養老金還能養老？（完結篇）| 多少錢才夠養老? 儘早規劃養肥EPF

剩下4人因屬於非正規領域工作，或者自僱人士比如小販，所以沒有退休保障。而有趣的是，一些私人領域合約工人也沒有EPF福利，甚至很多自立門戶的專業人士如醫生和會計師等，也都不享有EPF福利。

針對今年5月EPF宣佈的存款戶頭重組活動，阿末祖克南指出，提高了退休金的儲蓄比例，但其中還有一個設計缺陷，即會員還是在55歲就可全數提取退休戶頭內的存款。

由於我國的退休年齡已上調至60歲，照理，會員提款的年齡也應該相應上調至60歲。

iFast Global Markets特許理財規劃師（CFP）吳權益接受《投資致富》專訪時指出，其實，很多人有錯誤的觀念，就是誤以為EPF存款是唯一的退休收入來源。

他也認為，EPF存款24萬令吉的基本儲蓄，將不足以支撐退休後的生活，因為每月才1000令吉恐不足以應付水電煤和吃住等需求，而且通脹率高，因此只能視為是退休金的一部分，不是全部。

47%退休生活只靠EPF

既然大馬人退休金不足，那麼，人們是怎樣過退休生活的？

EPF今年出版的第七期《Social Protection Insight》，引述了國家銀行2021年進行的Financial Capability and Inclusion（FCI）需求調查結果顯示，47%的大馬人認為EPF儲蓄是退休收入來源。但有趣的是，50歲以上的受訪者，更多依賴其他的退休收入來源，尤其是孩子和其他家庭成員。

同時，25%的受訪者表示，他們會在老年時繼續工作以確保自己可以支撐家庭開銷。

退休金不足3肇因

國家銀行資料顯示，全球面對退休金不足問題，而且該問題會持續惡化。世界經濟論壇（WEF）預測，到2050年，全球退休金短缺將高達400兆美元（約1862兆令吉）。

人們退休金不足的原因包括：

1. 長壽

EPF建立至今，大馬人平均預期壽命越來越高。同時，老齡化社會將為我國社會經濟帶來就業、收入保障和老年護理等新挑戰。

統計局截至2023年資料顯示，去年出生的嬰兒，平均預期壽命為74.8歲，男性為72.5歲，女性為77.4歲。自1991年，除了2021和2022年，大馬的預期壽命持續延長。

華人預期壽命高於平均數

吳權益點出，其中華人預期壽命更高過整體的平均數，達77歲；男性平均預期壽命為74.4歲，女性則高達80.2歲。

假設一名EPF會員55歲提款，短短5年就花完，沒有其他退休收入，到77歲預期壽命終點為止，將面對龐大退休金缺口。

另外，世界銀行2020年題為《一線希望》的大馬生產力與老齡化包容報告顯示，我國將在24年內，就從老齡化社會（Ageing Society）邁向高齡社會（Aged Society），速度與日本類似，步伐跟隨其他高收入經濟體。

2020年已有超過7%大馬人年齡達65歲或以上，符合國際老齡化社會定義。

世行預測，到2044年，大馬人口料14%年齡達65歲或以上，成為高齡社會。而2056年，將成超高齡社會（Super-aged Society），超過20%人口年齡在65歲以上。

2. 金融知識水平低

阿末祖克南說，EPF研究發現，25%會員55歲從退休戶頭提款後，短短5年就花完，可能是金融知識不足，也缺少退休規劃醒覺。

“相較於儲蓄，我們現在看到人們更傾向於消費，而且有點太高，還有很多人只相信一切都會好起來。”

勿輕信高回酬被騙

另外，吳權益認為，很多人被騙退休金，就是因為從小就沒有理財觀念，金融知識不足。

“因沒好好規劃退休，到退休才赫然發現退休金不足，怕不夠錢用，就會很緊張，到處去尋找很高回酬的產品。這時，若有人告訴他，某項投資產品有高達10至20%回酬，就很容易被洗腦，錢被騙走。”

不過，他認為，無論什麼時候，只要理財醒悟，都不遲。人要活到老，學到老，別因太憂慮反而陷入欺詐騙局。也要確保自己投資的平臺合法，除了向國家銀行和證券委員會等查詢，也建議打去投資公司總部核實。

3. 國人薪金太低

阿末祖克南也提到，我國退休金不足，其中一個原因是人們工資很低，尤其特定領域的薪金太低。而且對一箇中高收入國家來說，大馬人薪金佔國內生產總值比重相對低，是另一個更棘手的問題。

參考EPF去年第六期《Social Protection Insight》，儘管大馬貧窮率有改善，但整體實際薪資增長仍乏力，從2010年到2021年期間，實際薪資11年平均年增率僅2%，比實際GDP的4%低。

統計局資料也顯示，女性在勞動力市場參與度低，且薪金與男性有差異，男性每領取100令吉薪金，女性只領取66.67令吉。

EPF去年3月9日發表的文告也指出，大馬2013年推行最低薪金制前，許多會員的薪金都處於很低水平，而且EPF的會員中，44%的月入低於2000令吉，81%的月入低於5000令吉。

基本退休
每月至少2520

“到底多少退休金才夠？”是一道價值百萬的問題。

Phillip Wealth Planners理財師陳孝東解釋，以EPF的24萬令吉基本儲蓄為例，假設今天退休，將這筆資金存放在年回酬5%的戶頭，每年開銷是1萬2000令吉（即每月1000令吉），通脹率為3%，這筆存款可以使用25年。

這個計算已計入通脹率，所以每年開銷在25年間，將從每年1萬2000令吉，上漲至約2萬5000令吉。

但陳孝東說：“要問自己，每月1000令吉，足夠嗎？”

根據馬來亞大學（University Malaya）社會福祉研究中心（Social Wellbeing Research Centre）與EPF合作的《Belanjawanku》研究顯示，在巴生河流域，一個老年人每月至少需要2520令吉，才能滿足他們的需求。

這意味著EPF會員需要在55歲時，達到60萬令吉存款的目標，才能符合擁有“足夠存款（Adequate Savings）”的定義。

要舒適退休需180萬儲蓄

另外，“超額存款（Enhanced Savings）”意味著超越足夠的水平，也就是說一個人有望實現非常舒適的退休生活。而要達到舒適退休生活水平，一名會員需要在55歲的時候累積儲蓄達180萬令吉。

此外，每個人的生活方式或退休支出都獨一無二，無法直接比較。若一個人患有慢性病，退休時的開銷會比其他人大。

如果覺得退休金計算太難，EPF會員只需善用KWSP i-Akaun手機程式，就可簡單計算到自己預期會有多少退休金。

可在KWSP i-Akaun手機程式，輸入退休年齡目標、目前薪金、薪金每年預期增幅、每年預期花紅，每年預期股息和繳納率。

計算出60歲時，預計每月提款金額多少？可提到幾歲？

另外，PRS退休基金也有類似的計算機，https://www.ppa.my/retirement-calculator/

及早規劃
各階段理財需求

退休雖然可能是很久以後的事，但專家都認為，應從早做起。

吳權益建議根據每個人生階段的各種目的去做調整，做出符合本身情況的理財規劃。

“當你22歲，大學畢業有經濟能力時，就要開始學習理財規劃，培養定期投資的習慣。一開始就做好現金流管理，每月收入先扣除保險、租金、電話費和吃等必須開銷後，每月定額存款。”

他解釋，如果1人每個月可固存款500至1000令吉，完全不動它，到有一天他要買屋子，比如每月需供500至1000令吉的廉價公寓，很輕鬆就能適應這筆開銷。反之，沒有好習慣，忽然要供屋，肯定覺得吃力。

“這招也適用於各種情況，如孩子出生前幾個月，先把需要開銷1000令吉存起來，預習開銷。如果這時，你發現生活少了1000令吉很吃力，就要想辦法增加收入，不然孩子出生時就會倍感壓力。若毫無影響，則恭喜你！”

依時調整教育金退休金比例

至於33至50歲的成長期階段，最多人犯的錯誤是隻專注孩子教育金，忽略自己的退休金。

吳權益說，孩子教育金和自己的退休金要同時進行，惟比例可調整。早期孩子教育金可達70%，30%為退休金，隨著孩子長大而倒轉。

增加存款
將EPF養成“巨嬰”

單靠EPF退休金若不夠，有可能把EPF養成“巨嬰”嗎？

根據EPF資料，除了遵循法定存款額度，想要要增加存款，讓它越滾越大，會員可這麼做：

1. 自行增加存款：會員每年可自願存入最高10萬令吉；

2. i-Suri：家庭主婦可自願繳納EPF，將獲政府終生最高3000令吉獎掖；

3. i-Saraan：沒有穩定收入的自僱人士或零工經濟工人可自願繳納EPF，並獲得政府終生最高5000令吉獎掖；

4. 增加退休戶頭存款：孩子可為父母或反之，丈夫可為太太增加退休戶頭存款，每年最低1令吉，最高10萬令吉；

5. 自願提高每月繳納率：正規領域員工可自願調高每月繳納率，如比法定11%高；

6. 除了增加儲蓄，會員們也可通過會員投資計劃（Members Investment Scheme）多元化投資組合，強化儲蓄回酬；

7. i-Sayang：丈夫可把自己EPF繳納率的2%，轉移到妻子EPF戶頭；

8. 也有不少人放眼將EPF儲蓄累積到超過100萬令吉，然後可靈活提款和管理，畢竟回酬比銀行定期存款高，風險相對穩定。

最後衝刺
50歲後6建議

至於已在50至59歲，為退休衝刺階段或者已提早退休的群體，有什麼建議？

吳權益認為，亡羊補牢，未為晚也。

“如果你發現錢不夠用，可以延遲退休，從55歲延遲到60歲。也可以減少開支的預期，如果目標是要每月花費5000令吉，現在只能4000令吉或更少。”

陳孝東也說，這群人也可能面對最大的問題就是，提款短短几年，就把儲蓄花光。因此建議他們：

1.依個人日常開支、醫療保健、旅行和應急基金等，制定合理的退休預算；

2.投資以保本為主，避免高風險；

3.如果身體許可，延緩領取退休金，如讓退休金在EPF賬戶裡繼續累積；

4.退休後，考慮做兼職或創業，如將愛好發展為收入來源，還可保持身心活躍；

5.退休規劃和投資方面遇到困難，宜尋求專業人士的幫助；

6.降低生活開支。如考慮返鄉，生活費和通脹率都相對低。