续为个人财务、孩子教育基金(爱孩子的心)、退休进行规划(爱妻子和爱自己)。
分离个人和生意财务5好处
我们分开保留个人和生意财务的好处分别有:
1)容易追踪/跟进生意的现金流;
2)你的账目可以比较清晰;
3)掌握扣税的优势和好处;
4)保障你的资产避免面临法律责任;
5)建立企业形象和可信赖度。
让我逐一做比较详细的解释:
1)我们需要将生意和个人账目分开保留,主要是在个人的盈亏账目,开销是不能扣除的,你将可以比较容易监管生意的现金流,以便可以即时付款给供应商。
2)你将拥有比较清晰的个人账户和生意账户,假如你发现生意账户出现资金短缺,那么,你需要严谨看待,包括考虑是否要向银行贷款;反之,个人账户是供你自己和家庭使用。
与此同时,多数的生意账户可享有税务优惠,例如车辆通行费在盈亏账户是可以扣税的,但是在个人账户,车辆通行费则不被列入开销的扣税项目。
万一你的生意因为破产收盘,你的供应商不能针对这点,采取法律行动针对你的财产。
这是保障你万一被迫结束营业,不会被供应商采取法律行动,这也是最重要的一点,当然,我希望你不想看到个人资产发生任何变化。
不妨参考商业法案例Salomon V A Salomon 与公司(可以登陆谷歌了解更多详情)。法庭最终的判决:公司正式成立,独立的个人拥有其权益,两者是不同的个体。
此外,你需要为你的生意塑造品牌,然后加以推广,这样你的客户和供应商,银行家,对你的公司将比较有信心,银行家也依赖这些讯息,权衡你提出的贷款申请是否获批,以及是否要附加条件。
复利率效应需时累积
假设你今年40岁,工作到65岁,一共有25年,以每月储蓄3000令吉,参照以下计算表得出的数据:
每月储蓄 RM3000
每年储蓄 RM36,000
储蓄年数 25年
没有利息最后的储蓄总数 RM900,000
年利3%的储蓄总数 RM1,312,535.52
年利4%的储蓄总数 RM1,499,252.70
年利5%的储蓄总数 RM1,718,175.56
根据以上数据,明显可以看出,你可以达到拥有100万令吉退休金的目标,以3、4和5%储蓄利率计算,最后可获得RM1,312,535.52、RM1,499,252.70和RM1,718,175.56的储蓄总数。
严格来说,复利率的效应需要时间累积,世上没有所谓“天掉馅饼”的好康!最重要的是,我们应该维持良好的储蓄习惯,假以时日,将能达到长期目标。
总结一点,不妨请一位有经验,条件好的账目经理,协助你监管生意的现金流量,那么将不会影响你的个人财务规划。
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“种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。”无论你处于人生的哪个阶段,现在都是开始学习投资的最佳时机。
“我需要多少钱才能舒适退休?”——这是读者们最常问的问题之一。
退休是人生中一个重要的里程碑,而每个人的退休旅程都是独一无二的。实现理想的退休生活并不仅仅是梦想,而是需要周全规划的现实目标。你的生活方式、日常支出习惯以及投资能力都会直接影响你需要准备的退休基金。
通常来说,这个数字看起来可能巨大且难以实现,但只要制定清晰的计划,你会发现,这并非遥不可及的任务,而是一个可以通过努力逐步实现的目标。在本文的最后,我会告诉你一个唯一需要专注的关键点,这将解决你的退休忧虑,让你安心面对未来。
理论部分:如何计算你的退休金额
规划退休基金的第一步是明确计算方法。以下是几个关键步骤,帮助你一步步厘清需要准备的金额:
1. 你想花多少钱(以现在的价值计算)
首先估算你退休后的每月开销需求。一个常见的参考值是维持当前支出的80%。例如,如果你现在每月花费RM10,000,那么退休后可能需要RM8,000来维持类似的生活品质。
2. 何时退休(退休年龄)
决定你的目标退休年龄是至关重要的,这直接影响你需要准备的金额以及存钱和投资的时间窗口。比如,计划在55岁退休意味着你可能需要为25年或更长时间的生活做准备。
3. 通过通货膨胀调整未来的需求
现在的RM8,000到未来并不会有同样的购买力。通过一个合理的通货膨胀率(例如4%),可以将今天的需求调整到未来。例如,在20年后,RM8,000的生活成本可能会增加到RM17,500左右(根据4%的年均通胀计算)。
4. 估算退休金投资的回报率
不同的投资方式和回报率会显著影响你的退休计划:
- 固定存款(3%-4%): 稳定但回报有限,通常跑不赢通胀。
- 被动投资(6%): 一个相对保守但实用的选择,例如股息股票或指数基金、ETF等等。
- 积极投资(12%): 通过高效的投资策略,可以显著提升回报,但也需要更高的风险承受能力和投资技能。
5. 答案是一个范围
根据你的支出需求、投资回报率和通胀率,退休基金的答案通常会落在以下三个范围之一:
- 最低方案:资本耗尽法
在这种情况下,你的资金会在寿命结束时刚好用完。这适合那些希望精确控制退休基金的人,但风险在于可能无法应对意外开销或寿命更长的情况。 - 较优方案:资本保全法
通过仅使用投资收益来维持生活开销,本金始终保持不变。这种方法更安全,适合追求稳定的人,但需要更多的储蓄或更高的投资回报率。 - 更优方案:资产继续增长法
在这种情况下,你的投资回报不仅覆盖生活开销,还能让资产持续增长。这意味着你可以享受更多的生活方式,比如更多旅行、更好的医疗服务等,同时确保资产能够传承给下一代。
掌握这些理论后,你就可以根据自己的情况开始制定切实可行的退休计划。下一步,我们将通过案例研究来详细说明如何应用这些理论到实际中。
案例研究:小陈夫妇的退休规划
通过实际案例更容易理解如何制定退休规划。
以下是小陈夫妇的具体情况及对应的计算结果:
小陈夫妇的基本情况
- 当前年龄: 50岁
- 计划退休年龄: 55岁
- 退休后每月支出: 当前支出的80%,即RM8000/月
- 通货膨胀率: 4%
- 投资回报率: 6%
- 退休后的寿命: 假设30年
根据数据计算的退休基金需求
- 资本耗尽法(用光本金)
在这种方法下,小陈夫妇会在寿命结束时刚好用完全部退休储蓄。这种方法假设所有资金都被合理分配,不留盈余。- 需要的退休基金: RM2.7百万
- 需要的退休基金: RM2.7百万
- 资本保全法(保留本金)
这种方法更注重安全性,通过只动用投资回报维持日常开销,而本金始终保持不变。- 需要的退休基金: RM6.1百万
- 需要的退休基金: RM6.1百万
从案例中学习到的关键点
通过这个案例可以看出,退休基金的需求很大程度上取决于以下几个变量:
- 退休后的生活方式: 每月支出的水平决定了总需求。
- 投资回报率: 较高的回报率可以显著降低所需本金。
- 通货膨胀率: 高通胀会增加资金压力,因此规划时需要考虑一定的缓冲。
小陈夫妇的案例是一个典型的模板,提供了对退休规划的清晰框架。接下来,我们将探讨如何通过实践调整需求,满足现实中的各种变化和挑战。
实践部分:灵活应对退休需求
理论是基础,但现实生活中,需求往往是动态变化的。以下是一些灵活应对退休挑战的实际策略,帮助你在各种情况下更好地管理退休生活:
1. 应对通胀的变化
通货膨胀会逐渐侵蚀资金的购买力,但你可以通过调整支出习惯来减轻压力:
- 减少非必要支出: 少外出用餐或减少不必要的购物开销。
- 优先满足核心需求: 例如食物、住房和健康费用等。
2. 医疗费用的优化
医疗支出在退休后通常是一个不可避免的开销,但并非所有医疗费用都需要高昂预算:
- 选择实惠的医疗方案: 对于非紧急或可替代的医疗程序,选择更实惠的解决方案。
- 预防为主: 通过健康的生活方式减少重大疾病发生的可能性。
3. 生活地点的选择
搬到生活成本更低的地区是许多人降低开销的有效方法:
- 郊区或小镇: 通常比城市中心的生活成本更低,还能享受更安静的环境。
- 探索国际选择: 一些国家对退休人士提供更优惠的生活成本和医疗条件。可是大马已经是个很便宜居住的地方了。这一方案,对大马人来说可能没什么选择了。
投资回报率的重要性
节约固然重要,但决定退休生活质量的核心因素仍是投资回报率。
以下是不同回报率对退休资金的影响:
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