财富问诊 | 五旬夫妇持50万公积金 盼60岁退休可行吗？

■资产（令吉）：

一间单层排屋，市价350,000，已供完。

公积金，约500,000（两人）。

储蓄，150,000。

基金，孩子的教育基金，各50,000。

■开销（令吉）：

月出8000（包含一切家庭开销和孩子费用）。

我们的目标：

1）在60岁退休，要求不高，每月可支配费用4000令吉。

2）孩子大学费用可从教育基金支付，不足的才申请PTPTN，以后让他们自己供还。

3）每年可以一家人出国旅行一次，远近不拘。

请问：我们可以达致目标吗？有什么不足需要额外规划的？谢谢赐教。

施太太，感谢你提供的信息。考虑到你已经为孩子准备了一部分的教育经费，不足之处也让他们自己去向PTPTN贷款，那么教育规划这方面就算初步完成。

我就专注计算一下你的退休规划。

1. 60岁时的公积金总额

你和先生目前的公积金总额为RM500,000，预计每年回酬5%。假设你们继续每月缴纳RM3285（两人预计缴纳金额），并且持续缴纳10年，我们可以计算出60岁时的公积金总额约为RM1,310,200。

2. 60岁时的每月支出需求

你希望在60岁退休，以目前的每月需求为RM4000，预计每年3%的通货膨胀。我们需要计算到60岁时，到时的每月支出需为RM5372。

3. 公积金支撑年限

假设60岁时的公积金总额为RM1,310,200，每月支出RM5372，公积金的年化回酬率为5%，支出的通货膨胀率为3%，我们可以计算公积金能支撑31年。

4. 储蓄存入公积金后的总额

基于你的储蓄放着也是放着，你可以考虑将储蓄的RM150,000也存入公积金，加上现有公积金的RM500,000，以及每月缴纳的RM3,285，年化回酬5%，我们可以计算60岁时的总公积金可从RM1,310,200提高至RM1,554,700。

5. 60岁时的每年支出需求（包含旅行费用）

假设目前每月需求支出RM4,000，再加上每年的旅行预算RM10,000，预计每年3%的通货膨胀，到60岁时，每年的总支出需求RM77,894。

6. 公积金支撑年限（包含旅行费用）

假设60岁时的公积金总额为RM1,554,700，每年支出RM77,894，公积金年化回酬率为5%，支出通货膨胀率为3%，我们可以计算公积金能支撑30年。

◆总结

1. 公积金：到60岁时，你的公积金预计约为RM1,310,200。如果将RM150,000的储蓄存入公积金，总额约为RM1,554,700。

2. 退休支出：每月RM4000 的支出，考虑3%的通货膨胀，到60岁时每月支出需求约为RM5372。加上每年RM10,000的旅行预算，每年支出需求约为RM77,894。

3. 公积金支撑年限：公积金可以支撑约31年。如果包含旅行费用，公积金可以支撑约30年。

你的目标是可行的，但建议你定期审查和调整投资策略，以确保达到预期的回报率。

如果有需要更详细的规划，联系合格理财师为你量身定制。祝你和你的家人未来幸福

安康！