獨家 | 疫情後遺症 保費狂飆 樂齡客斷保率恐增

從事保險業的代理解釋，這是水漲船高的淺顯道理，而且“這股漲潮，已經回不去”。

某保險公司代理在接受《星洲日報》訪問時說，保險公司的“第一刀”，是精準地砍在最需要保險，卻沒有能力承擔保費的中老年保客。

“他們往往是年紀大、剛退休，或已退休的老人家，但現在，保費起價後的金額，卻超出他們退休前的好幾倍。

“他們保費可以起價超過100%，這導致很多老人家根本吃不消，告訴我保險公司是在逼他們斷保。”

醫療通脹6% 保費漲更高

保險公司並非慈善機構，而是以營利為導向，近年保費節節調漲，與不斷上升的營運成本脫離不了關係。

根據本報記者目測其中一家保險公司發送給保客的信函，是以醫療通脹、索賠案例變多、索賠金額變高，作為調漲保費的原因。

該公司提出具體的數字來強調保費需要調升的論點，例如“2023年，1000份保單中，有67位保單持有人提出理賠，而到了2024年，1000份保單中就有153申請理賠的保單；每次理賠的平均金額從9410令吉，增至1萬1136令吉。”

本月中，國家銀行報告指2023年醫療費用的通貨膨脹率達到了12.6%；上述保險公司信函也稱，從2021年1月1日至2023年12月31日，3年內的醫療通膨率為每年6%。

然而，受訪保險代理卻指出：“每年醫療通賬雖然平均是6%，但保費可不僅僅是漲6%。”

一些私人醫院亂收費

該代理說，私人醫院也需營利，院方會購入許多價格昂貴的醫療設備，以彰顯先進的醫療手段。然而，這些醫療設備事實上有設置“目標人數”，不可能購入以後卻不使用。

他透露，與部分私人醫院醫護人員接觸得知，醫療設備例如電腦斷層掃描、超聲檢查等必須經常開啟運作，如此一來，就需要病患進行檢查，其中不乏一些根本沒必要檢查的病患。

“如果醫生建議我們進行檢查，病患肯定會擔心自己的健康問題，然後順從醫生進行收費高的醫療檢查。”

他也指出，一些私人醫院會對病患收取不合理的費用，比如清潔費，把醫院來當五星級酒店經營。

“病患被建議使用醫療設備、醫院為維持高素質環境而索取的高收費，造成醫藥費提高。

“醫院這樣做衛生部竟然也允許。”

須檢討保險公司機制

保險公司計算醫藥保費的方程式，保單持有人應要與保險代理良好溝通，因為有些理賠案例雖然成功，但是保單持有人來年的漲幅，卻會更令人吃驚。

一位資深保險代理說：“對保險公司來說，如果今年向保客收取1萬令吉，卻賠了2萬令吉，就等於說保險公司虧損了100%。

“實際上不應該這樣計算，應該以保費的總保額進行計算，並且不應區分保單配套的醫藥產品。”

他提出其中一個客戶案例，某保客配套有20萬令吉的終身受保金額，但他在今年提出了10萬令吉的理賠，還剩餘10萬令吉的終身受保金額。

“根據配套，他一開始的保費是幾百塊，現在上漲到1000令吉左右，明年說不定還會再增加。

“然而，他要用每個月1000令吉左右的保費，供僅剩10萬令吉的終身受保金額，還不一定會用得到。”

疾病低齡化+天價醫費+通脹
索賠額高致保費飆漲

年復一年，漲了又漲的保費讓民眾叫苦連天！保客紛紛擔憂保費漲幅無上限，尤其是家有老小者，漫漫供保路才是煎熬！

大馬友邦保險（AIA）營業代表執行委員會（LUSEB）全國主席曾繁良在接受《星洲日報》專訪時指出，對於一些高危受保群體，如嬰兒、中老年群體，保費漲價的幅度肯定會更大。

他說，保險公司之所以調漲保費，最主要的原因在於近年來索賠金額提升、索賠案例增加，其次才是通貨膨脹、醫療成本增加。

疫情後索賠率高居不下

曾繁良指出，2020年冠病疫情爆發，許多保客紛紛提出索賠，即便到了後疫情時代仍有疫情後遺症的困擾，再加上疾病逐漸“年輕化”的趨勢，導致索賠率高居不下。

 “疫情期間索賠率突然變得很高，保客索賠的比例高，索賠的金額也高，即便疫情結束後仍然沒有減少，一直保持。”

 他說，自從冠病疫情之後，整個馬來西亞保險領域一直持續保持著高索賠率，並且至今仍沒有減少的趨勢，保險公司迫於索賠超標的壓力，才不得不調漲保費。

 “這次保費調漲的起伏不簡單，甚至說起伏很大。

 保險不一定每年起

 “保險不一定每年起，要看保險事件的影響到哪裡。”

 曾繁良透露，目前政府未有強制性規定保費漲幅的政策，因此保費漲幅也視保險公司、受保群體、保險公司所面對的風險比例而有所不同，並未有統一標準。

 “此外，有些保險公司為了‘打市場’，會在剛推出保單時提供更便宜的保費價格，所以漲價幅度更高。”

他說，不同保險公司所面對風險的比例，即面對索賠的比例，也會影響保費起價。

 “目前是沒有聽說國家銀行有針對保險起價有任何管制的行為。”

醫院天價收費是癥結所在

曾繁良指出，醫院的高收費才是目前最棘手問題，醫療成本的提高導致保險公司面對索賠壓力，更遑論有些醫院還會亂收費，比方說“清潔費”、“按鈴費”等，讓人匪夷所思。

“每個群體都有‘害群之馬’，有些私人醫院確實收費很不合理。政府應該介入其中，管制和監督私人醫院亂收費的行為，從根本解決問題。”

“其實，不合理收費的醫院，有可能會被保險公司取消作為合作醫院的資格。”

他指出，這是保險公司保障保客權益的方式之一，一旦私人醫院因亂收費被取消作為合作醫院的資格，必定會影響醫院營業額及客戶，失去資格就會失去顧客。

“通常，在面對一些收費不合理的醫院，保險公司會先發出警告信，不會輕易取消它作為合作醫院的資格。”

代理也是保客何必為難

曾繁良懇請保客不要太過為難保險代理，畢竟代理也是保客，同樣也面對保費起價的問題，無法阻止保費起價的趨勢。

他指出，目前關於保費的問題更多是單方面“一對一”的討論，保險公司會與各自的合作醫院尋求“兩全”之法，降低被索賠的風險。

“希望政府、國家銀行可以介入，與保險公司、醫院管理層一起，大家坐下來探討，如何通過更完善、更系統性的方式處理保費起價的問題。”

“儘量索賠”心理因小失大

保險公司代理促請所有保客，切莫有“我有買保險，就要儘量索賠”的心態，這也是導致保費連年上調的因素之一。

一位資深保險代理在接受《星洲日報》訪問時透露，一些為索賠而索賠的保客因而失去資格更換，或是升級新保單的案例，並不罕見。

他說，身為代理，他往往會奉勸保客，若非健康真的出現問題，就不好輕易留下健康記錄，向保險公司索賠。

 “有一些保客說，在一些私人醫院做檢查也能夠索賠。但是，當那間醫院告訴你可以索賠，就一定要符合程序，他會把你的報告寫得‘不美’，方便你拿著報告去索賠。

健康記錄不良 保費或漲

“這些保客們就會沾沾自喜，省下幾千塊的檢查費用。但殊不知，他已經在健康方面留下了不良記錄。”

 他說，一旦保客留下不良的健康記錄，往往保費也會有大幅度調漲的“風險”，日後必須要花費更多的錢來支付保費，甚至於無法加保、更改保單。

 “為了檢查的幾千塊，要花更多的錢還保險，或者沒有權利享有更好的保額，得不償失。”

財案推扣稅優惠 保費卻瘋漲

政府增加保險優惠，本意是為了減輕政府在醫療上的財政壓力，但是保費連年大漲，逼迫沒有能力的保客斷保之後，只能到政府醫院看病，反而又加重了政府醫療系統負擔，得不償失。

保險代理直言，保費大幅提高，令很多保客無奈斷保，沒了保險，政府醫院是看病的唯一出路，政府勢必承受醫療開銷相應大增的責任。

他指出，2025年財政預算案已將教育保險和醫療保險保費的個人所得稅減免額從3000令吉增至4000令吉，立意良善，顯示政府鼓勵人們積極購買醫療及健康保險計劃。

可是，他透露，這利好消息出爐之後，市面上就傳出各大保險公司爭相調漲保費的消息，豈非是為保客“澆一桶冷水”？

“一些家庭要供父母的高額保險，還有自己、配偶、子女。這樣一來就連15%最富裕家庭（T15），可能也得基於能力問題，要重新考慮是否需要續保了。”

他認為，國家銀行向來是基於保險公司的理由和要求，允許保險公司調漲保費；然而，支付保費的普通大眾，卻沒有平臺可以接觸國行，因此國行有多瞭解保費猛漲對保單持有人及家庭形成的經濟負擔，令人存疑。

“保險是國家銀行監管，保險產品需獲國行批准才能推出市場，獲同意才能起價。因此對於近年保費大漲的現象，國行應從消費人角度介入。”

 痛心保費成負擔

這位擁有逾30年經驗的保險代理聲稱，他對眼前的現象感到痛心，因為自己一直以來向客戶和潛在客戶灌輸保險概念，可是現在保費卻為他們帶來壓力山大的負擔，與保險初衷可謂是背道而馳。

 “不管怎樣，我還是建議人們盡己所能，購買保險，畢竟在能力範圍內，居安思危，未雨綢繆，有份保險，對自己和家人還是多一分保障。”