財富問診| 夫婦45歲財務自由 可實現半退休

緊急基金在加上信用卡可以提供非常及時的財務保護，以便更好應對任何緊急開銷。緊急基金設立後，積極去投資每個月的淨現金流餘額，尤其在生意、股票、信託等熟悉的工具上，來多元化投資組合。其實，在黃小姐家庭充裕的現金流來說，在申請貸款來買多1至2間房地產都不是問題，還可以提高被動收入，只是這樣做，投資就高度集中在不動產中，打算退休的規劃是需要增加更高流動資產，方便調動或套現。

退休需較多流動資產

關於黃小姐夫婦的資產負債表，整體上是健康的，資產類別是有多元化，只是比較集中不動產，不妨嘗試增加其他流動資產。還有慢慢往退休前進的過程中，需要慢慢提高更多的流動和保守的資產巴仙比，比如把房地產轉去房地產信託（REITs） , 股票需要慢慢轉去比較保守的藍籌股、高利息股票或產託（REITs），信託投資方面慢慢轉去保守的的信託或債券。退休時需要比較多的流動資產，因為要脫售不動產可不是短期可以做到的事。

關於黃小姐詢問說，根據目前狀況是否可以提早退休，或55歲退休？如果現在退休，然後以44歲活到80歲，同時以目前月支出的RM15,000來計算未來36年退休所需的資金，你們大概需要RM8,428,930，比起你們目前的淨資產RM3,192,462尚有不少距離。這裡已經計算了每年通貨膨脹的5%。

其實，從被動收入來看，恭喜你們，已經可以退休和財務自由了，也更容易一些。目前你們夫妻的每月被動收入有（一）租金收入：雙層排屋和服務公寓出租共RM5,500／月, （二）太陽能和奶茶店收入：RM7,500／月, 所以總被動收入：RM13,000／月，或RM156,000／年。至於每年支出保持 RM15,000／月，即RM180,000／年。

被動收入已經可以覆蓋大約86.67%的支出，這已經超出市場的退休規劃所需——退休開銷就是大約60至75%退休前的開銷，目前你們的退休資金相當寬裕，因為退休後有些開銷比如交通會相對減少。這裡還沒有計算定存、PRS退休基金、教育基金和股票的利息——被動收入還沒有計算和納入。如果，勉強保守計算他們RM537,000的利息為5%，那麼會附加每個月被動收入為RM2,237 （14.92%） 那麼現在被動收入完全覆蓋了每月開銷，甚至還有多出，退休是沒有什麼問題的，過後，等太陽能貸款還清後，每個月開銷少了RM1,000了，財務盈餘更多了。從另外一個說法，恭喜你們，你們已經完成100%的財務自由了。這是非常難得的。

財務自主後繼續工作 心態已不同

雖然你們已經財務自由和可以放下目前工作，你們其實可以換另外一種活法，就是進入半退休狀態，當你們已經財務自主，就算繼續工作，其心態基本上已經大不同了。當你做你抱有激情的事物時，你壓根就不在工作，何來退休一說。

半退休就是：慢慢轉去更輕鬆、伸縮性、少時間的興趣和工作。也可以和公司討論，扮演比較輕鬆的角色。我看過身邊有些資深高層和員工，退休後成為顧問、諮詢和教練，繼續為公司服務。如果喜歡交際，人脈又多，扮演對接或轉介紹也是不錯的。一些資深和經驗豐富的老員工可以在幕後幫公司培訓新領導，或者指導競標項目或監督項目等等，這些工作不在風口浪尖，比較輕鬆，又不受年齡限制，還有收入，同時可以繼續服務和貢獻公司／社會 退休後，完全不做任何事情閒著，反而會閒出病來。

往後人的壽命會越來越長，對大部分人來說，沒有收入支撐，提早退休基本上有點天方夜譚，在不同年齡層，調整工作模式和心態，可能會比較契合現在高度發展和進步的時代。

黃小姐夫婦財務自主的財務狀況，還是需要戰戰兢兢的有效管理財務，因為很多人就是敗在管理上（不管是自我還是財務上），或者被騙，最後打回原形，重新開始。我身邊就有不少，幸苦累計了不少錢，最後因為退休安逸，過度揮霍和被騙，幾百萬的錢就這樣用完了。

還有財務狀況雖然寬裕，但是保險保障還是少不了，否則意外和醫療開銷還是可以輕易的拖垮雄厚的財務底子。

鼓勵孩子爭取獎學金

關於孩子教育的安排，是可行的。本地大學基本上對你們來說不會有什麼財務壓力，有些本地大學和科系可是有名的。同時鼓勵孩子爭取獎學金，不管本地或國外，還有通過國民教育儲蓄計劃SSPN儲蓄和以後可以借錢讀書也是不錯的方向。讓孩子獨立承擔低息教育貸款也是非常不錯的手段，這是學會管理自己錢財和債務的開始。如果，讀完本地大學想繼續讀碩士或博士，出國接觸不同教育方式，也非常好的。本地大學畢業後，先工作，後再找機會繼續修讀碩士或博士也不錯。

最後，父母的財務需要和孩子進行切割分開，尤其是孩子畢業後，需要獨立承擔自己的開銷，也需要讓孩子知道父母的錢財是不屬於孩子的，不必抱有任何想象。