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我与太太同年,今年42岁,我们有3个小孩,目前就读小学6年级(12岁),3年级(9岁)和1年级(7岁),在生了第三个孩子后,太太就辞去工作,全职在家照顾小孩,打理家庭事务。
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中学毕业后,我念短期的技术班,在20/21岁,我就开始出来社会工作。累积了几年的工作经验,大约在8年前,我开始创业,业务性质与我打工的是同样领域。这些年事业发展得还不错,只是在冠病疫情期间,账款会比较难收。
他说:“太太虽然辞职,但是孩子都上学了,她开始协助我的事业,包括处理一些文书,账目的工作,因此,我们不需要聘请办公室的文员职工。”
目前,我们名下有多间房屋,除了自住这间价格接近百万令吉,其他的都是中价或中低价公寓,出租给上班族,勉强可以概括银行贷款分期,自己需要负担公寓的管理与维修费,如果包括自住的房屋,需要偿还银行贷款的一共有4间。
我们希望在50岁的时候退休,不过,到了那时,还有3间房屋的贷款未还清,不晓得是否可行?
杰明敬上
退休前须无大笔财务负担
答: 永佳财务规划公司理财师陈建业说,根据一般的理财守则,当一个人准备退休,或者是已经到了退休年龄,在退休之前,必须是没有大笔的财务负担,例如房屋贷款、汽车贷款、保单都已经供完,才能谈论退休。
与此同时,还必须准备足够的退休金、孩子的教育基金、本身的医药开销预算,这些都要准备完善。
从杰明提供的讯息,可以看出收入估计不错,否则,如何能成功获取4间房屋的银行贷款,其中一间价格还接近100万令吉。
只是杰明所提供的讯息,并没有收入,家庭开销、银行存款、公积金储蓄、生意周转资金、保险费等数据,我们不晓得生意的利润丰厚程度如何,或者有哪些潜在的风险,只能以一般情况提供意见供参考。
单靠一家之主支撑有风险
以目前的情况,可以看出家庭的开销,单靠一家之主的杰明支撑,其实有些冒险,如果一切顺利,例如生意越做越好,顾客没有拖账,出租公寓的租客来源顺利,而且没有拖欠租金,不会影响每月的分期付款,一家人出入平安,那就没有问题。
坦白说,杰明家庭的开销也不小,而且3个孩子仍在小学就读,距离大学毕业还有相当多年的时间,如果希望在50岁退休,最小的孩子只是15岁,第二的是17岁,才完成中学课程,大的孩子则是20岁,还在大学念书,都需要父母承担他们的开销。
因此,想要提早在50岁退休,需要谨慎计算和考量,不能因为事业忙碌,想要退下来享受人生,就决定退休,准备过悠闲的日子。
或可考虑脱售一些房产
讲到这里,应该要如何进行规划,我们建议杰明,或者可以考虑脱售一或两个房产单位,例如地点比较不理想,或者不是坐落在永久地契的地点,租赁契约剩下不多年的,这类型房产,日子久了不只没办法增值,反而可能贬值。
我们做出这样的建议,主要是避免万一租客来源中断,或者生意出现状况,影响了家庭的现金流量和财务状况。
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