33歲擁房產儲備 擬3年內結婚生小孩……

3）目前我們過得有點“節儉”，希望可以透過投資（安全的）錢生錢，讓日子過得更好，可以怎麼做怎麼開始？

煩請理財師指點，讓我們早點財務自由。謝謝。BG。

須先設定婚禮預算育兒開支

BG你好，恭喜你們即將步入婚姻殿堂！

從你提供的財務狀況來看，你們倆的經濟基礎相當穩固，儲蓄習慣也很好。擁有房產和可觀的現金儲備，而且也坦誠的告訴彼此對方目前的經濟狀況，是一個非常好的開始。

你提到目前和女友已有聯名房產，可能已同居或在未來會使用作為新居，這已為你們的未來做出很好的基礎。因為多數想要準備結婚的情侶都可能在未來的生活上的費用支出方面都會面對幾個階段。例如：結婚、買房、裝修、孕期、生育及養育等等。

●財務健康狀況：

每月兩人的總儲蓄能力為5000令吉，房貸負債適中（資產負債比為62%，即房屋現值77萬令吉與30萬令吉欠款的比例）。加上你們有20萬令吉的流動現金，這提供了良好的財務緩衝。相信你們已經很熟悉並習慣彼此的消費模式了，非常良好的適應有房產的節奏，這是很大的助力。因為多數的情況下，夫妻會討論彼此之間如何分配家庭開銷。建議也可共同擁有一個共同賬戶，而此賬戶可以做為家庭開支，或是緊急儲備金等等。

在進入婚姻之前，會建議做個健康檢查，並確保彼此都有足基本足夠的醫療保險，如果情況允許，也能夠買人壽保險，為彼此做一個保障。畢竟在共結連理後，你們將會是彼此在未來人生上最緊密的依靠。因此最好也會為另一方設想，假設一方不在的情況之下，另外一方可以繼續過活。做好保險規劃，購買合適的保險，保障家庭的財務安全。

結婚費用準備不外乎婚禮預算。

如果你們打算在明年結婚，建議首先設定一個婚禮預算。這筆費用可能包括婚禮場地、宴會、攝影及服裝等。馬來西亞一般婚禮花費介於5萬到10萬令吉不等。

在資金安排上，你們可以從現有的20萬令吉現金中抽取部分作為婚禮基金，但建議不要使用超過總現金的30至40%。這樣可以保證在婚後依然保持足夠的應急資金和投資基金。畢竟，只有你們2個之間清楚並協調想要怎樣的婚禮？是簡單就好還是需要與較奢華的方式等。

可儘早為教育基金做準備

關於你的第二個提問，計劃3年後生小孩, 是不是應該開始準備教育費了？

我個人認為，首先你們已經處理好了居住與裝修問題，其次婚禮儀式也禮成之後，給自己1個月的緩衝期，然後就可以開始去準備未來孩子的開支。在頭一年孕期中不外乎產檢和保健品，可以向朋友或上網瞭解大概每個月需要的費用是多少？這也取決與你們要到政府還是私人醫院？自然產還是開刀等？會有費用上的差異，也要準備一筆費用購買一些一次性開銷，例如，嬰兒床、嬰兒車椅及嬰兒推車等。

在這方面其實也無須太擔心，因為如果會找的話，可以到一些媽媽群購買一些二手用品。有些二手用品因為新手父母用了幾次之後就賣掉了，你可以以實惠的價格購入，而且一般上嬰兒用品也非常耐用所以無需操心。溫馨提醒：在與任何線上賣家溝通的過程要確保是真實賣家以避免詐騙。

處理好一次性開銷之後，就要去計算日常開銷，例如瞭解嬰兒保險、奶粉、尿片及用品的預計支出大概是多少？假設每一個月是500令吉, 你們就直接把這個500令吉存入到一個不能動用的戶頭持續6個月至1年。觀察是否會影響到你們的生活？如果不會，恭喜你們已準備好進入下一個階段。如果會的話就要去思考如何開源了。一切都處理好之後，就能繼續為教育基金作出準備。

何事都是越早準備越好。考慮到馬來西亞的教育費用逐年上漲，建議你們儘早開始為孩子的教育基金做準備。可以考慮一些教育儲蓄計劃，例如SSPN-i。這些計劃除了能夠為孩子儲蓄之外也能扣除個人所得稅，一舉兩得。再來也可以通過長期投資的方式來積累教育基金，例如：股票型基金： 具有較高的長期回報潛力。債券型基金：風險較低，適合長期持有，還有指數基金等等。如果沒打算念國際學校，其實一切都還好，至於大學開銷等等就先個不必想到那麼遠，先把現階段的3至5年一直不斷穩固與調整。

關於最後一個提問，目前過得有點“節儉”，希望可以透過投資（安全的）錢生錢，讓日子過得更好，可以怎麼做怎麼開始？在此也溫馨提醒，投資本就沒有所謂的“安全”，必然伴隨這風險，只是在於風險的高低度。為什麼要在此提醒也是為了避免掉入任何金融騙局等等。畢竟會見到民眾總是被“安全穩定保本高回酬”的金融騙子吸引而導致血本無歸。所以任何投資絕對都要到有國家銀行和證券監督委員會認證的機構與人士瞭解詳情。

保守型投資建議

你們目前現金儲備充足，但考慮到生活質量的提升和未來子女計劃，可以探索更安全且有潛力的投資方式。以下是幾種適合你們的保守型投資建議：

■定期存款與高息活期戶頭：雖然這些工具安全，但目前利率相對較低（2至3%）。長期來說，無法有效對抗通脹，因此僅作為短期應急基金的管理工具。

■債券基金／固定收益基金：這類投資工具風險較低，長期年化回報率介於4至6%。適合長期投資者，既有穩定的現金流回報，也能抵抗通脹。你們可以每月定投一部分資金進這類基金。

■指數基金（ETF）：雖然風險較高，但如果能夠進行長期投資，建議投資一些穩健的藍籌股或通過低費用的指數基金來分散風險。

能夠先以小資金開始邊投邊學，瞭解運作原理以便找出與自己的目標並能與個人風險承擔程度所匹配的

以下總結：

1.應急資金管理：保留6個月生活費作為應急資金。

2.婚禮基金設立：將婚禮預算控制在合理範圍（約5萬至8萬令吉），並用現有現金儲備中30至40%支付。

3.長期投資計劃：利用每月儲蓄定投固定收益基金、債券基金或產業信託（REIT），以獲得相對穩定的長期回報。未來逐步調整投資組合，加入一些高風險高回報的資產。

4.子女教育基金：建議在未來3年內逐步開始教育基金的儲蓄，可以每月定存500至1000令吉進入教育基金或私人退休計劃（PRS）賬戶。

通過逐步合理的投資規劃，你們有絕對能做得到，並應對未來的財務需求。加油！也再次祝你們幸福美滿，開心快樂。