没有完美的父母，自然也没有完美的原生家庭，我们能做的，就从自己做起，做一个温柔平和，善解人意的父母，为我们的孩子开创一个健康的原生家庭。
老妇人：笨的，快点！
ADVERTISEMENT
老妇人：@%#，你给我快点滚过来，推个东西都推这么慢，你有鬼用？快点啊@%#
年轻女性：没用的人，我们坐飞机都坐了十多个小时，累死了，他还慢慢，真的是没脑，推过来啊！
老妇人：oi，死蠢！滾过来啊！
一老一少，应该是俩母女，两人用流利的英文、高昂的声调，激烈的表情在午夜时分把机场当成了自己家似的，对某人喊来喊去。
所有人扭过头去看向那对母女，我心想被辱骂的应该是可怜的女佣吧。
虽自觉这样看人家很不礼貌，但就好奇发生什么让那母女俩暴跳如雷。不看还好，一看哪是什么女佣？她们厉声辱骂的，是一个长得斯文瘦瘦的老头子，我被震惊到了。
俩母女还在骂骂咧咧，老头子脸上平静，目不斜视也不说话，就缓缓推着装满一车的行李箱，慢慢走向母女俩身处的出租车柜台。我一步三回头，被外子拉着离开，叫我别看…。
我心里一直在想，这是一个怎样的家庭？他们是怎样的一个夫妻关系我不知道，也不能随意下断言，但他们养出会对父亲口出恶言的女儿，这点倒是可以让我们去自省自己的。
我曾在谈原生家庭的课题时说过，在原生家庭中经常被打骂的人，自己成为父母之后，会有很高的概率也成为一个打骂型的父母。
这种重复父母打骂行为的大人，其实是潜意识中将小时候积累的负能量进行释放，让人不解的是，这些大人为何要将过去的不幸加附在自己孩子身上？
其实，他们有时也会为自己的行为感到后悔，但却无法控制自己的情绪和行为。如果大人不能够充分觉察并努力改变，这种模式就会不自觉的在一代又一代中传递，让自己成为自己讨厌的那种大人。
如果把家庭看成一个三角形，每条边就代表着父亲、母亲和孩子（家庭铁三角：父、母、子），在这个三角形中，每条边都代表着家庭成员间的各种关系，例如：父母、母子和父子。
一个健康的家庭关系应该是，“夫妻关系”、“母子关系”和“父子关系”。爸爸爱孩子，必定通过爱妈妈来实现，而妈妈爱孩子，也必定通过爱爸爸来实现，这样才能构成稳定的三角形。
这里分成三个常见的家庭三角形关系类型：
第一种：夫妻关系亲近融洽，给孩子均等的爱（全等三角形）
夫妻之间的感情比亲子关系来得更重要。夫妻关系和谐能让孩子在良好，健康的环境成长。同时夫妻如果可以给予孩子均衡的爱，孩子可学习到男性和女性形象，清楚自己的定位。
第二种：夫妻关系较远，与孩子关系更近（不对等三角形）
夫妻关系一般，会到孩子那里寻求爱和安慰。孩子较被溺宠、过度保护和干涉。
第三种：
| 普通会员 | VIP |
VVIP | |
|---|---|---|---|
| 星洲网平台内容 | |||
| 星洲公开活动 | |||
| 礼品/优惠 | |||
| 会员文 | |||
| VIP文 | |||
| 特邀活动/特级优惠 | |||
| 电子报（全国11份地方版） | |||
| 报纸 | |||
ADVERTISEMENT
熱門新聞
百格視頻
“买房不是我们怎么看自己有没有能力供，而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则，懂得如何“包装”自己，那么贷款这件事就不再遥不可及。
最近，天哥的弟弟说要买房子了，这件事原本让我挺欣慰，毕竟他之前跌跌撞撞欠下一屁股债务，后来慢慢打拼，现在终于存到一笔头期钱，也开始认真的规划人生。
但现实却很快给了他当头棒喝：银行不批贷款！
他跑过来问天哥，怎么会这样呢？不是有存了一笔头期钱了吗？他5000多块工钱，要供一个2千多接近3千的房产，应该也供得起啊？为什么不要借给他？
天哥问了他几个问题后，得出了结论。答案只有3个字：DSR。
对于像天哥弟弟那样，没啥接触银行资讯的普罗大众来说，都不会知道DSR是什么，所以这里和大家讲解什么是 DSR，以及它如何决定我们能不能借到钱。
DSR，全名是 Debt Service Ratio（中文：债务偿还比率），简单来说，就是银行会看我们每个月的收入中，有多少比例已经用来偿还贷款了。
以天哥弟弟为例子，他每月工资RM 5,700，现有月供RM 2,200（车贷+信用卡个人贷），如果房贷真的批准后，假设供款只是RM 2,600左右，那么总月供将接近 RM 4,800。
这代表什么？DSR超过84%！虽然还是供得起，但很容易因为一些特殊花费，而导致还不起贷款。
所以大多数银行在审批贷款时，DSR通常限制在60-65%左右。即使有些银行愿意放宽至70%甚至85%，也通常只针对高收入群体（比如月入RM 10,000-20,000以上的人），而像天哥弟弟这种“月入中等、债务偏高”的组合，几乎注定会被拒。
头期款存到了，贷款却批不下
这个状况其实很心酸。因为这除了是天哥弟弟的情况，也是很多现代年轻人的现状，很多年轻人存了几年，终于有了点头期，却在银行DSR这一关卡住了。
毕竟银行不是慈善机构，他们也是做生意的，如果每个人都来借钱然后还不起，那么银行不就很多呆账而蒙亏？所以银行批贷款时，一般上不是看我们有没有钱买房，而是看我们有没有能力还钱。而DSR，就是他们衡量我们能力的最直接工具。
那么难道年轻人就不配买房吗？天哥有没有什么贴士提供给年轻人，以提高年轻人买房并成功借贷的机会？
其实银行放贷并没有太复杂，想提高贷款成功率的话，以下几点我们必须知道。
| 普通会员 | VIP |
VVIP | |
|---|---|---|---|
| 星洲网平台内容 | |||
| 星洲公开活动 | |||
| 礼品/优惠 | |||
| 会员文 | |||
| VIP文 | |||
| 特邀活动/特级优惠 | |||
| 电子报（全国11份地方版） | |||
| 报纸 | |||
控制现有债务，尤其是“月供型负债”。比如车贷、个人贷款、信用卡分期，这些都会吃掉我们的DSR数据。在申请房贷前，最好提前清还这一类贷款，这样就能释放现金流。
例如弟弟的个人贷款还有4个月，每个月RM 1,500，那么他只要用RM 6,000把这部分还掉的话，就可以立刻释出RM 2-300k的房贷额度，所以这一类数额不高，但是每月都在供的，最好清掉它，以增加贷款额度。
然后不要低估信用卡影响力，信用卡虽没在用，但只要有额度，就会影响我们的贷款评估。虽然不同的银行算法不同，但是太多不同的信用卡对信贷评估并不太好。但是换个角度，如果信用卡每个月有在用，然后也是月月清，那么反而会方便银行跟进我们的消费习惯和还款能力，对借贷反而有加分。
还有一个方法，就是提供更多资产证明，除了工资单，如果我们有定期存款、EPF结余、股票资产等，也可以提交，有助于银行评估你的整体财务能力，虽然这个不至于对DSR带来帮助，但是对于银行评分方面还是有帮助的，就好像玩“梭哈”一样，我们的筹码越多，我们的底气就更多一样，会让银行对我们的评分更有利。
当然，最后最后的绝招，就是联名贷款（Joint Loan），有人会找父母/伴侣联名贷款以“拉高收入”，降低DSR。但别忘了，对方的负债也会一并计算，如果对方也有贷款，效果可能相反，所以要真正算清楚，不然可能适得其反。
不过银行还有另一种评估方式，但是那个对于年轻人来说并不合适，这里也只是分享下，让大家增广见闻。银行还有一种叫做HNWIs贷款（全名：high-net-worth individuals；中文：高净值人士），这种DSR反而银行不太考量，他们考量的是借贷者的“身家”以确认还贷能力，但是这种贷款净身家需要最少300万马币，所以不是年轻人合适的借贷方式。
买房是一场“现金流的战争”
回到弟弟的故事，虽然贷款被拒绝了，但是他还是没有放弃，而是调整方向，他说暂时先不买房了，专注把多余的负债先还掉，计划在一年内“瘦身财务”，再重新申请。
因为他听明白我跟他说的重点，也就是“买房不是我们怎么看自己有没有能力供，而是银行怎么看我们有没有能力供。”当我们懂得银行的游戏规则，懂得如何“包装”自己，那么贷款这件事就不再遥不可及。毕竟，买房几乎是每一个华人的梦想，共勉之。
熱門話題
ADVERTISEMENT
