財富問診│買200萬房產+子女留學費 夫婦擔憂財務不穩

由於我們對未來穩定性有一些擔憂，希望你能就購房計劃和子女留學計劃提供一些建議。請問你認為我們的財務狀況是否能夠支持這些計劃？如果有其他更靈活或合適的投資建議，我們也很願意聽取你的意見。

感謝你抽出時間閱讀並回復，期待你寶貴的建議。謝謝。

提問者

答：首先，根據提問者給予的資料，整理出現金流和資產負債表。

來信沒有提起關於，每個月的開銷，所以無從考察現金流是否健康，或者需要什麼調整。但是從資料內容，只要是現有的諮詢顧問可以穩定，基本財務上是沒有什麼問題。

被動收入超過主動收入

提問者的被動收入——股息和銀行利息，已經超越主動收入，這是好現象。當股息和銀行利息的收入可以完全支出日常開銷，那麼提問者可以算是財務自由了，這是提問者可以積極去部署的，尤其瞭解自己的風險喜好後，積極把比較保守的投資比如現金和定存，扣掉需要保留大約一年總收入數額作為緊急資金後，其他的可以慢慢的轉入進債券和股票（比如以下例子，純粹只是參考，真實和詳細的投資組合還是因為每個人的投資喜歡、目標、中長期和所在國家等因素有所不同）。

根據歷史數據，投資組合是貢獻最大（接近80％）的回酬最關鍵因素，換另外一個說法，就是你會得到很多的投資回酬，只因為你做對有效的投資組合的搭配。

多元化收入

分散投資組合

關於說諮詢服務未來2至3年會有不穩定的顧慮，這確實需要未雨綢繆來規劃一下，因為長期也會拖垮目前資產非常富足的狀況。

目前市場變化非常大，人工智能更加快第五代工業革命——“機器人和人類共同合作模式”開展，每個行業都需要加快變更來適應市場的需求變化，所以詢服務除了多元化收入管道、合作對象、兼顧線上線下銷售，也可以考慮把只是諮詢的部分，加入相關的培訓或產品和服務，來增加或穩定收入。很多曾經火紅的行業就是沒有適應市場變化，走入歷史，這是非常可惜的。

鑑於提問者沒有交代債務狀況，所以有理由相信債務已經還完了。提問者擁有相當雄厚的資產，只是稍微保守了些，不妨考量自己的風險喜好後，稍微從現金和定存的部分，慢慢投入比較高回酬的投資比如股票和債券（參考以上的投資組合），或分散一些進入信託投資。

買屋可申請靈活貸款

關於問題一：購買一套200萬令吉的住房，考慮使用租金或儲蓄支付。鑑於未來可能收入會不穩，那麼還是不要動用儲蓄——現金和定存來一次過付完房價，不妨用現有的現金和定存，來申請靈活貸款（Flexi Loan）來購買住房，這樣不會把現金或儲蓄堵死，隨時可以自由調動（為最壞的做準備）。當這間新屋可以入住後，再把舊的屋子出租賺租金。詳細關於投資的部分，可以參考我之前解答刊登在2013年8月7日的“生首胎想換大屋，在貸款買屋明智嗎？”文章。

鼓勵孩子申請獎學金或借學貸

關於問題二：子女留學計劃，每個孩子留學費用預計為50萬令吉。孩子的教育確實非常重要，這是基本保障孩子未來賺錢或生存的能力。從比較籠統的角度，每個孩子出國留學的教育費，大約50萬至100萬令吉，真實的數額還是因國際、科系和兌換匯率是有差別的。詳細的規劃可以參考我在在2023年1月16日的一個財務個案分析“已買4屋，還想買廠，如何加強財務？”，有談起如何規劃孩子的教育費。

我建議的規劃方式會是，鼓勵孩子用成績去爭取獎學金，否則就去借政府的教育貸款（PTPTN，只限本地，政府或私人大學／學院），最後的安排才是父母準備的教育費，而所謂的父母準備的教育，也只是暫時借給孩子讀書，畢業後工作再慢慢還回給父母（讓孩子學習負責任，自立自強的習慣）。有些父母不願孩子拿獎學金，寧可自己支付孩子教育費，主要是考量孩子不必因為獎學金，而受制於某某單位或公司的附帶條件，這樣自由度更高，在市場討價還價更高（更早）。

其實，從另外一個角度看，因為獎學金而被逼強制性在該公司或單位服務，也不是壞事，畢竟剛出來工作，還沒有經驗，不妨趁機累計經驗，等合約結束後在去去市場討價還價，爭取更好的發展和發揮。

希望以上的解答，對提問者和其他讀者有所幫助。