发布: 2:18pm 13/05/2024

黃子倫 | 中年理財，你還在做錯什麼？

股票，幾乎是所有人的理財必經之路，但很可惜，大多數人都不知道要怎麼做好這道考題。

問大家一道問題：大家是什麼時候接觸股票的？

這道問題的答案可以有千百種，如：受家裡長輩影響、在職業或經歷方面受到薰陶、出社會工作之後開始關注、聽了各種guru的介紹等等。

不如我換個方式提問：你什麼時候開始發現身邊大部分人都對股票有所認識的？例如，“買什麼股票”從何時開始成了你們聚餐的共同話題？

答案也很簡單，都是差不多到大家的收入有些盈餘，但又無法負荷更高財務需求的時候。一般來說，也就是在35歲左右。大部分該年齡段的人都有家庭，還需負擔高額房貸，但薪水卻也開始停滯不前了。

“我才不會玩股票！” 這是黃子華曾經在臺上的調侃。但他隨後補充了一句：“ 對啊，我小時候也說自己不會和女生玩，結果長大後就被女生玩（弄）咯！”

股票，幾乎是所有人的理財必經之路，但很可惜，大多數人都不知道要怎麼做好這道考題。

為什麼？

自視過高。所有人都告訴你，買股票之前，要做好功課。因為股票這玩意兒有風險，而許多人對它的認識淺得不行，所以我例行都要說那句理財有風險，投資需謹慎，這是我職業的倫理需求。

那麼，為什麼人都會自視過高？

回到我剛說的那群人的特徵，大家都是35歲左右的成年人，積累了不少的工作經驗，自信心肯定也是有的。在買股票之前，一定是做了一些功課。看報、看書、上網、收風、聽朋友讒言等等，都是功課的一種。

我還記得自己買的第一隻股票，就是按照冷眼前輩在書上的篩選標準而找到的。不過，做了功課，不等於把功課做對。老師給的功課可能是填寫名句精華，但你就看成了是寫作文，自然就是做錯了。況且，如果這功課還是沒有說明範圍，要答對就難上加難了。當然，我買的第一隻股票也遭殃了。如今，它已下市了。所幸我的初始資金很少，也沒虧太多。

因此，要投資，就得學會接受一個事實：業餘的很難鬥得過專業的。這一點，大家可以上網搜索韓寒寫他和小學生踢球的文章來看，有醍醐灌頂之效。

當然，你硬是要和專業比，也不是不行。不過，你就要付出更多時間、成本以及精力來學習，才有超越的可能。而且，你要搞清楚自己的的工作是否允許你渾水摸魚？如果不能，那麼你花時間在股票上會不會影響你的工作表現，對你的飯碗造成威脅？反之，那麼是否也說明你的公司其實不怎麼需要你？裁員時，你是不是在冗員名單裡？

這一點的認知是非常重要。也是很多人終其一生都無法跨越的障礙。

我曾撰文提過關於如何把資金交給專業人士來處理的文章，不喜歡基金的人們有什麼選擇等等。其實，公積金就是一個非常好的理財工具。當然，有人會投訴說公積金要等到自己符合資格時才可以拿出來，實在太遲，太不靈活了。現在可好了，公積金局聽到你的心聲，給你設置了第三賬戶，讓你任意提取。

其實還有另一種方式，那就是藉助家中長輩的力量。

大家可能尚未達到提取公積金的年齡，但你們的父母也許已經符合這個資格了，而且他們還有一個優勢，那就是可以存入更多，並且隨時提取的選項。因此，你大可

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幫家中父母申請公積金的網絡服務，然後每個月把自己的錢存入他們的公積金賬戶裡，這筆錢照樣和大家享有一樣的派息回報率，等你有需要時，也可以通過同樣的方式提取。

另一個鮮少有人理會的事情，就是自己的閒錢 “閒置” 得太久，不夠有效率。這類人可以把錢放在貨幣基金（Money Market Fund）來賺取比銀行定期存款稍高的利息，這種利息是每天計算的。或者，現在有一些數碼銀行為了爭取存款，他們也願意給顧客提供更高的存款利率，大家可以去嘗試。當然，也不要忘記你的房屋貸款賬戶，只要你的是屬於靈活賬戶（Flexi Account），那麼額外的存款也是有助於減少你每個月需要繳付的利息，加快你償還貸款的速度。