每月盈餘650 投資VS供款怎麼選

答：我們欣喜張小祖提出關於財務規劃的問題，不過這裡要指出的是，由於所提供的資料不足，以下只是一般的解釋和建議，不能作為張小姐個案研究的解決方法。

需有6個月應急資金

首先，在我們準備涉足任何投資之前，需要擁有相等於6個月開銷的應急資金，以備遇到萬一事故之需，萬一的事件包括失去工作，發生意外影響工作能力等等。

舉個例子，假如每月開銷5000令吉，那麼我們需要至少擁有3萬令吉的應急資金。

投資前檢測風險承受度

第二，在進行任何投資之前，請檢測自己的風險承受度。換句話說，我們需要知道自己是哪一類型的投資者，好比說可以承受高風險的投資者、適中風險投資者，或者是保守型投資者。

在經過測試後，事實證明80％屬於適中型投資者，假如是這樣的情況，選擇的投資產品必須是均衡類型，而不是高風險一類，只為了可以獲得高回酬。

說到這裡，可以結論為高回酬的投資產品，未必是確定選擇這些投資的主要因素。

財務規劃6步驟

個人財務規劃最重要的部分是可以確保你擁有適當的投資產品，解決方案等等。財務規劃的6個步驟如下:

一、與執照財務規劃師建立聯繫

二、收集個人數據與資料

三、分析個人數據與資料

四、投資策略的建議

五、落實投資策略

六、投資策略的檢討

根據張小姐的個案研究，可以清楚看出你並沒有經過第一、第二和第三步，而是直接跳到第四和第五步。第二步伐是搜尋個人數據與資料，也是你的主要目標和優先看待的項目。假如你已經做到這一點，將能瞭解哪一項投資產品或事項，應放在第一位置。

舉例來說，假如你將退休資金規劃視為首要目標，那麼你可以將錢投放在不同的產品，然後存放一段時間，以便可以達到100萬或200萬令吉的目標，必須要指出的是，這胥視個人的風險承受度。

身為執照財務規劃師的我們，經過分析諮詢者的數據和資料後，發現許多人在準備達到擁有退休金目標的途中，也面對債務管理問題。

我們可以從償債比率（Debt Service Ratio，簡稱DSR）中輕易看出，這個比率是每月收入除以每月的債務付款，假如答案超過35％，應該迅速採取行動還清一些貸款，可以是房貸或車貸，以便將債務維持在可以管控的水平。

根據統計局2022年數據，個人沒有很好管控債務，陷入破產行列最多的是年齡在35至44歲的青年／中年人，然後是45至54歲，分別有2237人和1630人。

房貸是我國首要家債

財政部不久前的報道指出，房貸是我國首要的家庭債務，佔60.5％；2018至2023年共有1.53兆令吉。2023年尾，家庭債務對比國內生產總值（GDP）大約84.2％，比2018年的82％高。

許多人，特別是年輕人並不瞭解，他們向銀行貸款後，其實需要付出更多錢，因為貸款利息佔了一大部分。

請參考以下貸款例子，在分期付款給銀行後算出的數額:

●貸款數額：26萬令吉

●貸款利率：年利4％

●貸款期限：35年

●每月分期付款：1151令吉21仙

●每年付款：1萬3814令吉52仙

●總付款：48萬3508令吉20仙

●總利息：22萬3508令吉20仙

張小姐看完上述利率與數據後，心中已瞭解應該採取哪一個行動比較適合。值得欣慰的是，公積金局允許我們從第二戶頭提款，輔助購買房屋的貸款，不過只限購買第一間房屋。

不妨與公積金局查詢，以瞭解詳細的情況。最近報道指政府批准設立公積金第三戶頭，可以輕易提取一些存款。

話雖然這樣講，但我們不能依賴公積金第二和第三戶頭，作為退休金規劃的來源。嚴格來說，採用任何工具計算複利率效應，說起來並不難。

看看之前在行動管制令（MCO）期間，許多個人或生意人的應急資金只足夠支撐兩個月。

最後，購屋者與銀行簽署貸款合約後，請不要忘記購買房屋貸款保險（MRTA或MLTA），這是以防萬一個人離開世界，不會給配偶或家人造成負擔，貸款數額不會因一個人離世而消失。

總的來說，請接洽專業執照財務規劃師，以獲得獨立的財務規劃建議，包括完善的財務規劃書。