財富問診| 上有老下有小 夫婦開銷大存款少

期盼你早日答覆，感恩。

答：王女士你好，來信中提到的理財目標有3個：

1.  孩子的教育基金

2.  雙方父母的生活與醫療費用

3.  自己和先生的退休金

王女士和先生目前處於夾心層，上有父母，下有小孩需要照顧，經濟壓力確實不小，所以更需要好好的規劃。來信中提到的收入有4000令吉，先生4500令吉，不過沒註明是否已經扣了公積金。筆者這裡就以還沒扣除公積金去計算，扣了公積金後的收入將會減少。

王女士的家庭開銷大約每月4000令吉，對於一家六口（兩夫妻+兩個小孩+父母）來說，以目前國內的生活開銷來看，是非常不容易控制到這麼低的，這裡需要給你們一家人一個贊。

開銷方面，王女士如果有清楚列明各項開銷，那麼筆者能從中看出一些端倪，然後給與一些意見。每月開銷4000令吉加上房屋貸款，總開銷是8000令吉，淨收入8565令吉扣掉開銷後，剩餘的數額有565令吉，確實如王女士所說的沒有什麼儲蓄。

王女士目前有的銀行存款為10萬令吉，是否還有其他資產如股票／基金？

可通過投資存教育金

王女士的第一項理財目標是兩個孩子的教育金，大學學位課程的費用因科系和學校會有所不同，本地私立大學的學位課程目前介於6萬至10多萬令吉不等，公立大學的學費相比之下會低許多。假設要預備給兩個孩子一人8萬令吉（現在的價值）的教育費，教育通脹率為4%計算，大的孩子19歲要上大學時，到時的教育費將從8萬令吉增加至12萬8000令吉，排行第二的孩子則需13萬8000令吉。

王女士如果各別從10萬令吉存款，各撥出3萬令吉給孩子當作教育基金，在各別回報率下，每月還需要的存款可見附表。

老大的教育費，如果通過定期存款，每月需存494令吉，如果通過投資，假設投資回報率平均一年有7%，那麼所需的存款則可降低至每月273令吉。假設兩個都用定期存款的方式存教育基金，那麼每月需要940令吉（494+446）才能達成目標，已經超出王女士目前能存的565令吉數額。從這邊可以看出投資和時間的重要性，時間越長，與投資回報率越高，所需存的每月數額將越少。

假設王女士選擇投資，平均回報率設定在7%的投資項目，那麼兩個孩子只需要每月490令吉（273+217）就能達成教育金的目標。如果有9%的回報，每月只需要存289令吉，那麼王女士還會有剩餘的數額可以拿去做退休規劃的用途。

若讀公立大學或申獲貸學金
可省一筆

王女士的孩子如果到時入讀公立大學或是成功申請到貸學金，不需要用到全額款項，這筆錢則可用來作為兩夫妻的退休金。關於退休金，會影響到所需的退休金的因素有退休年齡、消費方式、存款增值率與通脹率、壽命長短等。退休年齡如果推遲，所需的退休金則會越少。

父母若沒買醫保
可選擇政府醫院

消費方式方面，王女士一家人的消費不高，繼續維持下去的話，所需的退休金也可以比較少。通脹率如果高過存款回報率的話，則會更快的侵蝕退休金。壽命越長，所需的退休金則需越多，如果健康狀況不好的話，所需的花費也會較多。

假設王女士和先生在65歲退休，規劃至85歲的退休生活，以3500令吉（當前價值）的每月生活費計算，通脹率3.5%計算，65歲時，3500令吉的退休金將增加至8271令吉，很驚人的漲幅。假設退休後的存款回報率有5%（比如繼續放在公積金裡），在65歲時，兩夫妻所需的退休金是172萬4000令吉。由於王女士的來信中沒提到目前的公積金存款有多少，筆者無法協助計算距離退休還需要準備多少的退休金。

關於父母的生活與醫療費用，來信中沒有提到父母是否有購買醫療保險，假設沒有，以目前的每月儲蓄餘額來看，也不足以購買醫療保險。王女士也不用感到太擔憂，我國的公立醫院醫療體系算是相當完善，收費也非常負擔得起，只不過等候時間可能會久一些。假設父母真的需要接受治療，政府醫院也是個不錯的選擇。

父母若有房產可規劃

父母沒有退休金，那麼他們是否有其他的資產如房產呢？假設有的話，也可以從那邊再做規劃。沒有的話，開銷就需要非常注意，需要謹慎消費，以避免超出收入。另一個解決方式是增加收入，看有沒有更好的工作機會，可以賺取更高的工資，或是投資在自己的身上，去進修一些工作相關的課程，之後就能和公司要求更高的薪資。

流動資產可適當分配投資

王女士和先生如果目前都是把所有流動資產放在定期存款，建議可適當分配投資。定期存款的利率不高，有時甚至無法抗通脹，適合存放短期比如3年內要用到的資金。

存錢規劃越早開始越好

3年以上的資金建議要拿去投資以賺取合理的回酬，抵抗通脹，然後為存款增值。投資有投資風險，不過我們應該要去做適當的風險管理，而不是規避風險選擇完全不投資。我們可以採取多元分散投資策略，投資在不同的資產類別來降低投資風險。

王女士如果繼續把這筆10萬令吉放在定期存款，20年後，將會增長至18萬零611令吉。假設把2萬令吉繼續放在定期存款，8萬令吉拿去投資，那麼20年後這筆10萬令吉將增長至34萬5697令吉。和完全放在定期存款裡相比，多了16萬5000令吉。如果這筆錢有30年的時間增值，30年後，將增長至65萬令吉。這就是複利帶來的驚人效果，同樣的回報率，時間越長，增長的幅度將會越大。這也就是為什麼大家會經常聽到存錢規劃越早開始會越好。