(吉隆坡24日讯)尽管国家银行没有强制规定,但国内保险业者将投保人现有保单都转成共同支付(co-payment)医药和医疗保单的消息甚嚣尘上,分析员预计,市面上的人寿保单最终都将必须转成共同支付。
大马投行分析员指出,目前国内业者仍未保客提供选择,未强制把现有的医药和医疗保单转向共同支付计划。没有选择共同支付的现有保客,仍可更新保单。
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“无论如何,消息传的沸沸扬扬,现有人寿保单若没有共同支付选项,最终也会强制转向共同支付保单。”
医疗成本高涨
保费恐上调
届时,保险业者可能会上调现有医疗保健保险的保费,以应付医疗通胀或成本上涨,或者修改现有医疗保健保单的产品特征。“无论哪一种情况,监管单位都将其视为新保单。”
至于现有人寿保单的保费需不需要调整,仍赖于保险业者的赔偿经验,很可能在今年尾,或明年初就会有所改变。
之后,保险业者推出的所有产品,都必须有共同支付的特征。
尽管如此,分析员认为,该消息对保险业者的影响“中和”;若有“正面”影响,也属温和,因为将受惠的业者,主要是与时俱进,且随着医疗成本高涨,积极调整医疗保健保险价格的保险公司。
该行检视的股票,2只有温和的“正面”影响,即安联保险(ALLIANZ,1163,主板金融服务组),合理价格为每股22令吉80仙;大马回教保险(TAKAFUL,6139,主板金融服务组),合理价为每股4令吉70仙,都是“买入”评级。
分析员说,投资连接产品占了安联保险截至2024财政年首6个月,年度化新保费(ANP)的79.4%,而且该公司积极调整保费来应付医疗成本上涨,长期内医疗保险更可负担,因此共同支付将助稳定安联保险的持续率。
另外,分析员认为,共同支付的特征,将降低保费,让保单尤其对B40群体来说更可负担,也将降低自律投保人的风险。
他解释:“因为有了共同支付选项,保客可能会对自己的医疗检测和治疗开销或费用更谨慎,进而降低医药保险的索赔。”
RBC 2.0
2027年1月开跑
另一方面,保险领域的风险资本框架2.0(RBC 2.0)草拟文件已在6月28日推介,并将于2027年1月1日开跑。分析员预计,未来可能会降低传统和伊斯兰保险业者的资本充足率。
新框架根据对大马财务报告准则17(MFRS 17)调整的资本要求;尽管MFRS 17在2023年1月1日就已经开跑,目前,保险业者仍以大马财务报告准则4(MFRS 4)为准。
分析员相信,该行所检视的保险业者,预计在采纳RBC 2.0后,仍符合最低监管要求,比如资本充足率仍高过100%。新措施开跑后,业者的资本充足率最低要求将从130%降低至100%。
无论如何,分析员说,最终影响还不明确,因为新框架的草拟文件可能在收到业者回馈后,有所改变。
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