成家後開銷增 低收入如何規劃？

太太收入不高，她負責孩子的校車費、上學零用錢、中學補習費、小學安親班費，有時還要應付學級活動的開銷，沒有能力給孩子上才藝班，剩餘的錢她自己儲蓄起來，雖然不多，但是好過完全沒有餘錢。

她有一輛國產車代步，雖然已超過10年，但可以解決她上下班的交通需求，汽車貸款已經還完。

我們居住的地方是吉隆坡市郊，生活開銷不像小城市般節省，餐飲、日用品的價格並不便宜。

目前，雙方家長沒有勉強我們每個月給他們零用錢，只有過年過節才給一點意思，他們的其他子女也有給一些。

2020至2022年，冠病疫情高峰期，行動管制令嚴緊，前後3年期間我的工作很少，有時甚至沒有收入，只能動用微薄的儲蓄。

我的問題是：“工作了這些年，包括創業後收入有增加，可是並沒有辦法增加儲蓄，以前打工時收入並不高，成家後開銷變多了，也用掉一些儲蓄。疫情來襲，影響許多人的財務狀況，我是其中一個例子。”

“請問理財師有什麼建議給我們這些中低收入者參考，好比如何做理財規劃，我們沒有能力付費，請專業理財師給我們提建議或方案供參考。”謝謝。

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業說，阿良讀者提供的資訊，所提出的問題及心中的顧慮，是城鄉中許多中低收入家庭的生活寫照。

在我們社會上，許多家庭因為收入不多，開銷卻不小，加上不少物價持續上漲，每月幾乎都成了月光族，他們也很想從不多的收入中，擠出一些錢儲蓄起來。

從阿良提供的資料，並沒有詳細的數據，估計是每個月的收入不一樣，即使開銷基本保持不變，盈餘將會不一樣。

這裡要提醒阿良一點，不曉得阿良每月是否有自動繳納公積金，雖然他是自僱人士，但是每月如果有繳納公積金，可以儲蓄起來作為養老用途。

太太是受僱員工，她任職公司的財務部／會計部，每月會協助員工從薪資扣除一個比率，加上僱主那一份，然後繳交到僱員公積金局，等待退休或可以提取時，可以提出來花用。

雖然說，打理個人或家庭債務，需要一位可以信賴、具備專業道德的理財顧問，以擔任家庭“財務醫生” 或“理財教練”，但是如果自認沒有盈餘可以付費請這些專業人士，怎麼辦呢？

對許多普通的家庭來說，聘請專業理財師協助規劃，確實不容易，所需的費用可能是他們一至兩個月的開銷。在這種情況下，唯有做出取捨。

量入為出 開源節流

假設是這種情況，最緊要的原則就是：量入為出，如果可行，不妨探討開源節流。

當一個家庭的財務狀況大概是這種情況，每月有固定的銀行貸款分期、保險費要還，最好是履行嚴謹的償還紀律，千萬不要拖欠，避免面臨更多的利息及留下不好的信用記錄。

如果從阿良所提供的資料，似乎找不到可以節省開銷的項目，因為並沒有提及休閒、消遣的資料。一般來說，當家庭收入扣除開銷，沒有盈餘或者盈餘很少，通常會排除掉休閒、消遣的支出，就是不出外旅行、不要上茶館用餐。

這樣可以從中省出一些錢，因為一家人出外旅行，即使是周邊鄰國，估計也要7000至8000令吉，至於上茶館用餐，一餐下來至少相等於5餐的菜錢。當我們為了能有儲蓄，惟有這樣來精打細算。

也許有些人會說，這樣太委屈自己和孩子，其實並不致於，而且不是長期都這樣，當家庭財務改善，例如房屋貸款、貨車貸款供完，手上可供消費的錢多了，就可以稍做調整，偶爾出外用餐，或者到國內一些景點旅行，小住幾天。

假如無法從必要開銷項目擠出一些錢來儲蓄，可以嘗試開源，在沒有出工油漆時可以用小貨車載一些貨，賺取一些收入。

坦白說，阿良讀者的兩個孩子，需要兩人供養的日子還有好多年，教育費用並不小，如果能有剩餘錢，可以儲存起來作為他們的教育經費，當然也不能忽略兩人的退休規劃。