创新调整 保障到位 保诚续当保险先驱

截至2024年，保诚在大马的传统保险市场份额为18%，而伊斯兰保险则以23%的市场份额领先竞争对手。

提及大马营收对集团的收入占比？索尔曼指出，虽然没有具体的数字，但大马、中国、香港和新加坡的收入合计占集团收入的50%以上。

未来4年拟在马投资10亿美元

他透露，保诚集团计划在未来3至4年内在大马投资10亿美元，保诚不仅要参与大马的百年发展，还要不断更新和设定大马保险业的标准。

“我们明白，只有大马经济发展了，我们才能成功。”

政府提供廉价医疗 或影响保险渗透率

谈及大马的经济持续增长，但保险的渗透率依然较低，这一现象是否与我国的医疗保健系统有关？索尔曼回答，大马政府在公共医疗系统方面投入了大量资金，这使得政府医院能够为民众提供相对廉价的医疗服务，但这种情况不仅在大马存在，在东南亚其他国家如印尼、菲律宾、泰国和越南也有类似现象。

除新加坡外，东南亚大多数国家的自付费用相当高。新加坡政府在其医疗体系中扮演了重要角色，通过多种方式对民众进行支持，而其他国家的民众则更依赖私立医疗机构或雇主提供的保险。

然而随着时间的推移，在新兴市场，医疗通胀往往比普通通胀率更高，导致保险费增加，让雇主难以继续支付，特别是当其他福利成本也在上涨时。

中产阶级增长料推动保险渗透率

此外，他认为随着大马经济的发展，中产阶级的增长也将推动整体保险渗透率的提高。

他补充，保诚一直致力于帮助客户以负担得起的方式保护他们的健康和生命，比如保诚与BSN银行提高B40群体的保险渗透率，以及通过多个计划提高民众金融知识。

大马保险渗透率仅2%

索尔曼表示，保险渗透率是一个关键衡量标准，在大马，购买保险的人口比率仍然相对较低，仅占国内生产总值（GDP）的大约2%。相比之下，欧洲和美国等发达市场的渗透率则高于5%。

“这表明，大马的保险保障差距依然存在。大马人在健康方面的自费支出比例较高，而我们的目标是随着时间的推移，逐步减少这种情况。”

他说，保诚正在投资与建设新的产品和系统，为客户提供更多便利，同时也在努力保持市场份额的增长，为更多民众提供全面的保障。

未来5至10年

保险渗透率或增至4%

索尔曼表示，未来5至10年内，大马的保险市场将迎来显著增长。当前的保险渗透率约占GDP的2%，预计将稳步提高至3到4%的水平。若达到5%或更高，将是一个雄心勃勃的目标。

“要实现这一目标，像我们这样规模的公司，应该在大马进行更多的投资。”

他指出，客户的渗透率是衡量信任度的一个指标。客户希望在他们最需要的时刻，保城依然在他们身边，为他们的退休储蓄、医疗报销等提供保障。一旦这些保障到位，他相信保险的渗透率将会大幅攀升。

百年回顾

1924年进驻大马

索尔曼表示，保诚在1924年进入大马，当时大马还属于英属殖民地。这也是保诚在亚洲的第二个海外市场，第一个海外市场是在1923年在印度开设的分公司。

回顾了保诚在过去的100年，保诚一直是保险业的先驱，从最早的火灾保险开始，逐步扩展到汽车保险、人寿保险和健康保险。

“在冠病疫情期间，我们是第一家扩大冠病覆盖范围的保险公司。”

积极应对医疗通胀挑战

他指出，保诚不仅在产品创新方面领先，还积极应对医疗通胀带来的挑战。

他解释，医疗通胀远高于普通通胀，给保诚的客户带来了很大压力。为此，保诚代表客户与医院谈判，以减少医疗费用。”

“我们就好像是一个大采购商，每年处理大量的索赔请求。我们希望通过这些谈判，为客户争取更好的价格，而不是让客户承担医疗创新带来的全部负担。”

感谢客户过去100年支持

在谈到客户时，索尔曼表达了深深的感激之情。他感谢客户在过去100年中对保诚的支持。

如果没有客户的信任，保诚无法取得今天的成就。他希望在此基础上，展望下一个百年。

人口老化医费增长成挑战

索尔曼指出，人口老龄化正成为全球保险业的主要压力来源，并对医疗保险市场产生深远影响。

市场增长与经济息息相关

他表示，大马也面临着显著的人口老龄化压力，这一趋势将对医疗供应、护理服务产生更大需求。人口老龄化不仅会加重政府的财政负担，还将导致保险的保费上涨，因为老龄化人口的发病风险较高。

“随着费用的增加，我们需要从长远角度来考虑解决方案，并为未来的挑战做好准备。”

他认为，医疗费用的增长将是不可避免的，尤其是由于人口结构的变化，而保诚正在积极与相关协会合作，包括通过人寿保险协会、卫生部和国家银行等监管机构进行沟通，制定长期应对计划。

索尔曼认同，保险市场的增长是与经济增长息息相关。他解释,保险市场的增长总是依赖于经济的增长。当经济增长时，人们的可支配收入增加，这使得他们更愿意投资于保险。

然而，在经济衰退的情况下，保险往往会被排除在外，因为人们会将资金优先用于基本需求。

仍视大马为增长型市场

尽管如此，保诚仍视大马为一个增长型市场。他相信，大马将在东南亚地区和全球范围内发挥重要作用。

作为在大马扎根已有100年的公司，保诚致力于支持大马的发展，并且准备继续投资。

他还提到，保诚确保B40群体纳入保险范围是未来的重要任务，这将为整个保险市场带来更多的机遇。

医疗保险共同支付可达双赢

索尔曼表示，在全球范围内的医疗保险中，共同支付（Co-Payment）是一种非常普遍的特征，几乎在每一个市场中都存在。

他解释，共同支付指的是投保人每月继续缴付保费，当投保人需要住院索赔时，投保人负担一小部分的费用，剩余由保险公司承担。

保费增长减缓 客户能降保费

他举例，假设投保人住院两周的账单费用高达3万令吉，那么投保人需要负担一小部分的费用如300令吉，在这种情况下，300令吉的支付费用其实是不多。

索尔曼指出，通过共同支付的功能，保费的增长会减缓，还能帮助客户降低保费，为客户提供了多一种选择。

“如果投保人选择有共同支付的保单，并且不经常使用保险，实际上可以为投保人节省不少保费；共同支付不仅对投保人有利，对保险业务的发展也有益。”

有助控制约束双方行为

他还提到，共同支付有助于控制和约束医疗服务提供者和客户双方的行为。客户通常没注意完整的医疗账单，而共同支付可以提高客户对医疗费用的意识，从而帮助控制成本。

总的来说，他欢迎共同支付选项的多样化，这对健康保险业务的发展是有利的；对客户来说，也多个选择权。

共同支付大马市场适用吗？

提及医疗保险的共同支付适用在大马市场吗？索尔曼认为每个市场的情况不同，这种模式的实施需要根据该国市场的特征进行调整。

他解释，不同国家的政府资助医疗的政策、监管机构对保险公司的规定，以及医疗服务提供者的功能差异，都影响着共同支付模式的实施。

“有些市场的医疗服务提供者较为集中，而有些市场的客户则偏爱不同类型的医疗服务提供点，例如医院、大型诊所或小型诊所。”

肯定国行推动共同支付模式努力

虽然很难一概而论，但总体来说，为客户提供共同支付的选项是有益的，这可以在减轻客户的经济负担。

索尔曼也对国家银行在推动共同支付模式的努力给予了肯定，这将有助于提升医疗保险市场的整体效益。”

积极推进ESG

当被问及目前保城所投资项目是否包括股市时？索尔曼回答，保诚的投资策略不仅限于传统金融工具，还包括政府债券和其他本地经济项目包括能源项目、基础设施项目及其他大型项目。

投资项目多元化

“我们会参与政府邀请私人投资者参与的大型项目。至于这些投资的风险，与固定收益产品相比，并没有绝对的高或低之分。重要的是，我们作为投资者需要多样化投资，确保我们的投资具有长期性。

他指出，在一些市场上，你找不到20至30年的长期债券。在大马也是如此，因此保诚需要通过投资长期项目来增加资产期限。

他解释，基础设施项目本质上属于长期投资，举例来说，如果你兴建一条高速公路，这类型的项目通常是涉及20年、30年、40年甚至更久的项目。

“保险作为一种重要的宏观经济手段，可以为经济建设和资本增长提供资金支持，就好像保诚为客户提供长达20年、30年、40年，甚至100年的保障。”

他补充，保诚不仅在大马积极投资，还在全球范围内参与长期债券市场。例如，保诚参与了中国政府发行的百年债券。

“保诚集团也计划在未来3至4年内在大马投资10亿美元，促进大马经济的持续发展。”

索尔曼表示，保诚正在积极推进环境社会治理（ESG），致力通过负责任的投资和碳中和目标，推动世界的可持续发展。

虽然ESG可能不是保诚唯一的战略支柱，但ESG是保诚希望建立并促进世界可持续发展的重要推动力之一。

减少对化石燃料投资

对于如何管理不符合ESG要求的行业投资，索尔曼解释，保诚有明确的投资原则，并已经开始大幅减少对化石燃料的投资，正在显著降低其比例。

“由于我们的业务本质属于长期，我们希望通过这些长期投资，推动社会和环境的可持续发展。”