財富問診 | 2年後可提領公積金 如何還貸償債？

想請教理財師以下問題:

1) 我在2年後55歲可以提領公積金時, 應該如何有效運用公積金來償還所有貸款和AKPK, 還有手足的欠款（大約RM300,000） ？

2) 打算提領公積金時, 付清自住公寓貸款, 剩下RM500,000繼續存放在公積金提取利息來償還AKPK. 出租公寓到時打算出售來付清手足和AKPK. 這樣的做法是否最恰當？同時保障以後的生活.

3) 是否應該儘快脫售公寓套現還是等屋價回升再脫售？如果目前脫售，恐怕售價僅足夠償還銀行貸款，甚至更低。

希望能夠得到理財師的專業分析幫助和指點，非常感謝!

苦惱者

苦惱者，您好。

感謝你信任我，願意分享你的財務情況。以下是我對你的情況分析和建議，希望能幫助你做出最適合的決策。

財務狀況分析：

你目前的財務狀況確實有些緊張，主要的負擔來自於房貸和AKPK的還款。同時，你手足的支持也是暫時的，並不能依賴長期。因此，合理規劃和利用你即將可提取的公積金至關重要。

兩間公寓勉強計算已經10和5年了，計算來大約目前的市值。公積金勉強放在流動資產。

優先償還高利息債務

在回答第一個問題關於提取公積金的最佳策略，在55歲可以提取公積金時，你需要優先考慮如何最有效地減輕債務負擔。具體的建議應該是優先償還高利息債務，根據你的情況，AKPK的欠款可能是利息最高且最緊迫的債務。如果今年底你的月還款額會增加至RM6,500，這將對您的現金流造成極大壓力。因此，建議優先使用公積金償還AKPK的欠款RM405,000。接下來再考慮償還自住公寓貸款RM545,000，這樣可以減輕月供壓力，確保你有一個穩定的住所。

關於第二個問題，您打算提取公積金後，付清自住公寓貸款，並用剩餘資金償還AKPK。這是一個可行的方案，但需要綜合考慮：

償還順序：建議先償還高利息和短期內壓力較大的AKPK欠款，然後再考慮償還自住公寓貸款。

保留部分資金：在償還主要債務後，建議保留一部分公積金作為緊急備用金（大約6至9個月總開銷），然後優先把意外，醫藥保障設立起來，避免未來再度陷入財務困境。

售產套現須考量2因素

關於第三項問題，出售出租公寓的時機。其實這有兩項考量

市場情況評估：如果當前房地產市場低迷，出售公寓可能無法獲得理想價格。但是，持有並繼續出租也會產生管理和維護成本，同時每月還需補貼貸款差額。

長期規劃：如果出租公寓在未來有升值潛力，且你可以維持當前的出租狀態，不妨暫時持有，待市場回升後再出售。否則，如果該地區已經面對老化，人口流失，附近有新型和多功能城市計劃等等，可以考慮儘早出售，雖然可能僅能償還貸款，但至少減少了每月的負擔，同時可以償還貸款和手足欠款。

還有雖然苦惱者沒有問，但是我想在這裡分享，雖然電召車司機的收入不穩定，但是如果懂得策略的話（曾經有司機分享過，比如載送機場乘客等），一天賺200至300令吉不難的，有些人一個月就可以賺1萬，這樣對你的財務會是有很大的改善。雖然如此，我還是希望認真去考慮長期職業規劃，因為電召車司機會隨著科技發展，機器人司機可能會逐步取代人類司機，因此建議你儘早為自己的職業進行規劃。

專業培訓：拿出部分資金或留意一些政府/非盈利機構的免費培訓，進行專業培訓，提高自身技能，擁有文憑，進入有未來的行業。

人脈網絡：多聯繫過去的朋友、同事和客戶，尋找行業的機會或合作計劃。通過人脈網絡瞭解市場需求，尋找適合自己的職業發展方向。

你的規劃大方向是正確的，但需要在實際操作中優先償還高利息債務，減輕短期壓力，同時確保有足夠的備用資金應對未來的不確定性, 還有別忘了積極為自己的職業未來找一條路。跌倒並不可怕，只怕自哀自憐，怨天尤人，振作不起來，也不想爬起來。只要爬起來後，又是好漢一條。希望以上建議對你有所幫助。

祝你早日解決財務困擾，迎來穩定的財務未來。