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发布: 9:30am 26/08/2024

EPF

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养老金还能养老?(完结篇)| 多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF

文/伍咏敏

(26/8见报)养老金还能养老?(完结篇)|多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF

大马雇员公积金局()管理着大马1607万人的退休金,信誉良好,算是世界上相对成功的退休金系统。

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但人口老化、财务知识水平不足、薪金太低造成大马人退休金不足,单单靠EPF退休或不行。到底退休金多少才够?

EPF会员能让储蓄养成“巨婴”,好让自己安享晚年吗?

(26/8见报)养老金还能养老?(完结篇)|多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF
阿末祖克南:大马人的退休保障不足,因为EPF的覆盖率仅10比5。(档案照)
五分三大马人晚年难保

虽然雇员公积金局管理着近一半大马人的退休金,但专家们都相信,在各种经济挑战下,想要退休后过着舒适的生活,单单靠EPF存款不足够。

该局首席执行员阿末祖克南坦言,大马人的退休保障不足,因为EPF的覆盖率仅10比5,而且只有20%会员到退休时拥有足够退休金。

每10人仅6人有退休保障

他今年6月中,出席由国家银行举办的“2024年Sasana Symposium大会”题为“为退休储蓄”的座谈会上指出,大马每10名成年人中,只有6人获得正规的退休金系统保障,即EPF的10比5,公务员退休金的10比1。

剩下4人因属于非正规领域工作,或者自雇人士比如小贩,所以没有退休保障。而有趣的是,一些私人领域合约工人也没有EPF福利,甚至很多自立门户的专业人士如医生和会计师等,也都不享有EPF福利。

针对今年5月EPF宣布的存款户头重组活动,阿末祖克南指出,提高了退休金的储蓄比例,但其中还有一个设计缺陷,即会员还是在55岁就可全数提取退休户头内的存款。

由于我国的退休年龄已上调至60岁,照理,会员提款的年龄也应该相应上调至60岁。

iFast Global Markets特许理财规划师(CFP)吴权益接受《投资致富》专访时指出,其实,很多人有错误的观念,就是误以为EPF存款是唯一的退休收入来源。

他也认为,EPF存款24万令吉的基本储蓄,将不足以支撑退休后的生活,因为每月才1000令吉恐不足以应付水电煤和吃住等需求,而且通胀率高,因此只能视为是退休金的一部分,不是全部。

47%退休生活只靠EPF

既然大马人退休金不足,那么,人们是怎样过退休生活的?

EPF今年出版的第七期《Social Protection Insight》,引述了国家银行2021年进行的Financial Capability and Inclusion(FCI)需求调查结果显示,47%的大马人认为EPF储蓄是退休收入来源。但有趣的是,50岁以上的受访者,更多依赖其他的退休收入来源,尤其是孩子和其他家庭成员。

同时,25%的受访者表示,他们会在老年时继续工作以确保自己可以支撑家庭开销。

(26/8见报)养老金还能养老?(完结篇)|多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF

退休金不足3肇因

国家银行资料显示,全球面对退休金不足问题,而且该问题会持续恶化。世界经济论坛(WEF)预测,到2050年,全球退休金短缺将高达400兆美元(约1862兆令吉)。

人们退休金不足的原因包括:
1. 长寿

EPF建立至今,大马人平均预期寿命越来越高。同时,老龄化社会将为我国社会经济带来就业、收入保障和老年护理等新挑战。

统计局截至2023年资料显示,去年出生的婴儿,平均预期寿命为74.8岁,男性为72.5岁,女性为77.4岁。自1991年,除了2021和2022年,大马的预期寿命持续延长。

华人预期寿命高于平均数

吴权益点出,其中华人预期寿命更高过整体的平均数,达77岁;男性平均预期寿命为74.4岁,女性则高达80.2岁。

假设一名EPF会员55岁提款,短短5年就花完,没有其他退休收入,到77岁预期寿命终点为止,将面对庞大退休金缺口。

另外,世界银行2020年题为《一线希望》的大马生产力与老龄化包容报告显示,我国将在24年内,就从老龄化社会(Ageing Society)迈向高龄社会(Aged Society),速度与日本类似,步伐跟随其他高收入经济体。

2020年已有超过7%大马人年龄达65岁或以上,符合国际老龄化社会定义。

世行预测,到2044年,大马人口料14%年龄达65岁或以上,成为高龄社会。而2056年,将成超高龄社会(Super-aged Society),超过20%人口年龄在65岁以上。

2. 金融知识水平低

阿末祖克南说,EPF研究发现,25%会员55岁从退休户头提款后,短短5年就花完,可能是金融知识不足,也缺少退休规划醒觉。

“相较于储蓄,我们现在看到人们更倾向于消费,而且有点太高,还有很多人只相信一切都会好起来。”

勿轻信高回酬被骗

另外,吴权益认为,很多人被骗退休金,就是因为从小就没有理财观念,金融知识不足。

“因没好好规划退休,到退休才赫然发现退休金不足,怕不够钱用,就会很紧张,到处去寻找很高回酬的产品。这时,若有人告诉他,某项投资产品有高达10至20%回酬,就很容易被洗脑,钱被骗走。”

不过,他认为,无论什么时候,只要理财醒悟,都不迟。人要活到老,学到老,别因太忧虑反而陷入欺诈骗局。也要确保自己投资的平台合法,除了向国家银行和证券委员会等查询,也建议打去投资公司总部核实。

3. 国人薪金太低

阿末祖克南也提到,我国退休金不足,其中一个原因是人们工资很低,尤其特定领域的薪金太低。而且对一个中高收入国家来说,大马人薪金占国内生产总值比重相对低,是另一个更棘手的问题。

参考EPF去年第六期《Social Protection Insight》,尽管大马贫穷率有改善,但整体实际薪资增长仍乏力,从2010年到2021年期间,实际薪资11年平均年增率仅2%,比实际GDP的4%低。

统计局资料也显示,女性在劳动力市场参与度低,且薪金与男性有差异,男性每领取100令吉薪金,女性只领取66.67令吉。

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EPF去年3月9日发表的文告也指出,大马2013年推行最低薪金制前,许多会员的薪金都处于很低水平,而且EPF的会员中,44%的月入低于2000令吉,81%的月入低于5000令吉。

陈孝东:以EPF的24万令吉基本储蓄为例,每月开销1000令吉,可以用25年。(互联网照片)
基本退休
每月至少2520

“到底多少退休金才够?”是一道价值百万的问题。

Phillip Wealth Planners理财师陈孝东解释,以EPF的24万令吉基本储蓄为例,假设今天退休,将这笔资金存放在年回酬5%的户头,每年开销是1万2000令吉(即每月1000令吉),通胀率为3%,这笔存款可以使用25年。

这个计算已计入通胀率,所以每年开销在25年间,将从每年1万2000令吉,上涨至约2万5000令吉。

但陈孝东说:“要问自己,每月1000令吉,足够吗?”

根据马来亚大学(University Malaya)社会福祉研究中心(Social Wellbeing Research Centre)与EPF合作的《Belanjawanku》研究显示,在巴生河流域,一个老年人每月至少需要2520令吉,才能满足他们的需求。

这意味着EPF会员需要在55岁时,达到60万令吉存款的目标,才能符合拥有“足够存款(Adequate Savings)”的定义。

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要舒适退休需180万储蓄

另外,“超额存款(Enhanced Savings)”意味着超越足够的水平,也就是说一个人有望实现非常舒适的退休生活。而要达到舒适退休生活水平,一名会员需要在55岁的时候累积储蓄达180万令吉。

此外,每个人的生活方式或退休支出都独一无二,无法直接比较。若一个人患有慢性病,退休时的开销会比其他人大。

如果觉得退休金计算太难,EPF会员只需善用KWSP i-Akaun手机程式,就可简单计算到自己预期会有多少退休金。

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可在KWSP i-Akaun手机程式,输入退休年龄目标、目前薪金、薪金每年预期增幅、每年预期花红,每年预期股息和缴纳率。

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计算出60岁时,预计每月提款金额多少?可提到几岁?

另外,PRS退休基金也有类似的计算机,https://www.ppa.my/retirement-calculator/

(26/8见报)养老金还能养老?(完结篇)|多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF
吴权益建议根据每个人生阶段的各种目的调整理财规划。(采访者提供)
及早规划
各阶段理财需求

退休虽然可能是很久以后的事,但专家都认为,应从早做起。

吴权益建议根据每个人生阶段的各种目的去做调整,做出符合本身情况的理财规划。

“当你22岁,大学毕业有经济能力时,就要开始学习理财规划,培养定期投资的习惯。一开始就做好现金流管理,每月收入先扣除保险、租金、电话费和吃等必须开销后,每月定额存款。”

他解释,如果1人每个月可固存款500至1000令吉,完全不动它,到有一天他要买屋子,比如每月需供500至1000令吉的廉价公寓,很轻松就能适应这笔开销。反之,没有好习惯,忽然要供屋,肯定觉得吃力。

“这招也适用于各种情况,如孩子出生前几个月,先把需要开销1000令吉存起来,预习开销。如果这时,你发现生活少了1000令吉很吃力,就要想办法增加收入,不然孩子出生时就会倍感压力。若毫无影响,则恭喜你!”

依时调整教育金退休金比例

至于33至50岁的成长期阶段,最多人犯的错误是只专注孩子教育金,忽略自己的退休金。

吴权益说,孩子教育金和自己的退休金要同时进行,惟比例可调整。早期孩子教育金可达70%,30%为退休金,随着孩子长大而倒转。

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增加存款
将EPF养成“巨婴”

单靠EPF退休金若不够,有可能把EPF养成“巨婴”吗?

根据EPF资料,除了遵循法定存款额度,想要要增加存款,让它越滚越大,会员可这么做:

1. 自行增加存款:会员每年可自愿存入最高10万令吉;

2. i-Suri:家庭主妇可自愿缴纳EPF,将获政府终生最高3000令吉奖掖;

3. i-Saraan:没有稳定收入的自雇人士或零工经济工人可自愿缴纳EPF,并获得政府终生最高5000令吉奖掖;

4. 增加退休户头存款:孩子可为父母或反之,丈夫可为太太增加退休户头存款,每年最低1令吉,最高10万令吉;

5. 自愿提高每月缴纳率:正规领域员工可自愿调高每月缴纳率,如比法定11%高;

6. 除了增加储蓄,会员们也可通过会员投资计划(Members Investment Scheme)多元化投资组合,强化储蓄回酬;

7. i-Sayang:丈夫可把自己EPF缴纳率的2%,转移到妻子EPF户头;

8. 也有不少人放眼将EPF储蓄累积到超过100万令吉,然后可灵活提款和管理,毕竟回酬比银行定期存款高,风险相对稳定。

(26/8见报)养老金还能养老?(完结篇)|多少钱才够养老? 尽早规划养肥EPF

最后冲刺
50岁后6建议

至于已在50至59岁,为退休冲刺阶段或者已提早退休的群体,有什么建议?

吴权益认为,亡羊补牢,未为晚也。

“如果你发现钱不够用,可以延迟退休,从55岁延迟到60岁。也可以减少开支的预期,如果目标是要每月花费5000令吉,现在只能4000令吉或更少。”

陈孝东也说,这群人也可能面对最大的问题就是,提款短短几年,就把储蓄花光。因此建议他们:

1.依个人日常开支、医疗保健、旅行和应急基金等,制定合理的退休预算;

2.投资以保本为主,避免高风险;

3.如果身体许可,延缓领取退休金,如让退休金在EPF账户里继续累积;

4.退休后,考虑做兼职或创业,如将爱好发展为收入来源,还可保持身心活跃;

5.退休规划和投资方面遇到困难,宜寻求专业人士的帮助;

6.降低生活开支。如考虑返乡,生活费和通胀率都相对低。

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