第一天 | 在大馬生活需要多少收入？
我們的體面支出跟他族的體面支出的概念偏差較大，而收入其實並不比其他族群高太多，促使很多人會有“錢比較難存”的想法。
前幾天大馬統計局推出了2023年生活成本指數報告，報告顯示，目前在大馬的體面生活基本開銷為：
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單身漢：RM 1,733/月；雪隆地區則需要RM 2,237-2,300/月
已婚的二人世界家庭：RM 3,157/月；雪隆地區則需要RM 3,637-3,765/月
育有兩名孩子的家庭：RM 5,445/月；雪隆地區則需要RM 6,308-6,560/月
看完後天哥不僅感嘆說，原來目前的生活水準已經那麼高了哦？當然，上述的說法是過得體面，就是起碼達成基礎需求，該吃吃該喝喝該享受享受，而不是省吃儉用的活著，也難怪現在的年輕人總是說存不到錢。是問題是，這個數額是準確的嗎？他們是如何計算呢？
今天我們就來一起算算看吧，當然天哥不能代表全馬人，因為生活成本本來就因個人生活方式、居住地區、家庭狀況而異，我們不妨就算算看，一家四口在吉隆坡地區的成活成本吧。
首先居住是最關鍵的考量。如果在吉隆坡區域租間比較正常的公寓，租金大概是RM 1,500-2,000左右。而如果選擇買房的話，供款可能會介於RM 2,000-3,000左右。當然，這個數額變化會因為地區更靠近中心或者更高級的公司而變得更高。
所以我們取箇中庸，也就是租房大概RM 1,800，買房大概RM 2,300就好，當然買房會多了一些雜費，那麼平均來說，每月成本可能就要RM 2,800左右，解決了一家四口的居住問題了。當然，這裡說的是體面生活，而不是擠壓式租個外勞區或買個殘舊單位之類的。
解決了居住問題之後，下來就是最關鍵的生活日常，也就是食物和雜費（包括水電煤或者寬頻和電話費等）。一般上來說，如果在普通茶室用餐，那麼一頓飯的費用大概為RM 10-15之間，而如果是去其他餐廳的話，一餐的費用則介於RM20-30。
以早午晚3餐來算，一個星期總共21餐，2、3餐吃得好一點，其他則正常用餐的話，人均花費為RM 300一個星期，一個月就要RM1,200了。如果一家四口的話，完全在外面用餐，那麼一個月就需要RM 5,000左右了。當然，小孩子因為食量較低，可以減半以上，但是RM2-3,000左右是免不了。
不過一家四口的話，應該不至於每餐都外用，假設是自己煮的話，一天的食材控制在RM 50以內，那麼一個月也是RM 1,500左右，再算點奶粉錢，然後時不時出外用餐下，RM 2,500左右也是免不了。至於水電煤+電話費，RM 300-500也跑不了。還有幼兒院費用呢！兩名孩子起碼RM 1,500左右，這樣都RM 4,000了。
再來當然是交通費用，買一輛“國民跑車”MYVI，月供、汽油、維護，甚至是停車費等，平均算下來RM 1,000-1,500應該跑不了，然後一些保險甚至醫療費用等等，RM 1,000左右應該也免不了，結果算下算下，天哥自己都軟掉了，原來要稍微過得體面些，一家四口沒有RM 7-8,000應該都不能算過得去。如果算上其他費用，可能還要多個RM 1-2,000，就要接近RM 10,000了。
當然，或許有些人會覺得，天哥上述算的好像太多了，又或者太少了。其實說真的，支出方面，並沒有一個準確的數目，每個人各自都有自己的生活成本。上述是以過得去的數目計算，更節約的人，很多費用可以控制的更好；過得更精緻的，上述費用則還要再往上添加。
政府的計算，其實是蠻準了，但因為數據涵蓋各個種族，加上華人跟他族的
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医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。
“保费这样起法，哪里顶得顺哦？”
卅岁的弟弟看到保费涨价的新闻时，忍不住发出如此感叹。虽然他不算很年轻，但也才在职场站稳脚步，每个月的收入除了应付日常开销，还要供车贷和年少无知时欠下的债务，一家四口的压力都在他身上。可如今，连医疗保险都开始吃紧。
“到底该继续缴，还是直接断保算了？” 当时候他向我抱怨到。
天哥认为，他不是唯一一个，也不会是最后一个有这种想法的人。最近，大马保诚（Prudential Malaysia）宣布，由于医疗索赔率上升19.6%，医疗保险保费将从下个月起调整，平均上涨4%。有市场反馈指出，部分保单的实际涨幅或较高，引发了不少年轻一代的担忧。这让许多人开始思考，医疗保险还值得买吗？还是该放弃，省下这笔钱来靠自己？万一将来越起越高，直到无法负荷才断保，年老时的医药费不就竹篮打水一场空？
医疗保险涨价，问题出在哪里？
老实说，保险公司并不是凭空决定保费的，每一次调涨背后都有数据支持。根据大马保诚的数据，每1000名投保人中，提出索赔的比例已从62人升至74 人，增加了19.6%。不仅如此，每宗索赔的平均金额也增长了3.9%，从RM 14,113提高至RM 14,664。
这说明了什么？医疗成本在增加，投保人使用保险的频率更高，保险公司自然需要调整保费，以维持财务平衡。虽然说到这里，大家可能会觉得不爽，没问题时保险公司就赚钱，有问题时就把费用转嫁顾客，这样还得了？但是，保险公司也不是做慈善的，和我们做生意的道路相同，来货贵了，不就贵来贵卖，没理由赔本卖的。
但这只是表面问题，更深层次的问题是医疗科技进步、治疗成本上升，以前可能无法治愈的疾病，如今可以治疗，但代价是更昂贵的医疗费用。还有就是药物价格上涨，尤其进口药品，价格受汇率影响，越来越贵，医院也贵来更贵卖。不久前，一则关于是否公开药物价格的报道在网络上引发热议。层层叠加下去，就引发了整条链的价格上扬，保费也跟着上扬，最后变成顾客买单，这也是整个医疗行业成本上升的结果。
年轻人该不该断保？
面对涨价，很多年轻人第一反应是：“要不干脆不买保险了？”
这种想法看似合理，毕竟如果1年要缴RM 3,000的保费，10年就是RM 30,000，不如直接存起来？但真正的问题在于，你能保证10年内都不会生病、不会出意外吗？如果真的发生意外，RM 30,000块恐怕就是杯水车薪了，以现在的医疗费用来看，住院动手术一次至少要RM 20,000-RM 50,000，如果是癌症治疗，费用更是高达RM 200,000或以上，随着医疗体系的发展，10年后的
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RM 30,000可能连小手术都无法完成，更别说其他大型手术或癌症治疗的费用了。
而且断保后，未来可能买不起新的保单了，因为随着年龄的增长，保费也会更高，所以为何保险从业员总是说，保险是越年轻买越划算的，但是中间其实也有点猫腻，因为不同类型的保单，有些提早买也未必更划算，不过篇幅有限，今天就不聊这个课题了。而有些人则会认为，反正自己现在健康，等以后需要时再买就好，只能说我们想到的，保险公司也想到了，所以他们都是以健康状况来核保的，一旦身体出现问题（例如高血压、糖尿病、胆固醇超标），可能会被加费、受限制，甚至拒保。
所以当我弟问我该不该断保时，我跟他说，既然你已经开始了，那么“老虎螃蟹”你都别让保单断掉，因为保险就是一种“以小搏大”的玩意，就算断保让你省回几年1-2万块，分分钟你也是花掉的，但如果真的无端端出事，那就一切都完了，虽然说可以去政府医院排队，但是政府医疗资源紧张，是否能负担所有需求？就算能都好，花费在政府医院排队的时间绝对是天文数字，也意味着没法正常上下班，一场大病就毁掉一切了。
所以，断保恐怕也不是一个明智的选择，反而应该思考如何调整才能让自己既有保障，又不过度增加财务负担。如果真的无法负担，天哥认为可以考虑调整保单数额，而不是直接断保，如果保费压力太大，可以考虑调低保障额度，降低投保成本。公司若有提供Group Insurance，可以将它作为一道防线，以降低未来保费上涨的风险。
听完这些分析后，弟弟沉默了一会儿，最后问道：“那如果真的缴不起呢？”，我笑了笑，说：“缴不起也得缴，没事你每年省几千块，出事你人生直接完蛋，这个风险你能承担吗？”
其实医疗保险的本质，并不是我们“想不想买”，而是“我们能不能承受没有它的风险”。当然，我们可以调整、优化自己的保单，让它更符合自己的经济状况，但最不应该做的，就是直接断保。毕竟，当我们面对疾病，保险是唯一能帮助我们分担风险的工具。而人生最大的无奈，就是在你最需要它的时候，才发现自己已经买不起了，这也是人生中最大的无奈。
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