发布: 4:21pm 05/08/2024

黄子伦 | 科威特金融退出大马？银行业玩完？

KFH的离去虽不会在本地银行也掀起太多波澜，但也足以让人看到，曾经被上一代人赞颂为“金饭碗”的银行工作，其金光闪耀的外表已出现斑驳了。

前几日，科威特金融机构（Kuwait Finance House Malaysia，以下简称KFH）宣布将会退出大马银行市场，并专注中东金融市场。

与此同时，七月上旬，新加坡花旗银行宣布将员工人数从8,500人减少至8,000人，这让人们回忆起几年前花旗银行宣布退出多个国家的零售银行业务。这些新闻让许多人觉得大马经济或者说银行业要完蛋了，有者更是和一些杯葛风波联想在一起，说是团结政府的失败等等。

我能理解许多人习惯从一种政治角度看待事物，把任何负面新闻都解读成世界末日警示。

不过，作为一名有银行工作经验的金融从业者，我必须说这件事无疑是被过度解读了，而且银行业务也被许多人看得过于简单了。

若仔细追溯KFH的历史，就会发现，其中东总公司早在2016年至2017年之间就有脱售大马业务的意向，但实在找不到合适的买家。恰逢在2017年至2018年之间，马来西亚银行业负利息差逐步收缩的局面（即银行定期存款利率慢慢低于平均贷款利率），所以KFH总部决定再放手一搏，聘请了多位外国专才来整顿业务。

不过，当时做这些都已经太迟了。很多生意都讲究先行者优势，况且是银行这种已经非常成熟的业务，任何后来者都非常难追上。

除此之外，银行还是一个非常讲究规模效应的行业，因为分行的运营成本、科技部的技术稳定和可靠性、存款竞争、放贷对象的素质高低、收款工作、债券投资部门的效率、监管的可靠性（经历了2008年的雷曼兄弟以及我国的1MDB丑闻后变得更严格，监管变得更加严格），以及近10年来实行的巴塞尔框架等，都在不断加重银行的基本运营开销。如果银行的贷款总额无法达到一个可观的体量，那么盈亏就和看天吃饭没有差别。

因此，这些KFH的外国专才最后也是无能为力，只能摊手认栽走人。

这一轮尝试可说是耗尽了科威特总部对大马业务仅存不多的耐性（当然，钱也花了不少），银行发展方向从扩张改为收缩，不断关闭人流稀少的分行，然后裁员砍预算。这是一种恶性循环，一旦银行宣布不扩张，那么任何跑业绩的销售员都很难找到新客源，因为新客户也不喜欢不断转换银行。而很难找到新客户，就会进一步加强退出市场的必要性。

到最后，结束营业或者变卖是整间银行员工心照不宣的共识。只不过，疫情无疑打乱了许多计划的编排。现在外部环境稳定下来了，其总部宣布撤出大马市场也是预料之中的事情。

那么，KFH的退出会以怎么样的形式完成呢？