独家 | 疫情后遗症 保费狂飙 乐龄客断保率恐增

从事保险业的代理解释，这是水涨船高的浅显道理，而且“这股涨潮，已经回不去”。

某保险公司代理在接受《星洲日报》访问时说，保险公司的“第一刀”，是精准地砍在最需要保险，却没有能力承担保费的中老年保客。

“他们往往是年纪大、刚退休，或已退休的老人家，但现在，保费起价后的金额，却超出他们退休前的好几倍。

“他们保费可以起价超过100%，这导致很多老人家根本吃不消，告诉我保险公司是在逼他们断保。”

医疗通账6% 保费涨更高

保险公司并非慈善机构，而是以营利为导向，近年保费节节调涨，与不断上升的营运成本脱离不了关系。

根据本报记者目测其中一家保险公司发送给保客的信函，是以医疗通账、索赔案例变多、索赔金额变高，作为调涨保费的原因。

该公司提出具体的数字来强调保费需要调升的论点，例如“2023年，1000份保单中，有67位保单持有人提出理赔，而到了2024年，1000份保单中就有153申请理赔的保单；每次理赔的平均金额从9410令吉，增至1万1136令吉。”

本月中，国家银行报告指2023年医疗费用的通货膨胀率达到了12.6%；上述保险公司信函也称，从2021年1月1日至2023年12月31日，3年内的医疗通膨率为每年6%。

然而，受访保险代理却指出：“每年医疗通账虽然平均是6%，但保费可不仅仅是涨6%。”

一些私人医院乱收费

该代理说，私人医院也需营利，院方会购入许多价格昂贵的医疗设备，以彰显先进的医疗手段。然而，这些医疗设备事实上有设置“目标人数”，不可能购入以后却不使用。

他透露，与部分私人医院医护人员接触得知，医疗设备例如电脑断层扫描、超声检查等必须经常开启运作，如此一来，就需要病患进行检查，其中不乏一些根本没必要检查的病患。

“如果医生建议我们进行检查，病患肯定会担心自己的健康问题，然后顺从医生进行收费高的医疗检查。”

他也指出，一些私人医院会对病患收取不合理的费用，比如清洁费，把医院来当五星级酒店经营。

“病患被建议使用医疗设备、医院为维持高素质环境而索取的高收费，造成医药费提高。

“医院这样做卫生部竟然也允许。”

须检讨保险公司机制

保险公司计算医药保费的方程式，保单持有人应要与保险代理良好沟通，因为有些理赔案例虽然成功，但是保单持有人来年的涨幅，却会更令人吃惊。

一位资深保险代理说：“对保险公司来说，如果今年向保客收取1万令吉，却赔了2万令吉，就等于说保险公司亏损了100%。

“实际上不应该这样计算，应该以保费的总保额进行计算，并且不应区分保单配套的医药产品。”

他提出其中一个客户案例，某保客配套有20万令吉的终身受保金额，但他在今年提出了10万令吉的理赔，还剩余10万令吉的终身受保金额。

“根据配套，他一开始的保费是几百块，现在上涨到1000令吉左右，明年说不定还会再增加。

“然而，他要用每个月1000令吉左右的保费，供仅剩10万令吉的终身受保金额，还不一定会用得到。”

疾病低龄化+天价医费+通胀
索赔额高致保费飙涨

年复一年，涨了又涨的保费让民众叫苦连天！保客纷纷担忧保费涨幅无上限，尤其是家有老小者，漫漫供保路才是煎熬！

大马友邦保险（AIA）营业代表执行委员会（LUSEB）全国主席曾繁良在接受《星洲日报》专访时指出，对于一些高危受保群体，如婴儿、中老年群体，保费涨价的幅度肯定会更大。

他说，保险公司之所以调涨保费，最主要的原因在于近年来索赔金额提升、索赔案例增加，其次才是通货膨胀、医疗成本增加。

疫情后索赔率高居不下

曾繁良指出，2020年冠病疫情爆发，许多保客纷纷提出索赔，即便到了后疫情时代仍有疫情后遗症的困扰，再加上疾病逐渐“年轻化”的趋势，导致索赔率高居不下。

 “疫情期间索赔率突然变得很高，保客索赔的比例高，索赔的金额也高，即便疫情结束后仍然没有减少，一直保持。”

 他说，自从冠病疫情之后，整个马来西亚保险领域一直持续保持着高索赔率，并且至今仍没有减少的趋势，保险公司迫于索赔超标的压力，才不得不调涨保费。

 “这次保费调涨的起伏不简单，甚至说起伏很大。

 保险不一定每年起

 “保险不一定每年起，要看保险事件的影响到哪里。”

 曾繁良透露，目前政府未有强制性规定保费涨幅的政策，因此保费涨幅也视保险公司、受保群体、保险公司所面对的风险比例而有所不同，并未有统一标准。

 “此外，有些保险公司为了‘打市场’，会在刚推出保单时提供更便宜的保费价格，所以涨价幅度更高。”

他说，不同保险公司所面对风险的比例，即面对索赔的比例，也会影响保费起价。

 “目前是没有听说国家银行有针对保险起价有任何管制的行为。”

医院天价收费是症结所在

曾繁良指出，医院的高收费才是目前最棘手问题，医疗成本的提高导致保险公司面对索赔压力，更遑论有些医院还会乱收费，比方说“清洁费”、“按铃费”等，让人匪夷所思。

“每个群体都有‘害群之马’，有些私人医院确实收费很不合理。政府应该介入其中，管制和监督私人医院乱收费的行为，从根本解决问题。”

“其实，不合理收费的医院，有可能会被保险公司取消作为合作医院的资格。”

他指出，这是保险公司保障保客权益的方式之一，一旦私人医院因乱收费被取消作为合作医院的资格，必定会影响医院营业额及客户，失去资格就会失去顾客。

“通常，在面对一些收费不合理的医院，保险公司会先发出警告信，不会轻易取消它作为合作医院的资格。”

代理也是保客何必为难

曾繁良恳请保客不要太过为难保险代理，毕竟代理也是保客，同样也面对保费起价的问题，无法阻止保费起价的趋势。

他指出，目前关于保费的问题更多是单方面“一对一”的讨论，保险公司会与各自的合作医院寻求“两全”之法，降低被索赔的风险。

“希望政府、国家银行可以介入，与保险公司、医院管理层一起，大家坐下来探讨，如何通过更完善、更系统性的方式处理保费起价的问题。”

“尽量索赔”心理因小失大

保险公司代理促请所有保客，切莫有“我有买保险，就要尽量索赔”的心态，这也是导致保费连年上调的因素之一。

一位资深保险代理在接受《星洲日报》访问时透露，一些为索赔而索赔的保客因而失去资格更换，或是升级新保单的案例，并不罕见。

他说，身为代理，他往往会奉劝保客，若非健康真的出现问题，就不好轻易留下健康记录，向保险公司索赔。

 “有一些保客说，在一些私人医院做检查也能够索赔。但是，当那间医院告诉你可以索赔，就一定要符合程序，他会把你的报告写得‘不美’，方便你拿着报告去索赔。

健康记录不良 保费或涨

“这些保客们就会沾沾自喜，省下几千块的检查费用。但殊不知，他已经在健康方面留下了不良记录。”

 他说，一旦保客留下不良的健康记录，往往保费也会有大幅度调涨的“风险”，日后必须要花费更多的钱来支付保费，甚至于无法加保、更改保单。

 “为了检查的几千块，要花更多的钱还保险，或者没有权利享有更好的保额，得不偿失。”

财案推扣税优惠 保费却疯涨

政府增加保险优惠，本意是为了减轻政府在医疗上的财政压力，但是保费连年大涨，逼迫没有能力的保客断保之后，只能到政府医院看病，反而又加重了政府医疗系统负担，得不偿失。

保险代理直言，保费大幅提高，令很多保客无奈断保，没了保险，政府医院是看病的唯一出路，政府势必承受医疗开销相应大增的责任。

他指出，2025年财政预算案已将教育保险和医疗保险保费的个人所得税减免额从3000令吉增至4000令吉，立意良善，显示政府鼓励人们积极购买医疗及健康保险计划。

可是，他透露，这利好消息出炉之后，市面上就传出各大保险公司争相调涨保费的消息，岂非是为保客“浇一桶冷水”？

“一些家庭要供父母的高额保险，还有自己、配偶、子女。这样一来就连15%最富裕家庭（T15），可能也得基于能力问题，要重新考虑是否需要续保了。”

他认为，国家银行向来是基于保险公司的理由和要求，允许保险公司调涨保费；然而，支付保费的普通大众，却没有平台可以接触国行，因此国行有多了解保费猛涨对保单持有人及家庭形成的经济负担，令人存疑。

“保险是国家银行监管，保险产品需获国行批准才能推出市场，获同意才能起价。因此对于近年保费大涨的现象，国行应从消费人角度介入。”

 痛心保费成负担

这位拥有逾30年经验的保险代理声称，他对眼前的现象感到痛心，因为自己一直以来向客户和潜在客户灌输保险概念，可是现在保费却为他们带来压力山大的负担，与保险初衷可谓是背道而驰。

 “不管怎样，我还是建议人们尽己所能，购买保险，毕竟在能力范围内，居安思危，未雨绸缪，有份保险，对自己和家人还是多一分保障。”