創新調整 保障到位 保誠續當保險先驅

截至2024年，保誠在大馬的傳統保險市場份額為18%，而伊斯蘭保險則以23%的市場份額領先競爭對手。

提及大馬營收對集團的收入佔比？索爾曼指出，雖然沒有具體的數字，但大馬、中國、香港和新加坡的收入合計佔集團收入的50%以上。

未來4年擬投資10億美元

他透露，保誠集團計劃在未來3至4年內對大馬等市場投資10億美元，保誠不僅要參與大馬的百年發展，還要不斷更新和設定大馬保險業的標準。

“我們明白，只有大馬經濟發展了，我們才能成功。”

政府提供廉價醫療 或影響保險滲透率

談及大馬的經濟持續增長，但保險的滲透率依然較低，這一現象是否與我國的醫療保健系統有關？索爾曼回答，大馬政府在公共醫療系統方面投入了大量資金，這使得政府醫院能夠為民眾提供相對廉價的醫療服務，但這種情況不僅在大馬存在，在東南亞其他國家如印尼、菲律賓、泰國和越南也有類似現象。

除新加坡外，東南亞大多數國家的自付費用相當高。新加坡政府在其醫療體系中扮演了重要角色，通過多種方式對民眾進行支持，而其他國家的民眾則更依賴私立醫療機構或僱主提供的保險。

然而隨著時間的推移，在新興市場，醫療通脹往往比普通通脹率更高，導致保險費增加，讓僱主難以繼續支付，特別是當其他福利成本也在上漲時。

中產階級增長料推動保險滲透率

此外，他認為隨著大馬經濟的發展，中產階級的增長也將推動整體保險滲透率的提高。

他補充，保誠一直致力於幫助客戶以負擔得起的方式保護他們的健康和生命，比如保誠與BSN銀行提高B40群體的保險滲透率，以及通過多個計劃提高民眾金融知識。

大馬保險滲透率僅2%

索爾曼表示，保險滲透率是一個關鍵衡量標準，在大馬，購買保險的人口比率仍然相對較低，僅佔國內生產總值（GDP）的大約2%。相比之下，歐洲和美國等發達市場的滲透率則高於5%。

“這表明，大馬的保險保障差距依然存在。大馬人在健康方面的自費支出比例較高，而我們的目標是隨著時間的推移，逐步減少這種情況。”

他說，保誠正在投資與建設新的產品和系統，為客戶提供更多便利，同時也在努力保持市場份額的增長，為更多民眾提供全面的保障。

未來5至10年

保險滲透率或增至4%

索爾曼表示，未來5至10年內，大馬的保險市場將迎來顯著增長。當前的保險滲透率約佔GDP的2%，預計將穩步提高至3到4%的水平。若達到5%或更高，將是一個雄心勃勃的目標。

“要實現這一目標，像我們這樣規模的公司，應該在大馬進行更多的投資。”

他指出，客戶的滲透率是衡量信任度的一個指標。客戶希望在他們最需要的時刻，保城依然在他們身邊，為他們的退休儲蓄、醫療報銷等提供保障。一旦這些保障到位，他相信保險的滲透率將會大幅攀升。

百年回顧

1924年進駐大馬

索爾曼表示，保誠在1924年進入大馬，當時大馬還屬於英屬殖民地。這也是保誠在亞洲的第二個海外市場，第一個海外市場是在1923年在印度開設的分公司。

回顧了保誠在過去的100年，保誠一直是保險業的先驅，從最早的火災保險開始，逐步擴展到汽車保險、人壽保險和健康保險。

“在冠病疫情期間，我們是第一家擴大冠病覆蓋範圍的保險公司。”

積極應對醫療通脹挑戰

他指出，保誠不僅在產品創新方面領先，還積極應對醫療通脹帶來的挑戰。

他解釋，醫療通脹遠高於普通通脹，給保誠的客戶帶來了很大壓力。為此，保誠代表客戶與醫院談判，以減少醫療費用。”

“我們就好像是一個大采購商，每年處理大量的索賠請求。我們希望通過這些談判，為客戶爭取更好的價格，而不是讓客戶承擔醫療創新帶來的全部負擔。”

感謝客戶過去100年支持

在談到客戶時，索爾曼表達了深深的感激之情。他感謝客戶在過去100年中對保誠的支持。

如果沒有客戶的信任，保誠無法取得今天的成就。他希望在此基礎上，展望下一個百年。

人口老化醫費增長成挑戰

索爾曼指出，人口老齡化正成為全球保險業的主要壓力來源，並對醫療保險市場產生深遠影響。

市場增長與經濟息息相關

他表示，大馬也面臨著顯著的人口老齡化壓力，這一趨勢將對醫療供應、護理服務產生更大需求。人口老齡化不僅會加重政府的財政負擔，還將導致保險的保費上漲，因為老齡化人口的發病風險較高。

“隨著費用的增加，我們需要從長遠角度來考慮解決方案，併為未來的挑戰做好準備。”

他認為，醫療費用的增長將是不可避免的，尤其是由於人口結構的變化，而保誠正在積極與相關協會合作，包括通過人壽保險協會、衛生部和國家銀行等監管機構進行溝通，制定長期應對計劃。

索爾曼認同，保險市場的增長是與經濟增長息息相關。他解釋,保險市場的增長總是依賴於經濟的增長。當經濟增長時，人們的可支配收入增加，這使得他們更願意投資於保險。

然而，在經濟衰退的情況下，保險往往會被排除在外，因為人們會將資金優先用於基本需求。

仍視大馬為增長型市場

儘管如此，保誠仍視大馬為一個增長型市場。他相信，大馬將在東南亞地區和全球範圍內發揮重要作用。

作為在大馬紮根已有100年的公司，保誠致力於支持大馬的發展，並且準備繼續投資。

他還提到，保誠確保B40群體納入保險範圍是未來的重要任務，這將為整個保險市場帶來更多的機遇。

醫療保險共同支付可達雙贏

索爾曼表示，在全球範圍內的醫療保險中，共同支付（Co-Payment）是一種非常普遍的特徵，幾乎在每一個市場中都存在。

他解釋，共同支付指的是投保人每月繼續繳付保費，當投保人需要住院索賠時，投保人負擔一小部分的費用，剩餘由保險公司承擔。

保費增長減緩 客戶能降保費

他舉例，假設投保人住院兩週的賬單費用高達3萬令吉，那麼投保人需要負擔一小部分的費用如300令吉，在這種情況下，300令吉的支付費用其實是不多。

索爾曼指出，通過共同支付的功能，保費的增長會減緩，還能幫助客戶降低保費，為客戶提供了多一種選擇。

“如果投保人選擇有共同支付的保單，並且不經常使用保險，實際上可以為投保人節省不少保費；共同支付不僅對投保人有利，對保險業務的發展也有益。”

有助控制約束雙方行為

他還提到，共同支付有助於控制和約束醫療服務提供者和客戶雙方的行為。客戶通常沒注意完整的醫療賬單，而共同支付可以提高客戶對醫療費用的意識，從而幫助控制成本。

總的來說，他歡迎共同支付選項的多樣化，這對健康保險業務的發展是有利的；對客戶來說，也多個選擇權。

共同支付大馬市場適用嗎？

提及醫療保險的共同支付適用在大馬市場嗎？索爾曼認為每個市場的情況不同，這種模式的實施需要根據該國市場的特徵進行調整。

他解釋，不同國家的政府資助醫療的政策、監管機構對保險公司的規定，以及醫療服務提供者的功能差異，都影響著共同支付模式的實施。

“有些市場的醫療服務提供者較為集中，而有些市場的客戶則偏愛不同類型的醫療服務提供點，例如醫院、大型診所或小型診所。”

肯定國行推動共同支付模式努力

雖然很難一概而論，但總體來說，為客戶提供共同支付的選項是有益的，這可以在減輕客戶的經濟負擔。

索爾曼也對國家銀行在推動共同支付模式的努力給予了肯定，這將有助於提升醫療保險市場的整體效益。”

積極推進ESG

當被問及目前保城所投資項目是否包括股市時？索爾曼回答，保誠的投資策略不僅限於傳統金融工具，還包括政府債券和其他本地經濟項目包括能源項目、基礎設施項目及其他大型項目。

投資項目多元化

“我們會參與政府邀請私人投資者參與的大型項目。至於這些投資的風險，與固定收益產品相比，並沒有絕對的高或低之分。重要的是，我們作為投資者需要多樣化投資，確保我們的投資具有長期性。

他指出，在一些市場上，你找不到20至30年的長期債券。在大馬也是如此，因此保誠需要通過投資長期項目來增加資產期限。

他解釋，基礎設施項目本質上屬於長期投資，舉例來說，如果你興建一條高速公路，這類型的項目通常是涉及20年、30年、40年甚至更久的項目。

“保險作為一種重要的宏觀經濟手段，可以為經濟建設和資本增長提供資金支持，就好像保誠為客戶提供長達20年、30年、40年，甚至100年的保障。”

他補充，保誠不僅在大馬積極投資，還在全球範圍內參與長期債券市場。例如，保誠參與了中國政府發行的百年債券。

“保誠集團也計劃在未來3至4年內在大馬投資10億美元，促進大馬經濟的持續發展。”

索爾曼表示，保誠正在積極推進環境社會治理（ESG），致力通過負責任的投資和碳中和目標，推動世界的可持續發展。

雖然ESG可能不是保誠唯一的戰略支柱，但ESG是保誠希望建立並促進世界可持續發展的重要推動力之一。

減少對化石燃料投資

對於如何管理不符合ESG要求的行業投資，索爾曼解釋，保誠有明確的投資原則，並已經開始大幅減少對化石燃料的投資，正在顯著降低其比例。

“由於我們的業務本質屬於長期，我們希望通過這些長期投資，推動社會和環境的可持續發展。”