財富問診| 自由業者月入RM8000儲蓄8萬 買屋買車難抉擇

請問理財師：“以我們的情況，應該開始規劃購買房屋，或者是先購買車子，繼續租屋子，等到儲蓄比較充裕了才進行購屋規劃?”

謝謝。

小花和小明敬上

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業說，以每月房屋租金2000令吉來計算，假設準備租屋4年，這4年的租金開銷總共是9萬6000令吉，每月2000令吉，一年需要2萬4000令吉，前提是屋主沒有調高租金。

房租每月2000不如購屋

其實每月有能力支付2000令吉的租金，要進行購屋規劃是可行的，只要能夠籌足購屋首期錢，向銀行申請貸款獲得批准，擁有房屋裝修費預算，距離實現購屋計劃就不遠了。

如果是在轉手市場購買，需要準備律師費和印花稅，數目多少主要是看房屋的價格。關於開銷的部分，由於只提及房屋租金，其他項目的開銷並沒有提供，我們以預算估計每月開銷來提供意見（都是以兩人的數目）。

首先是房屋租金2000令吉，然後是水電費、排汙費及上網費估計400令吉，伙食費1200令吉，保險費400令吉，自繳公積金400令吉，汽車維修費、過路費、停車費、汽油費、每年汽車保險和路稅，摺合每月600令吉，雜費開銷200令吉。

至於旅遊費，假設是在東盟國家，或是亞洲一些地區，日本除外，保守估計每月預算800令吉。兩人開銷總共是6000令吉，每月還有2000令吉盈餘。

假如是這樣的情況，如果不要繼續租屋，省下2000令吉租金，加上2000令吉盈餘，償還每月房屋貸款分期綽綽有餘。

或可用公積金付首期錢

現在的情況，兩人主要擔心不夠首期錢，以及裝修費，看看儲蓄有8萬令吉，不曉得公積金儲蓄，是否能夠幫到兩人購屋的預算。

另外，我們不清楚兩人準備購買房怎樣的房屋，假如是放眼100萬令吉超大型排屋，或者是超過百萬令吉的半獨立洋房，那麼，就不符合資格。假如是新建的有地房屋，價格稍微可以負擔，但多數位於市郊。

如果是在發展比較完善的衛星市，位於策略性地點的有地房屋，通常價格會比較昂貴，而且房屋也已經數十年，需要一筆數目不小的裝修費。

房價料續漲
趁早購買

因此，我們不大明白為何兩人將購屋規劃押後多一或兩年，除非是工作地點需要經常轉換，才以租屋來解決住宿的問題，否則，在能力許可的情況下，儘早購買房屋，才是明智之舉。

看看我們一開始說的4年繳付的租屋租金，需要9萬6000令吉，這筆錢用來支付購屋首期錢是充足的，如果購買一間60萬令吉的房屋，15%首期錢是9萬令吉，只需要領取85%的貸款。

這裡要補充一點，現在房產市場開始復甦，接下來房屋的價格，預計會繼續上揚，到了那個時候，所儲蓄到的數額，可能會出現不足夠的情況。

此外，假如家人有足夠的汽車使用，可以讓兩人繼續借用車子，還是先進行購屋規劃吧！因為購買了汽車，每月要償還汽車貸款分期，若要同時應付房貸分期付款，可能會不足夠，即使勉強夠支付，估計就沒有餘錢可以儲蓄了。