社论.断保很要命，政府须出面

看看国外，这一两年，包括美国、英国、亚太地区的保险公司，因为疫情加剧了医疗成本的压力，所以也调涨老年群体、长期护理的保费，导致很多人因续保困难而终止保险 。

在英国，保险监管机构就严正关注保费上涨的问题，尽量避免老年和低收入群体因无法负担保费而失去保障。亚太地区的保险公司，出于对未来健康风险和流行病的担忧，也提高了特定健康保险和长期护理保险的保费。

政府应该管制医院的收费标准

是什么原因造成大马保费飙涨？一般上会归因于疫情带来的医疗支出增加、老年人健康风险上升，以及保险公司为弥补疫情造成的巨额损失。事实上，另一原因是私人医院高昂的收费、缺乏医德的医生（院）因收入考量而进行没必要的诊断、手术与用药，才是关键因素。

与其他国家相比，大马的保费确实较高，而且年年攀升。医疗成本的年均涨幅约为通胀率的3到4倍。2023年涨幅高达13.8%，超过新加坡的9.8%，中国和香港的8%；大马医疗费用涨幅较高，除了医疗通胀率，也与医疗服务成本有关，包括住院服务、药品和检查费用层层叠加，加剧了保险公司的财务压力，以致保费上调。

所以，保费上涨的源头来自医院。大马私人医院会对有保险的患者收取较高费用，尤其在住院和非手术项目上。相较于欧美等国家，我国在价格透明度和监管方面相对缺乏，使得保险公司难以有效控制医疗成本 。

大马保险公司不能“任意”调高保费。任何重大保费调整必须获得国家银行的批准。国家银行负责监管保险公司的运作，保险公司必须提供合理的理由，并提交涨价申请，以确保保险公司的调整合理且符合监管标准。

所以，要加强监督的不只是保险公司，医院的收费标准存在一样多的猫腻，政府应该加强监管，否则最终吃亏的是消费者，因为“医院高收费～保险公司增保费～消费者付高昂保费”！

老龄化的威胁与全民健康保险

这次乐龄人士保费调涨只是冰山一角，全球面对的是老龄化挑战才是问题。今天保费上涨对老年人造成冲击而被迫断保；20年后，当大马超过50%老龄人口时，到时问题如何解决？

保费上涨是全球趋势，特别是老龄化严重的国家正面对国家的医疗保障和财务压力。所以，各国政府和保险监管机构都采取政策干预机制，例如提供补贴或鼓励具有社会责任的保险计划，以减缓保费上涨对老年人健康保障的冲击。

台湾的全民健保（National Health Insurance, NHI）被认为是全球最成功的典范，该制度提供全民医疗保险，看病的费用因有健保给付而极为低廉，且医疗服务质量稳定。

台湾的成功之处在于采用单一支付者模式，这种模式通过政府统一管理医保资金，使资源分配和医疗成本充分获得控制。同时，健保系统具有价格透明性，确保医院和医疗机构遵守收费标准，从而避免了过度医疗（资源浪费）和收费过高的问题。

大马是否适合借鉴台湾模式？主要考量资金和管理挑战，2024年，台湾健保系统亏损40亿令吉，所以需要政府的财政支持与管理，而我国当前的医保体系仍依赖私营保险和部分政府补贴，因此完全转向台湾模式可能面临巨大的财政压力。

再者，台湾民众普遍接受健保制度，因为它通过低廉的保费实现了医疗覆盖的广泛性。我国如果推行全民健保，需要确保民众信任其公平性和可持续性，同时也要在政策制定上兼顾不同收入和社会群体的需求（不同收入付不同保费）。

我国可以考虑台湾的经验，但不一定复制台湾模式。例如，大马可以推动医疗收费透明化及提高部分医保覆盖率，以缓解民众的医疗负担；同时，通过政策激励，鼓励私人医院参与基本医疗服务，从而逐步推动全民医保目标，而不至于大幅动摇现有医疗体系的利益。