社論.斷保很要命，政府須出面

看看國外，這一兩年，包括美國、英國、亞太地區的保險公司，因為疫情加劇了醫療成本的壓力，所以也調漲老年群體、長期護理的保費，導致很多人因續保困難而終止保險 。

在英國，保險監管機構就嚴正關注保費上漲的問題，儘量避免老年和低收入群體因無法負擔保費而失去保障。亞太地區的保險公司，出於對未來健康風險和流行病的擔憂，也提高了特定健康保險和長期護理保險的保費。

政府應該管制醫院的收費標準

是什麼原因造成大馬保費飆漲？一般上會歸因於疫情帶來的醫療支出增加、老年人健康風險上升，以及保險公司為彌補疫情造成的鉅額損失。事實上，另一原因是私人醫院高昂的收費、缺乏醫德的醫生（院）因收入考量而進行沒必要的診斷、手術與用藥，才是關鍵因素。

與其他國家相比，大馬的保費確實較高，而且年年攀升。醫療成本的年均漲幅約為通脹率的3到4倍。2023年漲幅高達13.8%，超過新加坡的9.8%，中國和香港的8%；大馬醫療費用漲幅較高，除了醫療通脹率，也與醫療服務成本有關，包括住院服務、藥品和檢查費用層層疊加，加劇了保險公司的財務壓力，以致保費上調。

所以，保費上漲的源頭來自醫院。大馬私人醫院會對有保險的患者收取較高費用，尤其在住院和非手術項目上。相較於歐美等國家，我國在價格透明度和監管方面相對缺乏，使得保險公司難以有效控制醫療成本 。

大馬保險公司不能“任意”調高保費。任何重大保費調整必須獲得國家銀行的批准。國家銀行負責監管保險公司的運作，保險公司必須提供合理的理由，並提交漲價申請，以確保保險公司的調整合理且符合監管標準。

所以，要加強監督的不只是保險公司，醫院的收費標準存在一樣多的貓膩，政府應該加強監管，否則最終吃虧的是消費者，因為“醫院高收費～保險公司增保費～消費者付高昂保費”！

老齡化的威脅與全民健康保險

這次樂齡人士保費調漲只是冰山一角，全球面對的是老齡化挑戰才是問題。今天保費上漲對老年人造成衝擊而被迫斷保；20年後，當大馬超過50%老齡人口時，到時問題如何解決？

保費上漲是全球趨勢，特別是老齡化嚴重的國家正面對國家的醫療保障和財務壓力。所以，各國政府和保險監管機構都採取政策干預機制，例如提供補貼或鼓勵具有社會責任的保險計劃，以減緩保費上漲對老年人健康保障的衝擊。

臺灣的全民健保（National Health Insurance, NHI）被認為是全球最成功的典範，該制度提供全民醫療保險，看病的費用因有健保給付而極為低廉，且醫療服務質量穩定。

臺灣的成功之處在於採用單一支付者模式，這種模式通過政府統一管理醫保資金，使資源分配和醫療成本充分獲得控制。同時，健保系統具有價格透明性，確保醫院和醫療機構遵守收費標準，從而避免了過度醫療（資源浪費）和收費過高的問題。

大馬是否適合借鑑臺灣模式？主要考量資金和管理挑戰，2024年，臺灣健保系統虧損40億令吉，所以需要政府的財政支持與管理，而我國當前的醫保體系仍依賴私營保險和部分政府補貼，因此完全轉向臺灣模式可能面臨巨大的財政壓力。

再者，臺灣民眾普遍接受健保制度，因為它通過低廉的保費實現了醫療覆蓋的廣泛性。我國如果推行全民健保，需要確保民眾信任其公平性和可持續性，同時也要在政策制定上兼顧不同收入和社會群體的需求（不同收入付不同保費）。

我國可以考慮臺灣的經驗，但不一定複製臺灣模式。例如，大馬可以推動醫療收費透明化及提高部分醫保覆蓋率，以緩解民眾的醫療負擔；同時，通過政策激勵，鼓勵私人醫院參與基本醫療服務，從而逐步推動全民醫保目標，而不至於大幅動搖現有醫療體系的利益。