李昱龙|提领公积金好过借阿窿？

随着世界经济大环境发生大改变，公积金也理应多了一个用途：应急。面临经济挑战的人们，先用一部分自己的公积金存款，不是合情合理吗？

理财专家常劝人不要滥用未来钱，不然后果轻则刷爆卡导致入不敷出并列入信贷评级黑名单，重则可能负债累累陷入破产难以翻身。

如今物价高涨，中低收入群体生活成本负担与日俱增，政府又不可能一直派钱补贴，于是就想到了动用大马雇员公积金（EPF）来舒缓人们的经济压力。

公积金局于是宣布，5月11日起，未满55岁的会员将自动新增可自由提款的第三户头或灵活户头。经济学者认为，尽管此举短期将激励消费市场，但消费者可能会过度依赖该户头，其实是典当了长期经济成长潜能，也就是削减了复利的重大利益。因此，各方专家纷纷奉劝人们谨慎动用公积金，以免影响了未来退休生活素质。

某些人抱怨，为什么一旦国家陷入经济困境，政府都会动用公积金？其实，我蛮体谅政府的处境，也赞同这是明智之举。公积金是公务员体制以外的私人界唯一强制储蓄计划，用作会员的退休金及养老金。

随着世界经济大环境发生大改变，公积金也理应多了一个用途：应急。面临经济挑战的人们，先用一部分自己的公积金存款，不是合情合理吗？当务之急是舒缓个人经济压力，难道叫人去跟大耳窿借高利贷？

我认为，政府应该把公积金第三户头作为长期政策，让人们有权选择是否动用自己的钱。此外，政府也可以透过提高雇主和雇员公积金强制缴交率来增加个人存款。

若要消除人们对公积金是退休养老金的传统概念，我倒是建议政府把每年的公积金利息拨入第三户头，这样就算是

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只动用到公积金本金存款生出来的利息而已，至于拨入的百分比，则可由公积金局制定，或交给会员自己选择。

如今全球大环境跟上个世纪迥然不同。人们经历过2020年的疫情重创，现在既面对地缘政治冲突，也迎来经济大挑战。全世界都羡慕的日本企业终身雇用制，近年来也因经济挑战而式微。

以前一份工作养家糊口做到退休的情况，现在越来越难得，况且，现在要找到适合的工作也不容易。长期稳定增值又高派息的公积金，自然而然成了人们退休后的财务保障，也是占比率高的个人财产之一。

公积金局预测，每年将会提取的资金介于40亿至50亿令吉。有经济学者表示，如果以大马人民总消费约9500亿令吉计算，今年料有250亿令吉被提取及流入市场，将等于一次过提振2.6%的消费增长率。对于国内生产总值（GDP）及整个经济市场而言，每年40亿至50亿令吉的热钱注入，提振效果微乎其微。

就个人而言，如果每位会员每月都从第三户头提款，可支配收入将提高3%。若跟目前我国的1.8%核心通胀率比较，公积金设立第三户头灵活提款，对于低收入群体来说，也只不过是杯水车薪而已。那些得不偿失的复利，大概只能另谋财路了？