夫妻育有1子 月入近7000 冀5年能有資產50萬

1、日常開銷1200/月（衣食住行）。

2、房貸月供1000。後年9月我們的孩子就要上幼兒園，估計每月要增加700支出。

我們的理財目標：

1、5年內能實現資產（不算房子）達到50萬的目標嗎？

2、5年後想購買第二套房子用於投資，房價保守估計50萬。

3、我的願望就是讓自己的資產擴大，可以怎麼做呢？

煩請專家幫忙草擬理財計劃。

答：黃先生您好。根據您提供的財務信息和目標，我列出以下的建議以幫助你們在家庭理財規劃上有更清晰的畫面和方向，以做出行動來達到你們實現資產增長的目標。

未雨綢繆 為孩子購保險

其次，我比較疑惑的是你說夫妻之間都有基本的壽險和醫藥保險，但孩子並沒有保險的原因是什麼？保險也是每一個人的基本需求，也應該為孩子購買一份以預防任何緊急或突發狀況，為自己和孩子做足風險轉移。醫藥費逐年都在上漲，要是真的不幸感染了什麼疾病需要到醫院進行一些優先或先進治療，確實需要到醫藥卡的幫助。

我有一位朋友的孩子在5個月大時就因為身體不適，在私人醫院整整呆了5天，花了將近RM6000，所幸有醫藥卡的保障。更何況你們目前的儲蓄僅有RM6000，要是孩子真的發生什麼事情的話該怎麼辦？醫藥卡可以幫助你和你的家人應對突如其來的醫療費用，從而避免因為重大疾病或意外傷害而造成的經濟壓力。如若怕孩子保費會造成經濟負擔較重的話，建議可以讓保險從業員把死亡保額調到最低數額，只專注在醫療保障的部分就好，這樣也能減低保險。畢竟孩子還小，不需要多大的死亡利益，而父母的話的確需要一些較大數額為家庭做保障以應對未來開支。在支出方面也沒提到保費費用，或許你們能自行添加清楚記錄。

建議先存半年應急基金

在處理好孩子保險之後，希望你能先建立應急儲蓄金再談孩子的教育金。 建議建立至少3至6個月生活費用的應急基金。假設你夫妻雙方的保費也添加進去之後，一個月可能開銷RM3000。那你可能可以以RM3000x6就是RM18,000的儲備金放在一旁，以應對不時之需。如覺得儲蓄戶頭利息太少能放在短期定期或Money Market Fund貨幣基金，但現在已有多間銀行儲蓄戶頭能給予2至3%的利息（須符合一些條規），能到銀行官網瞭解詳情。

關於基金方面，我不清楚你朋友所介紹的是哪方面的基金？但如果在本體合法並且有中介介紹的話，多數有可能是信託基金，而信託基金也有分很多種類，也就是股票型、混合型、債券型等等，將會有各自的風險需要去了解，前提是需要匹配你的財務目標與自身風險評估。或許也可能有保險從業員會用保險儲蓄計劃告訴你說是 “教育基金”。因此重要的是清楚瞭解該項目的詳情，操作方式，再為此“命名”你的目標。

因為同一個項目，也有可能會被命名為創業基金、退休基金、購房基金等等。

為孩子教育儲蓄 SSPN-i好處多

而我國其實也有推出Skim Simpanan Pendidikan Nasional（國家教育儲蓄計劃），即SSPN-i，是馬來西亞政府為鼓勵國民儲蓄教育基金而推出的儲蓄計劃。該計劃由馬來西亞國家高等教育基金局（PTPTN）管理。

SSPN-i的主要好處包括：

稅務優惠：SSPN-i的存款可以享有稅務減免

穩定收益：收益率平均高於馬來西亞的平均存款利率

靈活存取：存款可以隨時存取，沒有最低存款要求。

多種保障：賬戶持有人可以享受免費的 takaful 保障，包括死亡保險、意外殘疾保險和重大疾病保險。

保本無風險：馬來西亞政府保證SSPN-i賬戶的本金安全。

孩童未來升學貸款：得到PTPTN的幫助

你能到官網或當局瞭解詳情。

列出支出 做好開源節流

關於儲蓄有RM6000，如若你給的資料是正確的話每個月家庭收入扣除支出再扣除EPF、SOCSO等等也應該還有RM3000以上的淨存款，當然或許也可能是因為近期一些個人因素等等才導致暫時儲蓄額較少，我也表示理解。只是溫馨提醒，在開始理財規劃前一定要知己知彼把所有財務狀況都一一列出，才能知道如何去應對。

你所提到未來預計增加支出- 幼兒園費用（2年後）：RM700。這方面可以建議你們現在開始給自己一個3至6個月的心理準備期，假設這個RM700的支出在半年後就正式開始了（開始每一個月把RM700 強制儲蓄到一個不能動用的戶口），會對你們造成什麼經濟上的影響嗎？若無，恭喜你們已經可以完全適應這個新支出；若有請思考如何在這1年半內做出改變。與其節流，也能思考如何開源，自我提升增加收入等等。因此當2年後真的要送孩子上學時你們已能舒服自然地去應對，不會到時才煩惱。

按部就班實現財務目標

最後，您提到理財目標：

1、5年內能實現資產 （不算房子）達到50萬的目標；

2、5年後購買第二套房子用於投資，房價保守估計50萬；

3、願望就是讓自己的資產擴大。

我想說，人因夢想而偉大，但也要實際，穩紮穩打地去幹。

以邏輯理性的角度來說，目前你的儲蓄只有RM6000，領取固定薪資沒有任何獎金，加上負債 35萬。試問該如何在5年內有50萬呢？如若你們每個月真的有辦法淨存RM3000以上 （依據你投稿提供的收入與開銷），你知不知道需要翻多少倍才能達到目標？

在這裡也提醒你們千萬避免因為要快速致富的心態，而成為了一些不良人士的目標，墮入了高回酬的騙局或非法活動到時就得不償失了。這一個目標也不是不可能，但你們一定要下很多很多的努力，想方法提升自我技能並用正確的管道去賺取更多的收入，以達到你的目標。建議把我列出的事項都按部就班地做好，那自然而然隨著每個完成度，你就會發現已經開始進入節奏，朝著你的財務目標前進了。

我相信，只要你們堅持不懈地努力，一定能夠實現您的理財目標。祝您早日實現財富夢想！為了自己，為了家庭，加油！