月收入7千隻租房 20年內可退休？

陳讀者你好，目前的收入是7000令吉，每月開銷加上房租是4000令吉。來信沒說明7000令吉的收入是否已扣除公積金，這裡就當作是還未扣除的數額，扣掉公積金後，淨收入是6230令吉。那麼每月可以儲蓄的數額是2200令吉左右（6230-4000），佔收入的35%（2200/6230），是相當不錯的，理財規劃建議是把收入的至少20%儲蓄起來。

陳讀者目前沒有任何債務，來信中也提到本身其實不是很想購買房子，這邊可以看出陳讀者是不喜歡有債務負擔。信中的第一個問題，可以買多少錢的房子，建議是每月債務償還數額不超過收入的50至60%。陳讀者目前的每月開銷是3000令吉，佔收入48%（3000/6230），如果拿50%去償還房屋貸款，那麼就沒有多餘的儲蓄用作其他規劃，所以不建議這麼做。假設預留20%作為儲蓄（6230/20%），儲蓄數額是1246令吉，扣除個人開銷3000令吉之後，所剩數額是1984令吉。以貸款年限29年計算，如果每月供期1984令吉，理想貸款的數額為40萬令吉左右。陳讀者可以朝這個方向去規劃，尋找40萬令吉以下的房產。

第二個問題，陳讀者如果想繼續租房子，會否影響退休規劃。首先需要考量退休之後的房租將需要從退休金裡支付，這將導致需要準備更多的退休金。這裡筆者就大略算一下陳讀者的退休金需要多少，信中的第三個問題是關於想在60歲退休，離現在還有20年的時間。以目前生活開銷3000令吉做計算，平均通脹率假設每年3.5%，退休時這筆開銷將增長至5970令吉。從60歲退休至85歲，25年時間，退休後的投資平均回酬率在5%左右的話，在沒有其他任何被動收入下，60歲時需要準備的退休金是150萬左右。假設退休後把全數資金都放在銀行定期存款的話，由於利率更低，所需要準備的退休金需要更多，會從150萬令吉增加至179萬令吉。

如果陳讀者選擇挪後退休年齡至65歲，所需準備的退休金是147萬令吉左右，看起來雖然和60歲退休時退休需要的150萬令吉差不了多少，差別在於60歲時就需要有150萬令吉，與另一個是多5年過後需要147萬令吉，把通脹納入考量下，65歲退休時的147萬令吉的實際面額是比60歲的150萬令吉少許多的。如果再納入房租的開銷下去，所需的退休金將會更多。

以60歲退休規劃，假設以銀行儲蓄的方式去準備退休金，目前陳讀者手上有5萬令吉，扣除2萬令吉當作應急儲備金，剩餘的3萬令吉作為退休金的初始資金，銀行利率平均3.5%計算的話，每月需要存4207令吉才能在60歲時達至150萬令吉的退休金，這個計算法是以沒有公積金存款的情況計算，因為來信中沒提及公積金目前的存款和其他資產，所以筆者無法做更準確的計算。

假設陳讀者的公積金存款有20萬令吉的話，繼續工作至60歲，在沒有申請任何提款和停職的情況下，到時的公積金會有118萬令吉左右。扣除150萬令吉的所需退休金，差距是32萬令吉，陳讀者如果是用銀行存款去準備的話，平均一個月需要存930令吉，就能補上32萬令吉的差距。不過前提是目前的公積金存款有超過20萬令吉，然後繼續維持工作至60歲，薪金和目前保持一樣不變甚至更高才能達成退休金的目標。從這邊我們可以看到公積金的重要性，雖然大部分人無法完全單一依賴公積金退休，不過他佔了退休金的很大部分，剩下不足的數額就由自身規劃去完成。

陳讀者目前每月可儲蓄2200令吉，假設之後買了房子，供期如先前提到的每月在1984令吉，剩餘的儲蓄是1246令吉，加上3萬令吉（原有的部分儲蓄），至60歲，通過不同方式可達到的數額如下：

如果是完全以定期存款的方式，60歲時這筆儲蓄會增長至接近49萬令吉；平均投資回酬7%的情況下，相同的錢將會增長至75萬令吉，多了接近26萬令吉，這裡可以看出投資帶來的差距相當大，20年的投資期限，要達到平均7%回酬是合理且可行的。

陳讀者如果真的想在60歲前退休的話，可考慮做出的調整：

1. 降低退休後的開銷開銷越少，所需的退休金也會少，不過這不簡單，尤其是突如其來的花費，比如醫藥費是無法預測的，大筆的醫藥費可以用保險來負責，普通看醫生的還是得自己花錢。

2. 提高投資回報額需要考量投資所面對的風險，是否會超過本身所能承擔的範圍。

3. 降低目前的開銷，然後把多餘的錢加進投資先苦後甜的概念。

陳讀者目前離60歲的理想退休年齡還有20年時間，不算很長，可以藉由這段時間去好好為退休做準備，做個更周詳的退休規劃，讓儲蓄有效增長，不要因為害怕風險而完全不投資，我們可以做的是如何有效的管理風險並取得合理的回酬。