黄子伦 | 小孩教育的投资两难
黄子华也曾在其栋笃笑中提到：如果香港父母把所有花在小孩的教育开销都存起来，或将其拿来做适当的投资（那时的例子是买房产），等到孩子20岁出头时，应该过千万港币身家了，搞不好到时还能请一名年龄相仿的大学毕业生来工作。
如果说中年人理财有什么大难题，那么为小孩筹集教育费用大概率会在其一。
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这当中大有学问，而作为一名未婚人士，且非教育工作从业者，我也不敢说自己有什么特别高见，只是想从经济学的角度出发来谈谈这话题：为何小孩的教育是如此棘手。
首先声明一点，我不赞成 “大学无用论” 。许多人在论证大学文凭没有用的过程中，都没有严格的证据佐证，而且结论充满了幸存者偏差。在那些运气成分极高的行业，例如艺人或者如今的网红，所有的成功都是一将功成万骨枯。相信大学文凭无用，除非我们希望自己的孩子成为那座万骨枯的数据之一。
从一个很市侩的角度来说，教育是目前最为有效的员工培训方式，甚至许多专业文凭和证件考试也是按照同一个逻辑制定出来的，同时也是能够让许多人有谋生能力的方式。你也别去信那本《富爸爸.穷爸爸》的歪理，觉得当员工就是人下人。
这篇文章探讨的是，父母是否应该为自己的孩子投入大部分心血？而这当中有什么事情是我们很容易忽略掉的？
我曾看过一篇报道，香港父母要让一名小孩从出生到完成大学毕业，其总开销差不多是600万港币。黄子华也曾在其栋笃笑中提到：如果香港父母把所有花在小孩的教育开销都存起来，或将其拿来做适当的投资（那时的例子是买房产），等到孩子20岁出头时，应该过千万港币身家了，搞不好到时还能请一名年龄相仿的大学毕业生来工作。
当然，黄子华说的只不过是一则笑话，但也值得我们深思，到底一名小孩的教育开销是不是值得这么多钱？
那么，怎么样的投资才是恰当的？
在谈这个话题之前，我觉得父母必须对自己的家庭/家族以及孩子的天赋有一个基础的认识。
以前大学生不常见，所以整条村子里的第一位大学生，自然是光荣的，而且往往能在社会中找到体面的工作。如果整个村子或家族中很少有人能上大学，尤其是中产家庭也不多的情况下，父母便会竭尽所能让孩子接受大学教育（不一定是名牌大学，只要合格即可）。因为这孩子的社交圈子很有可能就得靠这段经历才能够改变，而且很可能是质的改变，对其未来发展颇有裨益。
但是，如今大学生已是非常普遍。这时候，父母就得看看孩子的天赋在哪里，是不是有兴趣研究些什么。如果孩子在这方面没有明显表态或者兴趣，那么你在早期给孩子找的各种兴趣班，可能也只会让他们对学习产生更多厌恶感。我觉得我们必须学会接受，并不是每个人都有自己极度痴迷的嗜好，也不是每个人在小时候就展现出来，恐怕父母自己也没有。有嗜好，可以试着培养；没有就把钱省下来。
如果孩子没有展现出上佳的学习成绩，就没必要逼他去挤名牌大学。无论他毕业于哪所大学，都不会有太多劣势或优势。我们也要学会接受 “普通人生” 没什么不好。
如果是上佳材料，能够去名校留学的那种，那父母就多努力一些。因为，这是那个 “质” 的差异。而孩子的资质这一点，问一问学校的老师或者校长就知道了，这些都不是通过花更多钱上补习班，就能够骗得来的。
当然，也有一些父母都明白我所说的这些道理，但他们就是阻止不了自己为孩子的未来着急。所以，在他们的能力范围许可之内，他们会调动尽可能多的资源，来帮助自己的孩子在未来能够更加顺畅，生怕自己稍有片刻松懈就造成孩子在未来遇到各种困难，让自己到时追悔莫及。故此，在一些人的眼中，这一切的 “牺牲” 都是值得的。
也许有人会认为即使同样是上大学，上公立大学的学生也会和上私立大学的学生在许多事情，例如学习能力耐心、见识、社交圈子等等，都会有所不同；同样是私立大学，本地和外国的也有不同。所以很多人都想尽办法去拼最好的的最贵的。
可是，在经济学的理论大厦里，有一概念为
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医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。
“保费这样起法，哪里顶得顺哦？”
卅岁的弟弟看到保费涨价的新闻时，忍不住发出如此感叹。虽然他不算很年轻，但也才在职场站稳脚步，每个月的收入除了应付日常开销，还要供车贷和年少无知时欠下的债务，一家四口的压力都在他身上。可如今，连医疗保险都开始吃紧。
“到底该继续缴，还是直接断保算了？” 当时候他向我抱怨到。
天哥认为，他不是唯一一个，也不会是最后一个有这种想法的人。最近，大马保诚（Prudential Malaysia）宣布，由于医疗索赔率上升19.6%，医疗保险保费将从下个月起调整，平均上涨4%。有市场反馈指出，部分保单的实际涨幅或较高，引发了不少年轻一代的担忧。这让许多人开始思考，医疗保险还值得买吗？还是该放弃，省下这笔钱来靠自己？万一将来越起越高，直到无法负荷才断保，年老时的医药费不就竹篮打水一场空？
医疗保险涨价，问题出在哪里？
老实说，保险公司并不是凭空决定保费的，每一次调涨背后都有数据支持。根据大马保诚的数据，每1000名投保人中，提出索赔的比例已从62人升至74 人，增加了19.6%。不仅如此，每宗索赔的平均金额也增长了3.9%，从RM 14,113提高至RM 14,664。
这说明了什么？医疗成本在增加，投保人使用保险的频率更高，保险公司自然需要调整保费，以维持财务平衡。虽然说到这里，大家可能会觉得不爽，没问题时保险公司就赚钱，有问题时就把费用转嫁顾客，这样还得了？但是，保险公司也不是做慈善的，和我们做生意的道路相同，来货贵了，不就贵来贵卖，没理由赔本卖的。
但这只是表面问题，更深层次的问题是医疗科技进步、治疗成本上升，以前可能无法治愈的疾病，如今可以治疗，但代价是更昂贵的医疗费用。还有就是药物价格上涨，尤其进口药品，价格受汇率影响，越来越贵，医院也贵来更贵卖。不久前，一则关于是否公开药物价格的报道在网络上引发热议。层层叠加下去，就引发了整条链的价格上扬，保费也跟着上扬，最后变成顾客买单，这也是整个医疗行业成本上升的结果。
年轻人该不该断保？
面对涨价，很多年轻人第一反应是：“要不干脆不买保险了？”
这种想法看似合理，毕竟如果1年要缴RM 3,000的保费，10年就是RM 30,000，不如直接存起来？但真正的问题在于，你能保证10年内都不会生病、不会出意外吗？如果真的发生意外，RM 30,000块恐怕就是杯水车薪了，以现在的医疗费用来看，住院动手术一次至少要RM 20,000-RM 50,000，如果是癌症治疗，费用更是高达RM 200,000或以上，随着医疗体系的发展，10年后的
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RM 30,000可能连小手术都无法完成，更别说其他大型手术或癌症治疗的费用了。
而且断保后，未来可能买不起新的保单了，因为随着年龄的增长，保费也会更高，所以为何保险从业员总是说，保险是越年轻买越划算的，但是中间其实也有点猫腻，因为不同类型的保单，有些提早买也未必更划算，不过篇幅有限，今天就不聊这个课题了。而有些人则会认为，反正自己现在健康，等以后需要时再买就好，只能说我们想到的，保险公司也想到了，所以他们都是以健康状况来核保的，一旦身体出现问题（例如高血压、糖尿病、胆固醇超标），可能会被加费、受限制，甚至拒保。
所以当我弟问我该不该断保时，我跟他说，既然你已经开始了，那么“老虎螃蟹”你都别让保单断掉，因为保险就是一种“以小搏大”的玩意，就算断保让你省回几年1-2万块，分分钟你也是花掉的，但如果真的无端端出事，那就一切都完了，虽然说可以去政府医院排队，但是政府医疗资源紧张，是否能负担所有需求？就算能都好，花费在政府医院排队的时间绝对是天文数字，也意味着没法正常上下班，一场大病就毁掉一切了。
所以，断保恐怕也不是一个明智的选择，反而应该思考如何调整才能让自己既有保障，又不过度增加财务负担。如果真的无法负担，天哥认为可以考虑调整保单数额，而不是直接断保，如果保费压力太大，可以考虑调低保障额度，降低投保成本。公司若有提供Group Insurance，可以将它作为一道防线，以降低未来保费上涨的风险。
听完这些分析后，弟弟沉默了一会儿，最后问道：“那如果真的缴不起呢？”，我笑了笑，说：“缴不起也得缴，没事你每年省几千块，出事你人生直接完蛋，这个风险你能承担吗？”
其实医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。毕竟，当我们面对疾病，保险是唯一能帮助我们分担风险的工具。而人生最大的无奈，就是在你最需要它的时候，才发现自己已经买不起了，这也是人生中最大的无奈。
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