生意週轉不靈 想動用退休金

個人財務資金  不應轉生意用途

答:我們先說財務規劃的定義，這是建立在優先達到哪一個目標的過程。在設定目標後，擬定策略，以便根據優先順序去達到目標，先看待比較重要的項目，然後才到比較不重要的。

因此，財務規劃包括退休規劃、孩子教育基金規劃、保險規劃、投資規劃及個人現金流規劃等等。

從執照財務規劃師的角度看問題，我們不鼓勵將個人財務目標的資金，轉去生意的戶頭。如果這樣做，就好比沒有為個人財務規劃做任何準備。

以DT生意人的情況，不妨請一位會計師或賬目經理，協助打理你的生意，通常他們會協助準備，監管你的生意賬戶，特別是生意的現金流量。

生意有現金流流浪不等於賺錢

不過，請謹記一點：生意有賺錢，不意味生意有現金流量，這是兩件不一樣的事。根據你的敘述，你擁有向銀行申請商業貸款的選擇。

這裡建議你認真看待你的生意賬戶，要不時通過電子郵件及發通告跟進客戶的付款進程，這一點很重要，以確保你生意的銀行賬戶，可以即時獲得資金的流入。

與此同時，你需要監督債權人的付款，要謹慎檢查流入的錢，是否比流出的錢多。最終的目標是希望流入的資金，比流出的資金多，否則，你需要調整債權人的付款日期。

請參訪大馬統計局的數據，2023年12月關於公司清盤的報告指出，在2018年至2023年12月，

共有1萬4828家公司被迫或自動清盤，國內首3個地區：吉隆坡、雪蘭莪和柔佛，在2023年宣告清盤的公司分別有：161、191和103家。

根據周易的“天行健，君子以自強不息，地勢坤，君子以厚德載物”，意思是君子應該像天宇一樣運行不息，即使顛沛流離，也不屈不撓；如果你是君子，度量要像大地一樣，沒有任何東西不能承載。

我們個人的長期目標例如：退休基金，需要時間去準備，不像涉足博彩業，可以迅速看到成果，或者只需要3年時間。一些時候，執照財務規劃師需要監督和檢討策略，看看為長期目標規劃是否完善。

我們也不能說，生意賬戶顯示有賺錢，就將所有東西放回生意，許多時候，我看到一些人無法拿出錢來資助孩子的教育基金，主要原因是生意麵臨現金流轉問題。

以我的經驗，只要有“愛”的心，我們會繼續為個人財務、孩子教育基金（愛孩子的心）、退休進行規劃（愛妻子和愛自己）。

分離個人和生意財務5好處

我們分開保留個人和生意財務的好處分別有:

1）容易追蹤/跟進生意的現金流；

2）你的賬目可以比較清晰；

3）掌握扣稅的優勢和好處；

4）保障你的資產避免面臨法律責任；

5）建立企業形象和可信賴度。

讓我逐一做比較詳細的解釋：

1）我們需要將生意和個人賬目分開保留，主要是在個人的盈虧賬目，開銷是不能扣除的，你將可以比較容易監管生意的現金流，以便可以即時付款給供應商。

2）你將擁有比較清晰的個人賬戶和生意賬戶，假如你發現生意賬戶出現資金短缺，那麼，你需要嚴謹看待，包括考慮是否要向銀行貸款；反之，個人賬戶是供你自己和家庭使用。

與此同時，多數的生意賬戶可享有稅務優惠，例如車輛通行費在盈虧賬戶是可以扣稅的，但是在個人賬戶，車輛通行費則不被列入開銷的扣稅項目。

萬一你的生意因為破產收盤，你的供應商不能針對這點，採取法律行動針對你的財產。

這是保障你萬一被迫結束營業，不會被供應商採取法律行動，這也是最重要的一點，當然，我希望你不想看到個人資產發生任何變化。

不妨參考商業法案例Salomon V A Salomon 與公司（可以登陸谷歌瞭解更多詳情）。法庭最終的判決：公司正式成立，獨立的個人擁有其權益，兩者是不同的個體。

此外，你需要為你的生意塑造品牌，然後加以推廣，這樣你的客戶和供應商，銀行家，對你的公司將比較有信心，銀行家也依賴這些訊息，權衡你提出的貸款申請是否獲批，以及是否要附加條件。

複利率效應需時累積

假設你今年40歲，工作到65歲，一共有25年，以每月儲蓄3000令吉，參照以下計算表得出的數據：

每月儲蓄 RM3000
每年儲蓄 RM36,000
儲蓄年數 25年
沒有利息最後的儲蓄總數 RM900,000
年利3%的儲蓄總數 RM1,312,535.52
年利4%的儲蓄總數 RM1,499,252.70
年利5%的儲蓄總數 RM1,718,175.56

根據以上數據，明顯可以看出，你可以達到擁有100萬令吉退休金的目標，以3、4和5%儲蓄利率計算，最後可獲得RM1,312,535.52、RM1,499,252.70和RM1,718,175.56的儲蓄總數。

嚴格來說，複利率的效應需要時間累積，世上沒有所謂“天掉餡餅”的好康！最重要的是，我們應該維持良好的儲蓄習慣，假以時日，將能達到長期目標。

總結一點，不妨請一位有經驗，條件好的賬目經理，協助你監管生意的現金流量，那麼將不會影響你的個人財務規劃。