房贷申请及批准俱增 产业买气转浓

说到隔夜政策利率对房屋贷款的影响，产业顾问指出，该政策利率的上升或下跌，将会直接影响银行的基准利率（Base Rate，简称BR），基准贷款利率（Base Lending Rate，简称BLR），以及标准基准利率（Standardise Base Rate,简称SBR），使到这几个利率跟随隔夜政策利率上升或下跌。

回顾2019年5月，当隔夜政策利率降低25个基点至3%后，市场似乎受到激励，根据财政部的数据，那个月的贷款批准率提高了13%。

这是因为隔夜政策利率下调，会促使那些采用浮动利率机制之下，房屋贷款的实际利率（Effective Lending Rate，简称ELR）下调。

降息 月付款额减  偿还期限缩短

换句话说，隔夜政策利率调低，在偿还贷款的人，可以享有以下好处:

1）每个月的分期付款会减少。当基准利率、基准贷款利率及标准基准利率被调低时，银行也会调整每个月的分期供款数额。

2）贷款的偿还期限会缩短（假设每月的分期付款金数额保持不变）。虽然在贷款利率被调低后，银行会自动协助客户调整每个月的供款数额，但有些银行会给予其客户，维持相同的供款选择，以便他们可以更快把贷款供完。

固定利率贷款不受利率调整影响

不过，要指出的一点是，假如个人申请的是一笔固定利率贷款，那么，这个贷款配套的利息，一般不会受到利率上升或下跌影响。

我们讲了利率下跌对房屋贷款的影响，接下来是关于银行升息对房贷带来的影响。

假如国家银行升息，银行贷款的利息就会增加，加重贷款客户的借贷成本。简单来说，隔夜政策利率被调高，会带来以下两个影响:

1）每个月的分期付款会增加。当隔夜政策利率调高后，银行会通知客户贷款利息增加，把更高的借贷成本转嫁给消费者，一般会促使每个月的分期付款数额增加。

举个例子：假如目前有一个偿还期限30年，数额50万令吉的房屋贷款，只要隔夜政策利率提高25个百分点，就是0.25%，贷款者每个月的供款额预计增加70或71令吉。

如此一来，这个30年还款期的贷款，需要支付的利息，大约总共会增加2万5560令吉。

2）贷款的偿还期变长（假设每个月的分期付款数额维持不变）。如果贷款者选择把每个月的供期数额，维持在之前的水平，那么，贷款的偿还期将会变长。

我们再举另一个例子，假如50万令吉的房贷利率是3.83%，偿还期限30年，每个月的供款是2367令吉。

但是，当房屋贷款的利率，跟随隔夜政策利率提高0.25%，变成4.18%时，如果贷款者选择将每个月的供款，维持在2367令吉，那么，偿还期限会延长2年，从原本的30年变成32年。

国家银行是在2022年8月1日，开始实行标准基本利率（SBR），旨在取代基准利率，作为房屋贷款，个人贷款等浮动利率贷款，新的共同参考利率。

简单来说，从2022年8月1日开始，房屋贷款和个人贷款等浮动利率贷款，在制定贷款配套利率时，将使用标准基本利率，作为定价的新框架或机制。

至于在2022年8月1日之前批准的贷款，在贷款者还未完全付清贷款时，仍将使用基准利率或基准贷款利率作为利率框架。

当银行采用标准基本利率，这个统一的参考利率之后，贷款者可以较为容易比较各家商业银行的贷款利率，不需担心不同的基准利率，他们也比较容易找出利差较低的银行。