社論.豁免購房頭期款？買房前先想想
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房屋及地方政府部向財政部建議推行“昌明首期計劃”，亦即年齡介於21至40歲的首購族，政府將代為繳付貸款首期，以購買總價不超過50萬令吉的房屋。
目前，這還只是一項建議；但部長倪可敏希望構想能納入明年度的財政預算案。倪可敏表示，當前大學畢業的年輕人與打零工一族，買房時缺乏“還款能力”的證明文件，而無法取得銀行貸款。政府的目的就是協助這群人解決“頭期款”的難題而實現買房夢！當然，援助對象還包括B40與M20的低收入群體。
該項計劃為期3年，每年預算10億令吉，每年受惠的首購族大約3.3萬人。3萬令吉的“昌明首期計劃”能夠實現居者有其屋目標嗎？還有一些問題有待解決。
如果購買50萬令吉的房屋，付了5萬令吉的頭期款，貸款45萬令吉、利息5%、分25年攤還，那麼每月必須還款2630令吉，最終還款總額近79萬令吉。每月2630令吉的分期付款不低，加上入住前的輕裝修、傢俱、車貸、生活費等雜項支出，每月個人平均收入不超過5500令吉者，應慬慎進場，以免成了“房奴”！
其實，政府對首購族已經有4種補貼政策，可能無需再為首購族代還3萬令吉，我們逐一說明。
其一，房貸擔保計劃（SJKP）：政府為購買30萬令以下的房產提供120%融資擔保；2024年財政預算案中，政府的擔保金額高達100億令吉，預計有4萬名貸款者受惠。
其二，BSN MyHome人民房屋計劃：同樣是幫助收入不穏定的首購族買房（限廉價屋與中價屋）；申請者可獲得100%或最高30萬令吉的低息貸款，利息大約低於市場價2%，貸款期限長達35年。
其三，一馬人民房屋計劃（PR1MA）：這是2014年推出的計劃，由政府開發和建造較高品質的房屋，供B40與M40群體實現買房的夢想。此計劃最高可獲得110%貸款，且無需支付頭期款。
其四，昌明鄰里發展計劃（Kejiranan Madani）：房屋計劃概分5類，主要目的是讓B40、M40中低收入群及年輕人，有機會擁有自己的房子，房價大約20萬令吉。除此之外，還有隻供首購族申請的“可負擔房屋計劃”，包括“先租後買”的人民組屋計劃（PPR），以及州政府推出的可負擔房屋計劃。
目前，全國已有76.9%的家庭擁有自宅，再加上原有的4項政府補貼政策，顯然大馬人享有相當優惠的房屋政策。
我們認同“居者有其屋”是政府的德政，相對於香港、新加坡、中國都會區（北上廣深）與大臺北及6都地區的高房價，大馬人可以用上述國家與地區房價的15%至30%，享有更寬敞的居住空間（1.5倍至3倍）。所以，政府應該由市場供需決定房屋市場，不需要出臺許多政策鼓勵年輕人買房，因為買房也有風險。
居者有其屋是好事，投資房地產可能帶來穩定的回報，或者幫忙年輕人儲蓄，但也伴隨著各種風險。近兩年中國三、四線以下的城市，房價幾乎腰斬，導致破產者眾。目前中國已有21個城市發佈“限跌令”，包括岳陽、桂林、菏澤、昆明、瀋陽、江陰、株洲、唐山、張家口、鄂州、株洲等地，情況嚴重可見一般。
我們在此列出幾類投資房地產的主要風險。
其一，市場風險：房地產市場會因經濟大環境、房屋供需關係、政府政策等多方面影響；房價供需一旦失衡，投資者很可能因市場供過於求，影響房產的升值和出租收益。
其二，利率風險：利率變動會直接影響貸款成本，對資金來源窘迫的投資者，會因為貸款利息增加，面對還款壓力；貸款利率增加也會導致房產需求疲弱，而影響房價上漲和轉售。
其三，流動性風險：房地產的流動性很低，在吉隆坡脫售房產經常需時一年，如果急需資金，房地產不易快速變現。
其四，租賃風險：如果房屋用來自住，問題不大，如果想要出租，問題就多了。包括找不到租客、租戶拖欠租金電費、租金補貼不了貸款。此外，房屋維修、保養費用增加或租戶損壞房屋都是問題。
其五，經濟風險：經濟衰退或金融危機必將導致房價下跌、需求減少，影響房地產投資的回報。
其六，自然災害和環境風險：大馬沒地震，但土崩洪災還是頻發。自然災害會對房產造成嚴重損害，保險成本可能上升，當然房價下跌更無法避免。
雖然購買房屋可以帶來潛在的穩定回報，但伴隨多方面的風險，特別是市場波動、政策變動、資金壓力、水災土崩等天然災害，所以民眾在買房之前必須先做好財務規劃，以免負擔不起而被套牢。
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要真正促进国民团结和对国家的自豪感，类似激发爱国情操的倡议必须是注重实质而非狭隘象征意义，爱国和忠诚不能只是口头上的承诺，或者形式化的佩戴徽章或悬挂国旗，而是必须发自内心的，并能促使学生积极参与国家建设。
教育部发出通令，从4月21日起，所有隶属于教育部的教育机构的学生，必须在校服上佩戴国旗扣章，包括政府学校、政府资助学校、大学预科学院和师范学院。教育部也鼓励其他教育机构采纳这一做法。此举旨在培养学生对国家的热爱与自豪感，同时促进团结、纪律及责任感。
爱国情操通常被视为国民团结的基石，是世界各国政府努力培育的一种情感。而学校是适宜培养此情操的场所，从幼年级开始落实，潜移默化，长期以往将能根植于个人心中。
教育部要求并免费提供扣章给学生，在穿着制服和相关活动服饰时佩戴，时刻提醒学生尊重和保护国旗，其出发点是好的。惟学生家长们的疑虑是，这样的形式化举动，能否提高爱国精神，还是值得商榷的。
要真正促进国民团结和对国家的自豪感，类似激发爱国情操的倡议必须是注重实质而非狭隘象征意义，爱国和忠诚不能只是口头上的承诺，或者形式化的佩戴徽章或悬挂国旗，而是必须发自内心的，并能促使学生积极参与国家建设。
教育部并没有详细说明，佩戴扣章之余，还有哪些相关的策略和学习或活动会分阶段推行，循序渐进地培养学生的爱国精神。学生校服上仅仅多了一个扣章，那些低年级的小学生，相信还无法领会佩戴扣章的意义为何？高年级学生乃至大学生，就是为了服从而佩戴，没有遵从可能受罚，恐怕会带来反效果。
家长除了质疑这项派国旗扣章的实质效果，更不免觉得是浪费资源。毕竟教育部属下的教育机构，光是中小学就超过1万所，学生人数逾400万。单是以每人获分配2个扣章计算，就已经接近逾1千万个，而且这还不包括预科学院和师范的学生，即使扣章的成本再低，也是一笔不小的开支，因此其实质成效与开销是否能成正比，自然难免让家长产生问号。
再者，教育部并没有说明，扣章的设计、生产和分发是由教育部全权负责，还是外包给企业？若是外包，是哪家公司获得合约？是否有通过公开招标？昌明政府提倡廉洁和透明，教育部有必要公开明细。过去，曾经发生“干捞”事件，结果学校工程沦为“豆腐渣工程”，甚至危及人命。安华上台后极力打贪，政府部门就必须贯彻廉洁和诚信精神，这不就是教育部希望动过落实学生佩戴扣章，要培养学生们的良好价值观吗？
国旗扣章别在学生服装的右胸口，是一种提醒，自身的行为必须端正，道德观和思想要正确，才不会愧对身上佩戴的国旗。国旗是我们国民的身份认同象征，无论是悬挂、佩戴还是高举，展示的是国家的形象，不能随意，不能做出任何不敬的举动，否则就是对国旗的亵渎。如果大人们要学生尊重和爱护国旗，本身却没有做出好榜样，言行不一，学生们又怎能学习到爱国的精神？
因此，教育部必须规划出更强大和有素质的教育体系，来培养健康的爱国主义意识，这比起形式化的佩戴国旗扣章来得重要。有鉴于此，教育部应该在国民课纲中更强调公民教育，除了理论，更重要的是实践。学校要做到实践，就必须带领学生打破形式化的框框，教师要以身作则，教育部官员不要鸡毛当令箭，政府的教育资源要公平对待所有源流的学校，不要将政治带入教育，让学生真正的体会到什么是平等和包容，从而发自内心地以身为马来西亚人为荣。
教育部必须培养学生更具有批判性思维、同理心和对国民传统的深刻理解。学校不仅是要让学生了解国家过去的辉煌时刻，还要了解我们面临的挑战，以及为建立一个公正和平等的社会而不断奋斗。学校的任何学习活动，应该鼓励学生提出问题，深入思考成为马来西亚人的意义，并探索他们能为国家的未来做出贡献的方式。总的来说，教育部要培养学生爱国情操，还有更多有实质性的政策值得推行，不能止步于佩戴国旗扣章。
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