財富問診│57歲打算現金買屋 會影響退休嗎？

實力產業經紀公司總裁陳建業說，如果資金來源沒有問題，以現金購買房屋是可行的。例如繼承一些遺產或是收入豐厚，目前手上沒有債務，就是沒有車貸、房貸等負擔。

可脫售自住房屋

或套現股票基金

假設大衛與太太準備脫售目前自住位於雪蘭莪的房屋，並且籌獲足夠現金購買屋子，就更加不用擔心資金來源的問題。

話說回來，假如看了購屋所需資金，算算即使不脫售自住房屋，以兩個人的名字聯合購買，提取銀行存款，還有公積金儲蓄，估計足夠，或者有投資股票和信託基金，也可以脫售一些套現，以便落實購買房屋計劃。

從大衛提供的資料，可以得知兩人是受僱人士，並將在60歲的時候退休。在職期間，兩人也會按僱主提供的收入數據單，呈報所得收入稅給政府當局，因此不會有隱藏收入數據的問題。

不過，假如兩人退休了，選擇保留目前的自住房屋，可以出租取得租金收入，作為每月的生活開銷經費，也是可行的方案之一。

需準備律師費印花稅雜費

如果按計劃以現金購買房屋，除了購買房屋款項，還需要準備一些錢，付還律師費和印花稅的開銷。

我們以30萬令吉計算，需要支付的印花稅是：首10萬令吉1％：1000令吉，接下來20萬令吉2％：4000令吉，印花稅一共是5000令吉。

至於律師費的計算是這樣：首50萬令吉1.25％，30萬令吉的1.25％是3750令吉。除了印花稅和律師費，還需要準備一些雜項付費，這3項費用估計要預算1萬令吉，假如能夠準備多一些更好。

說到公積金儲蓄，假如大衛與太太兩個人退休了，公積金戶頭能保有60萬令吉，或更多的儲蓄，每年只提取該儲蓄的利息／股息，作為日常生活費的支出，儘量不影響母金的數額，應該是比較理想的財務規劃。

我們以兩人擁有60萬令吉的公積金儲蓄，每年可享有5％的利息／股息收入來計算，那麼一年就有3萬令吉。如果公積金局派息率高過5％，當然更加理想。

在國內的小城市，如果沒有大筆的開銷，就是仍需要償還汽車貸款或房屋貸款分期，每年有3萬令吉匯入公積金儲蓄戶頭，摺合每月就有2500令吉，基本上足夠應付伙食費、水電費、電話費及一些雜費。

當然，也必須是沒有慢性病的醫藥費，假設有其中一或兩種慢性病，每天需要服藥，可以去政府醫院掛單和取藥，享有便宜或免費醫藥費的福利。

提公積金購屋是最後考量

如果是有條件以現金購買房屋，提取公積金儲蓄以籌足購屋款，應該是最後的考量，也許在人生比較後面的階段，才加快提取公積金的步伐。

當然，如果這名讀者退休後還有房屋租金收入，那就更加理想，但是我們不能將租金來源，視為淨收入，因為需要預備一些錢保養房屋。

簡單說，假設屋內設施壞了，例如水管爆裂、電線老舊，使用時會有危險，萬一走電就麻煩了，屋主需要儘快找人修理和撤換。

此外，每隔幾年房屋需要油漆，保持屋內牆壁的清新，除去房屋外牆壁的汙漬，這些都是常年累月，日曬雨淋造成的破壞。還有鐵門鐵窗在風吹雨打的情況下，幾乎每隔一年或兩年需要補漆，不然鐵門鐵窗穿洞，要修補的錢就更多了。