退休迫在眉睫 想請幫傭賣公寓……

股票及基金（現值）10萬令吉。

公積金100萬令吉（先生）+30萬令吉（我個人，多年前辭職後一直沒領出來，打算當作養老金）

房子2間，1間自住，1間出租（租金只有400令吉，廉價公寓），2間都已供完。

保險，2人都有人壽和36種疾病保險。

至於支出方面，我們的生活相當簡單，每月開銷大約4500至5000令吉，每年會旅行一次，費用在1萬令吉左右。

我的問題如下：

1）先生年底即將退休，請問我們能夠享有無憂的退休生活嗎？不需要太奢華，簡單舒適即可。

2）老母親近年身體狀況不好，照顧起來有點吃力，我們打算請一個幫傭，月薪大約3000令吉，請問在先生退休之後，會讓我們的財務吃緊嗎？

3）如果我們賣掉廉價公寓（現值10萬令吉左右），會有幫助嗎？這間公寓租金不好，市價也不高，有點雞肋的感覺，怎麼處理才是最精明的？

4）我們的退休計劃有什麼不足的嗎？還可以怎樣做？

謝謝。

答：

蘇女士你好，

看了你的來信， 退休已是迫在眉睫的事情了，那麼我用最簡單的計算方式解說你所關心的退休事項。

1. 能否享有無憂的退休生活？

以你們的現有資產來看，可以預計各資產的回酬及現金流如下：

●銀行存款：12萬令吉，年利息4%，即：4800令吉／年

●股票及基金：10萬令吉，年回報6%，即：6000令吉／年

●公積金：130萬令吉，年回報5.5%，即： 7萬1500令吉／年

●租金收入：400令吉／月，即：4800令吉／年

●總年收入： 4800+6000+71500+4800=87100令吉／年

●總月收入： 87100÷12=7258令吉／月

●總月支出：

   ◎生活開銷：4500至5000令吉

   ◎ 旅行開銷：1萬令吉／年，折算到每月約833令吉

   ◎總月支出：約5333至5833令吉

你的年收入可以覆蓋你的基本生活和旅行開銷，剩餘部分可以作為儲備或應急資金。總體來看，你們的財務狀況相對穩健，可以享有簡單舒適的退休生活。

2. 請幫傭後的財務壓力

如果請一個幫傭，月薪3000令吉，你的總月支出將增加至：

5333至5833令吉+3000令吉=8333至8833令吉

這樣的話，你的總月支出將超過現有的年收入分攤後的月收入7258令吉。會帶來一定的財務壓力。如果你動用退休資產去填補月收入的不足，那麼退休資產便會減少，被動收入也隨之減少。除非你能調整生活開銷， 或幫傭支出，又或者提高資產收益，以達到收支平衡。

3. 賣掉廉價公寓的建議

賣掉廉價公寓，可以增加一次性收入10萬令吉。假設這筆資金也投入到回報率為4%的銀行存款中，年收益如下：

100000×4%=4000令吉／年

這相當於每月約333令吉的收入，還不如你的租金收入。從長期來看，公寓的增值潛力也可能會超過這個收益。是否賣出應根據你們的流動性需求和對房地產市場的預期。如果你能夠把資金投放在穩健的4%收益以上，才考慮賣掉公寓這個選項。

4. 其他退休計劃和優化建議

◆調整投資組合：考慮增加一些穩健的高收益投資，例如債券或優質股票，以提高整體回報。

◆長期護理計劃：由於母親的健康狀況，你親身體會養老護理的財務負擔，建議考慮自身及先生的健康保險計劃，以減輕未來的醫療負擔。

◆人壽保險與信託規劃：評估自身和先生的人壽保險是否可以分擔未來另一半的生活需求。也可以把人壽保險理賠納入信託裡面，它不僅能起到保護資產的目的（杜絕詐騙、遺忘等），也能夠長期併合理的支付生活所需。

◆自住房的退場計劃：考慮到你沒有財富傳承的顧慮，那麼自住房的退場計劃也可以提早考慮。

指定某個近親為房產受益人。

若干年後，把自住房賣了，從大戶換小戶，夠用就好。中間的差價還可以拿來當作退休金。

把自住房以特殊方案賣了，把房產納入信託裡，你和先生有對房產的絕對使用權，直至你們百年歸老後，房產才可從信託裡轉名給受益人。此方案你可以永久使用該房產，也可從中轉換特定的金額為退休用途。

◆定期評估和調整：每年定期評估你的財務狀況和投資組合，根據市場變化和個人需求進行調整。

通過以上分析和建議，你們的退休生活將更加穩健和無憂。