财富问诊| 上有老下有小 夫妇开销大存款少

期盼你早日答复，感恩。

答：王女士你好，来信中提到的理财目标有3个：

1.  孩子的教育基金

2.  双方父母的生活与医疗费用

3.  自己和先生的退休金

王女士和先生目前处于夹心层，上有父母，下有小孩需要照顾，经济压力确实不小，所以更需要好好的规划。来信中提到的收入有4000令吉，先生4500令吉，不过没注明是否已经扣了公积金。笔者这里就以还没扣除公积金去计算，扣了公积金后的收入将会减少。

王女士的家庭开销大约每月4000令吉，对于一家六口（两夫妻+两个小孩+父母）来说，以目前国内的生活开销来看，是非常不容易控制到这么低的，这里需要给你们一家人一个赞。

开销方面，王女士如果有清楚列明各项开销，那么笔者能从中看出一些端倪，然后给与一些意见。每月开销4000令吉加上房屋贷款，总开销是8000令吉，净收入8565令吉扣掉开销后，剩余的数额有565令吉，确实如王女士所说的没有什么储蓄。

王女士目前有的银行存款为10万令吉，是否还有其他资产如股票／基金？

可通过投资存教育金

王女士的第一项理财目标是两个孩子的教育金，大学学位课程的费用因科系和学校会有所不同，本地私立大学的学位课程目前介于6万至10多万令吉不等，公立大学的学费相比之下会低许多。假设要预备给两个孩子一人8万令吉（现在的价值）的教育费，教育通胀率为4%计算，大的孩子19岁要上大学时，到时的教育费将从8万令吉增加至12万8000令吉，排行第二的孩子则需13万8000令吉。

王女士如果各别从10万令吉存款，各拨出3万令吉给孩子当作教育基金，在各别回报率下，每月还需要的存款可见附表。

老大的教育费，如果通过定期存款，每月需存494令吉，如果通过投资，假设投资回报率平均一年有7%，那么所需的存款则可降低至每月273令吉。假设两个都用定期存款的方式存教育基金，那么每月需要940令吉（494+446）才能达成目标，已经超出王女士目前能存的565令吉数额。从这边可以看出投资和时间的重要性，时间越长，与投资回报率越高，所需存的每月数额将越少。

假设王女士选择投资，平均回报率设定在7%的投资项目，那么两个孩子只需要每月490令吉（273+217）就能达成教育金的目标。如果有9%的回报，每月只需要存289令吉，那么王女士还会有剩余的数额可以拿去做退休规划的用途。

若读公立大学或申获贷学金
可省一笔

王女士的孩子如果到时入读公立大学或是成功申请到贷学金，不需要用到全额款项，这笔钱则可用来作为两夫妻的退休金。关于退休金，会影响到所需的退休金的因素有退休年龄、消费方式、存款增值率与通胀率、寿命长短等。退休年龄如果推迟，所需的退休金则会越少。

父母若没买医保
可选择政府医院

消费方式方面，王女士一家人的消费不高，继续维持下去的话，所需的退休金也可以比较少。通胀率如果高过存款回报率的话，则会更快的侵蚀退休金。寿命越长，所需的退休金则需越多，如果健康状况不好的话，所需的花费也会较多。

假设王女士和先生在65岁退休，规划至85岁的退休生活，以3500令吉（当前价值）的每月生活费计算，通胀率3.5%计算，65岁时，3500令吉的退休金将增加至8271令吉，很惊人的涨幅。假设退休后的存款回报率有5%（比如继续放在公积金里），在65岁时，两夫妻所需的退休金是172万4000令吉。由于王女士的来信中没提到目前的公积金存款有多少，笔者无法协助计算距离退休还需要准备多少的退休金。

关于父母的生活与医疗费用，来信中没有提到父母是否有购买医疗保险，假设没有，以目前的每月储蓄余额来看，也不足以购买医疗保险。王女士也不用感到太担忧，我国的公立医院医疗体系算是相当完善，收费也非常负担得起，只不过等候时间可能会久一些。假设父母真的需要接受治疗，政府医院也是个不错的选择。

父母若有房产可规划

父母没有退休金，那么他们是否有其他的资产如房产呢？假设有的话，也可以从那边再做规划。没有的话，开销就需要非常注意，需要谨慎消费，以避免超出收入。另一个解决方式是增加收入，看有没有更好的工作机会，可以赚取更高的工资，或是投资在自己的身上，去进修一些工作相关的课程，之后就能和公司要求更高的薪资。

流动资产可适当分配投资

王女士和先生如果目前都是把所有流动资产放在定期存款，建议可适当分配投资。定期存款的利率不高，有时甚至无法抗通胀，适合存放短期比如3年内要用到的资金。

存钱规划越早开始越好

3年以上的资金建议要拿去投资以赚取合理的回酬，抵抗通胀，然后为存款增值。投资有投资风险，不过我们应该要去做适当的风险管理，而不是规避风险选择完全不投资。我们可以采取多元分散投资策略，投资在不同的资产类别来降低投资风险。

王女士如果继续把这笔10万令吉放在定期存款，20年后，将会增长至18万零611令吉。假设把2万令吉继续放在定期存款，8万令吉拿去投资，那么20年后这笔10万令吉将增长至34万5697令吉。和完全放在定期存款里相比，多了16万5000令吉。如果这笔钱有30年的时间增值，30年后，将增长至65万令吉。这就是复利带来的惊人效果，同样的回报率，时间越长，增长的幅度将会越大。这也就是为什么大家会经常听到存钱规划越早开始会越好。