财富问诊 | 2年后可提领公积金 如何还贷偿债？

想请教理财师以下问题:

1) 我在2年后55岁可以提领公积金时, 应该如何有效运用公积金来偿还所有贷款和AKPK, 还有手足的欠款（大约RM300,000） ？

2) 打算提领公积金时, 付清自住公寓贷款, 剩下RM500,000继续存放在公积金提取利息来偿还AKPK. 出租公寓到时打算出售来付清手足和AKPK. 这样的做法是否最恰当？同时保障以后的生活.

3) 是否应该尽快脱售公寓套现还是等屋价回升再脱售？如果目前脱售，恐怕售价仅足够偿还银行贷款，甚至更低。

希望能够得到理财师的专业分析帮助和指点，非常感谢!

苦恼者

苦恼者，您好。

感谢你信任我，愿意分享你的财务情况。以下是我对你的情况分析和建议，希望能帮助你做出最适合的决策。

财务状况分析：

你目前的财务状况确实有些紧张，主要的负担来自于房贷和AKPK的还款。同时，你手足的支持也是暂时的，并不能依赖长期。因此，合理规划和利用你即将可提取的公积金至关重要。

两间公寓勉强计算已经10和5年了，计算来大约目前的市值。公积金勉强放在流动资产。

优先偿还高利息债务

在回答第一个问题关于提取公积金的最佳策略，在55岁可以提取公积金时，你需要优先考虑如何最有效地减轻债务负担。具体的建议应该是优先偿还高利息债务，根据你的情况，AKPK的欠款可能是利息最高且最紧迫的债务。如果今年底你的月还款额会增加至RM6,500，这将对您的现金流造成极大压力。因此，建议优先使用公积金偿还AKPK的欠款RM405,000。接下来再考虑偿还自住公寓贷款RM545,000，这样可以减轻月供压力，确保你有一个稳定的住所。

关于第二个问题，您打算提取公积金后，付清自住公寓贷款，并用剩余资金偿还AKPK。这是一个可行的方案，但需要综合考虑：

偿还顺序：建议先偿还高利息和短期内压力较大的AKPK欠款，然后再考虑偿还自住公寓贷款。

保留部分资金：在偿还主要债务后，建议保留一部分公积金作为紧急备用金（大约6至9个月总开销），然后优先把意外，医药保障设立起来，避免未来再度陷入财务困境。

售产套现须考量2因素

关于第三项问题，出售出租公寓的时机。其实这有两项考量

市场情况评估：如果当前房地产市场低迷，出售公寓可能无法获得理想价格。但是，持有并继续出租也会产生管理和维护成本，同时每月还需补贴贷款差额。

长期规划：如果出租公寓在未来有升值潜力，且你可以维持当前的出租状态，不妨暂时持有，待市场回升后再出售。否则，如果该地区已经面对老化，人口流失，附近有新型和多功能城市计划等等，可以考虑尽早出售，虽然可能仅能偿还贷款，但至少减少了每月的负担，同时可以偿还贷款和手足欠款。

还有虽然苦恼者没有问，但是我想在这里分享，虽然电召车司机的收入不稳定，但是如果懂得策略的话（曾经有司机分享过，比如载送机场乘客等），一天赚200至300令吉不难的，有些人一个月就可以赚1万，这样对你的财务会是有很大的改善。虽然如此，我还是希望认真去考虑长期职业规划，因为电召车司机会随着科技发展，机器人司机可能会逐步取代人类司机，因此建议你尽早为自己的职业进行规划。

专业培训：拿出部分资金或留意一些政府/非盈利机构的免费培训，进行专业培训，提高自身技能，拥有文凭，进入有未来的行业。

人脉网络：多联系过去的朋友、同事和客户，寻找行业的机会或合作计划。通过人脉网络了解市场需求，寻找适合自己的职业发展方向。

你的规划大方向是正确的，但需要在实际操作中优先偿还高利息债务，减轻短期压力，同时确保有足够的备用资金应对未来的不确定性, 还有别忘了积极为自己的职业未来找一条路。跌倒并不可怕，只怕自哀自怜，怨天尤人，振作不起来，也不想爬起来。只要爬起来后，又是好汉一条。希望以上建议对你有所帮助。

祝你早日解决财务困扰，迎来稳定的财务未来。