财富问诊│租屋不买屋 会影响财务规划？

基于我们的这些想法，不晓得理财师有何意见和看法？

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，自认财力符合贷款资格，却选择租屋解决住宿的例子，严格来说，在大马是比较少见的。

我们一般听到的情况，多数是因为财务条件不符合资格，无法取得银行批准贷款，被迫放弃购屋，转向租房屋解决住宿问题。还有一种情况是，个人的工作性质需要经常转换地点，觉得租屋比较方便。不过这些人当中，多数也会购买一间房屋，作为将来有一天，工作和生活安定下来的住宿单位。

对于已经组织家庭者，设法购买房屋应该是人生规划的重点项目，尽量不要当“游牧民族”，有些人可能签了比较长的租约，并认为争取到比较“便宜”的租金。

小数怕长计 “租金”比首期钱多

话虽然这样说，但是长年累月的租金支出，5、8或10年计算下来，会是一笔不小的数目。

所谓“小数怕长计”，即使是一个月租金1500令吉，一年就需要1万8000令吉，如果是10年，所支付的租金就达18万令吉，即使5年也要9万令吉，比购买一间50万令吉或60万令吉房屋所付的10％首期钱更多。

而且前提必须是，这5年或10年的租金并没有调高，长久保持，可能性大吗？估计不大可能。而且，今天的共管公寓，一个2+1房或3房的单位每月租金多数都超过1500令吉，每单位要价1800令吉、2000令吉、2300令吉、2500令吉、2800令吉比比皆是 。

公寓租金的要价与公寓的面积、所在地点、屋况是否理想，出入交通是否方便，屋内有提供哪些设备自息相关。

如果不准备购买房屋，先别说在大专念书时所付的租金，我们就从25岁开始踏入职场，工作到60岁退休，前后总共35年，来计算租金的开销，想想要支付35年的租金，估计那是一笔庞大的数目。

我们以每月租金平均2500令吉计算，一年需要支付3万令吉，10年30万令吉，20年60万令吉，30年需要90万令吉，再加5年15万令吉，总共需要105万令吉。

看到这样的数据，相信许多人都会问：“为何不购买房屋，而是选择每月支付租金？结果，年老了，却没有一个可以固定安居的地方。”仔细想一想，这根本就是不明智的决定。

老年买屋 贷款难批

租屋者一直都这样认为，没有购买房屋，可以租屋子啊！那有什么问题？可是别忘了，假如一个人没有自己的房屋，从年轻到中年的时候，要租屋问题不大，一来有收入，屋主对这样的租户比较有信心；二来身体健康，比较不会有不好的事件发生。

但是，到了中老年的时候，例如过了50岁，才想到要购置房屋，这个时候情况就比较不一样，除非拥有大笔的自付款，向银行领取的贷款额度不大，申请银行贷款比较容易获得批准，这样才有可能敲定购屋计划。

如果到了这个年龄层，仍要继续租屋子，许多屋主都会有这样的疑问，为何这个人或这一家人，仍要继续租屋，他们是收入不理想，或者是不会理财，又或者是信贷记录欠佳，无法取得贷款购买房屋。

坦白说，屋主有这样的疑问，这一点也不奇怪，如果是大专生，或者是才进入社会工作的年轻人，他们需要租屋，屋主多数不会有这样的疑问。

在国外一些先进城市，许多屋主不是很乐意将房屋租给老年租客，屋主考量的因素因人而异，顾虑他们退休后没有收入，无法支付租金，老弱多病是最大的考量，还好是国外的老年或乐龄公寓比较普及，解决了这一族群的住屋需求。

这里要补充一点，除非我们对这个国家的未来没有信心，政治局势、经济形势不稳定，担心这担心那，还可以构成不购买房屋的最大理由。

一直以来，政府鼓励人民实现“居者有其屋”计划，对个人或家庭来说，需要将住宿视为很重要的考量。为了协助财务能力比较弱的人民可以购买房屋，政府推出多项计划，包括“先租后买”供选择。

陈建业说，看看彼得提供的数据，不难看出他们是有能力购买房屋的，因为房屋贷款分期，介于净收入的三分之一，在提出银行贷款申请，多数都会获得批准。

以两人净收入有7500令吉来看，估计公积金储蓄也有一个数目，两人还不到50岁，也没有提取第二户头储蓄购买房屋，如果想要购买房屋，这将是购买房屋部分融资的来源。

夫妇每月盈余2800 可购50万房产

我们来看彼得与太太每月盈余有2700或2800令吉这笔数目，假如准备购买50万令吉的房屋，贷款80％或40万令吉，是有能力应付每月的房屋贷款分期。

当然，也有人会说，贷款购买房屋，还要一笔利息开销，这并没有错，这与租屋子租金会上涨，情况有些接近，比较重要的是，购买房屋可以对冲通货膨胀的压力，

说到房屋的保养预算，这并非是每天需要烦恼的开销，一般多数是几年才需要补漆，水管或屋内其他设备，也不是每个月就会出现问题，只有在需要时才花钱处理，不足以构成不想购买房屋的理由。