6年後送兒出國留學 仍可提早退休……

另外也有打算升級至有地房屋，價值在150萬左右，可否進行？就以上的財務狀況，還有什麼地方需要改進，可否選擇在55歲提早退休？

Richard Goh

 答： 您好 Richard, 相信以您對自身的財務狀況瞭解度和自律的分配法，對於所想要實現的目標已有一定的信心和底氣了，剩下的只需要更細節化地去預想和預算幾個想要的退休模式附加需要完成的目標（如孩子學費和房屋升級）就能開始實行了。

建議再評估保險組合

 首先，關於基本保障的部分，你提到和太太都有購買健康和人壽保險。所以我假設在身體健康的保障部分是足夠了。（但建議您還是能再仔細評估是否符合你們現在的狀況? 或者說是財務水準）。舉例：我有幫助一名客戶在整理所有保單之後，發現多數的保單都為儲蓄保險和嚴重疾病險，而在人壽方面只有區區的50萬, 這對比她目前所擁有的資產來說或許並不比配，最後在與她探討之後，決定加額至300萬的保障。保險方面可作進一步評估保單的保障額度和費用效益，看是否需要重新精算和優化您的保險組合。

 其次，你的現金流擁有10萬也是健康的，因為一般上建議有至少6個月緊急備用資金。債務方面只有4萬令吉完全無需擔心。加上，您和太太的年收入加起來超過40萬元並且能夠達到40%的收入儲蓄率也是一個很可觀水平，相信這為您未來的退休規劃奠定了良好基礎。以目前49歲的年齡來說，如果您要在55歲退休的話，這6年的時間能至少能再產生150萬以上的資產。（假設RM40萬x40%儲蓄率x6年）+（假設公積金以收入x13%僱主x11%自繳）還不包括潛在起薪、花紅、複利及投資報酬等。

這裡有個疑問需要關注的，不知您將會個人退休，或是太太與你一起？因為太太小您4歲，如Richard在55歲退休的話，屆時太太是51歲。因此, 需要預想是單人退休或是雙人退休等，才能以不同的方式預估目前與未來的資金是否能夠應對退休開銷。

 您持有的上市股票市值約為400萬令吉，股息收入每年在5到8%之間。這是一個相當可觀的投資組合，但也要注意股市波動和風險。建議您定期評估投資組合並根據風險偏好進行調整或適當進新多元花投資已降低單一市場風險。

定時換外幣為學費作準備

 您有提到打算在6年後送孩子出國深造，並以目前來說的確沒法清楚地知道到底要送他到哪就讀，但已能開始上網搜索或直接到教育中介公司瞭解目前當地國家的大學學費和生活費（衣食住行），並隨著通貨膨脹預估出所需費用。舉例以後如有打算送孩子到英國深造，目前英國年度學費為2萬英鎊+1.5萬生活費，3.5萬英鎊x目前匯率5.9= 20萬8000令吉左右，入讀3年將會介於60萬令吉。但隨著6年時的通脹 (假設4%) 與推移，屆時將需要75萬令吉。因此，能從現在開始策略性的為學費開支做準備，並儘量確保這部分能穩健成長。舉例：我有一名客戶也未知以後會把孩子送到英國或澳洲深造，在經過討論之下，他決定定時換入兩個不同國家的貨幣，與此同時投入當貨幣的債券以確保能持續產生收益。假設以後兩個國家都不去或其一的情況之下對他來說也沒太大的變化，反而在這個積累的過程幫他賦予更多的好處，再無形之中幫助他達到資產多元化，因為他不再需要承擔單一貨幣或工具的風險。

 接下來您有問到是否能升級至有地房產，對於這方面我是鼓勵並對於您目前的能力是有信心，所以沒問題的！況且有地房產空間較大，能讓您在精神上的退休生活更加富足，些許能種植還是其他勞作興趣以陶冶性情。關鍵在於您是打算如何購買這個房產？因為年齡的關係，將不會得到90%額度貸款或較長供期等取決與不同的銀行政策。這將會是需要去考量的購屋成本，包含較多首期、律師費、印花稅及裝修費等。此屋將會是個人或聯名購買？是否會挪出公積金注入新房產？（畢竟公積金的第2戶頭是能提出來購置或裝修關於房產的），加上如公積金數額超過100萬也能提取，以你們目前的情況至少能從公積金提出50萬，或是動用股票變現來繳付新屋？而原有居住公寓是否要售出以投入新房產？還是原有公寓畢竟已無欠債，能出租出去為新房供期？如是，那你的資產投資組合也將會有房產類別和被動收入。再者或許不想要或不捨得動用太多現有資金的情況下，是否只能先一人退休還是都延遲退休？這決定將會牽一髮而動全身，資產組合或許會為此而改變。

 以Richard的家庭情況而言，我出現了很多的畫面與算法，對於你們來說絕對是幸福的煩惱，因為你的努力與自律讓你們擁有了足夠多的染料，但最終的完成作品還是需要你們先去試畫幾個不同的草圖以做出最後決定。

 總體而言，孩子的教育基金是不可避免的，不管出國與否，或是到哪個國家。所以這一個部分是可以預估並且挪移出來的。

依退休模式規劃資產組合

 接下來是一人退休還是雙人退休？各自的退休模式（月開銷及旅遊資金）將會是多少？再來是新房產的資金打算從哪來？這也會改變到你目前資產組合。

 提早退休可行但需規劃，若您想在55歲退休，目前的財務狀況是允許的。但您需要為兒子未來6年的教育費和生活費做好規劃和儲備。同時也要評估一下您的生活費用後，公積金和投資收益是否能夠滿足您的退休生活需求。我目前都只能以假設性與粗步的計算，但相信這些種種建議足夠讓你聯想到更廣闊的退休組合模式與調動，為此做出最符合你們家庭自身的決定。在此建議您尋求專業認證的財務規劃師，歡迎詢問，因為他們將能夠根據您的具體情況提供個性化的建議和指導，以制定詳細的退休理財方案。預祝您與太太退休愉快！