省吃儉用 不懂投資 一家三口如何規劃？

我的問題如下：

1）我想在40歲（或最遲50歲）退休，請問有什麼科學理財的方法，能達到這個目標？

2）我們夫妻對投資理財一竅不通，目前也只是儘量省吃儉用，希望可以存多點錢供孩子上大學，依我們現在的情況能不能讓孩子在國內就讀大學呢？

3）我們還需要怎樣的理財規劃呢？

答：小紅，你好。首先，根據你給予的資料，屋子已經供完並且沒有換屋的打算，夫婦雙方的保險也有了基本的保障。所以在人們日常所需上已有一定的基礎了。接下來要執行的就是如何運用理財規劃來達到你們所要的目的，例如孩子教育基金和希望能在40／50歲享有退休生活。

第一個步驟，你已告知擁有6萬令吉的定存，根據你的情況我相信把此資金當作是緊急儲備金是足夠的，就是日常生活開銷5000令吉ｘ6至12個月都行。

每月盈餘可分出2目標：教育+退休金

接下來你要思考的是如何剩下的3000令吉塊做出規劃？可以再分出2個目標：教育和退休金；也可以分成多好幾個，以你們的舒適能力去調整。

首先，以教育金為例，需要去了解目前本地大學的學府平均學費是多少？和之後孩子將會住在宿舍還是家裡？日常零用費用做出考量。假設現在做出考察之後預計大學3年學費需要8萬令吉加上生活住宿費等要3萬令吉，所以預計總需11萬令吉.

而目前，小孩是4歲，所以預計14年後會需要到這筆錢，和隨著逐年的通貨膨脹相信14年後不再是11萬令吉而是更多，這都是需要去計算的並以此為目標。

當然，屆時如情況不允許，也能申請助學貸款以幫助孩子能完成學業。

40或50歲退休有難度

另一目標就是希望能夠再40或50歲退休的目標是一個很好的開始。看了你們目前資產的逐年增值率我覺得要需要絕對付出更多、更多、更多的規劃與執行才能達成。並且，要知道當孩子在14年之後需要上大學時，也會需要到你們的部分資金，這是不可避免的重點。

因此，你先要計算出退休所需資金。首先要計算你退休後所需的生活費用。根據你的描述，目前每月開銷為5000令吉，假設退休後每月開銷保持不變。那40歲就退休並且預計活到80歲總體來說有一個40年的時間。先用簡單算法5000令吉ｘ12個月＝6萬令吉，乘以40年就是240萬令吉。還不包括假設有任何突發事件、過年過節、旅遊、屋子維修費等等。因此這些都是你要去預估出的，還記得嗎現在的1令吉並不代表以後的1令吉所以需要預計通貨膨脹，當然這也能隨著你的資產增值率做出補助。

白話一點說，就是假設你的資產年報酬率是6％-通膨3％＝3％。

那你的資產增值率或許是3％能隨著複利的力量讓你快速的達到目標。為什麼我說或許？因為更準確的算法會是另種計算方式，這將需要你自己做些功課或者選擇專業理財顧問為你預估。

你提到需要制定“科學的財務規劃”，那我建議你以下幾個層面：

制定投資策略：根據自身投資目標，能力狀況，風險承受能力，組織合適的投資策略。常見的投資策略包括股票投資、基金投資、債券投資等。你可以根據自己的情況進行組合投資。

增加儲蓄：相信你們已經減少了不必要的開支，那可能可以增加儲蓄率。例如，你可以嘗試副業等等以增加收入，以增加儲蓄和投資的力量

開始投資：儘早開始投資，可以讓你的財富在時間的作用下快速增長。你可以選擇一些風險較低的投資產品開始，例如指數基金或債券基金等。

所以在上部分有提到你將會有3000令吉的餘額去做出分配與資產積累，也有可能日後有加薪、副業收入等等情況。

因此絕對要善用並且分配好以達到你要的財務目標，或許可能可以以定期定投的方式做些基金、股票等的投資項目以達到積累並複利的效應讓你能更穩健的待到財務目標。

可尋求理財規劃師幫助

鑑於你們對投資理財不熟悉，建議尋求專業的理財規劃師的幫助。理財規劃師可以幫助評估你的財務狀況，並根據你的目標和風險偏好制定個性化的理財計劃。他們可以幫助你選擇合適的投資產品，並提供投資組合的建議，以實現你的財務目標。

但是，同時你自身也絕對要掌握基本的理財意識與知識等，才能陪同你的理財師一起學習，一起成長，一起達到財務目標。

相信這些建議能讓你有了基本概念與計算法，為了家庭的未來，好好的加油吧！