明年50歲想退休 如何體面活到85歲……

退休後計劃每年出國旅行3次，本地旅行6次

1）如果可以，生活費用最好不要動用到本金，只靠回酬，除非是額外付費如去旅行。請問以上資產和花費可不可以維持基本，有尊嚴的退休生活直到85歲？

2）我打算把定期存款轉去EPF和ASNB國民信託基金，以得到更高回酬，請問是否可行？

3）我的資產是否足夠多元化？我對投資股票和信託基金一竅不通。

4）請問我需要另外買意外保險（Personal Accident）和完全永久性殘疾（Permanentdisability）嗎？這兩個保險除了一次過賠償損失之外，是否和僱主提供的醫療保障有重疊？

答：您好，黃先生感謝的投稿，你是我目前看過的投稿者中最清楚自己的資產狀況，退休後的月收與預計支出的。

首先，針對你的第一個問題， 希望在50歲退休的話是否能夠在不動用到本金的情況下去維持日常開銷，並有“尊嚴”的退休生活直到85歲。

所以我可以預設黃先生的退休時段將會是一個35年，而根據所提供的信息與計算方式，基本上退休後的投資回酬收入和開銷是至少持平或以上的。

說個題外話，每個人對“尊嚴”的定義不同，相信黃先生或者是指經濟獨立，不看別人臉色退休過活之類的吧？像你一開始有提到的，對疫情之後的人生有所感悟，只要你能開心快樂並且健康的做喜歡的事就好，何須在意其他的？當然，前提或許也需要金錢的支持與無後顧之憂慮，而你已擁有，只需注意幾點並定期檢測就好。

關於第2和第3道問題我會合並回答。

資產多元化可加強

對於您的資產是否足夠多元化？我覺得不，原因是你的資產組合僅有房產和低迴酬工具。資產多元化程度較低。建議您考慮投資其他資產類別，例如股票、基金，債券和黃金等以分散風險並提高潛在收益。

目前以你的房產市價大約佔你退休組合中32%是屬於健康的，畢竟房產也算是不動產並沒有那麼流動性，如若需要應急的話或需以低於市場的價格賣出，還有很多買賣的成本（如律師費、中介費、每年的稅務管理成本等等）。

目前根據我國的通貨膨脹大約是3至3.5%，但我相信實際的數據或許不止於此。像你提到的定存回酬3%，ASNB 4%，公積金介於5.5%。其實若是定存和ASNB只是剛好應對通脹而已。ASNB國民信託基金會有鎖定期，在鎖定期內無法提取資金，如果過於多的比例的話，會造成你的退休組合沒那麼流動性。再來想要給你提醒，ASNB與EPF也是使用投資者的資金投入到股票、債券、基金等等之類以獲得回酬派發股息或紅利。

或許要讓你退休時以較穩當方式的話，能開始學習有關有穩定派息的藍籌股或基金知識就好，才是真正的讓自己資產多元化並獲得較高回酬，只有想學一切都來得及。但要提醒的是，在人員或機構篩選方面要使用擁有國家銀行和SC認證的執牌者較為妥當。

關於保險方面，你有提到因為是在法定機構工作，所以即使退休之後他們也會繼續承擔醫療保障。但我覺得你可以去再三確定的是醫療限額有多少、受保的疾病、治療、福利等等又有哪些？然後再去市面上瞭解目前的醫藥卡又有什麼差別與功能？相較之後，你會有一個更清晰的答案，而且法定機構是否有白字黑字保障到我們不在的一天？還是隻到一定的歲數？他們如何確保政策不會更動等等？畢竟在逐年上漲的醫藥費下，要是發生什麼不可預知的事，醫療費將會以很快的速度侵蝕我們的儲蓄。因此這一項儘可能有確定性會較好。

建議購意外保險和完全永久性殘疾保險

僱主提供的醫療保障通常覆蓋住院、手術等醫療費用，但不會提供因意外導致的傷殘或死亡賠償。因此，意外保險和完全永久性殘疾保險在保障範圍上不會與僱主的醫療保障重疊。

購買意外險、疾病險、完全永久性殘疾保險

是一個明智的選擇，特別是在退休後沒有僱主提供的這些保障時。這些保險可以提供額外的財務保障，以應對意外情況。

1）意外保險：在發生意外導致傷殘或死亡時提供一次性賠償，有助於應對突發的醫療費用和生活費用；2）疾病保險：發生嚴重疾病時，會提供賠償，幫助瑣碎開銷；3）完全永久性殘疾保險：在發生導致完全殘疾的意外時提供賠償，幫助應對長期的生活開支。

這些都是能幫助到在無法自理的情況下，給予賠償與補助，不然也會侵蝕到我們辛苦積累的積蓄，並且黃先生目前是單身的狀況。

綜上所述，你的財務狀況良好，有足夠的收入維持基本生活開支，但需要適當進行資產多元化，以降低風險並提高回報。購買意外保險和完全永久性殘疾保險是明智的選擇，有助於提供額外的財務保障。建議定期審查你的計劃，並根據實際情況進行調整。

1. 退休資產（投資組合進一步優化）根據你的個人風險評估

2. 風險轉移部分 （如真的不幸有疾病的情況下有什麼作保障？）

希望這些建議對你有所幫助，也能找尋執證的理財規劃師為你計算出需要的保障與目標。祝退休生活快樂、開心充實！