您好,我们是40岁的夫妻,育有两名孩子(10与8岁)。
以40岁的年龄,我们的财务状况,有哪些需要改善吗?毕竟我们只剩10至20年的黄金时期,所谓的中年压力,步步逼近。
我们的收入扣除一般的开销,也已经所剩无几。每个月固定的储蓄就是孩子的SSPN及公积金 (一共RM400)。孩子的SSPN是用作她俩以后大学的费用。请问该从FD挪出一部分的钱再存入SSPN吗?
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屋子的贷款将于2025年还清。届时会有多余的RM800可以使用或是储存起来。我打算提高SSPN & EPF的储存数额,或是您认为用每个月RM800的余额购买产托股票,赚取6%更高的股息?
我们有辆超过10年车龄的车子,车子性能尚好。若等屋期供完后,购入一辆接近10万的车子,再以5至7年的时间还清车子贷款,是否合适呢?
我是选择退休金的公务员。退休时会有一笔恩俸金及退休金。若服务超过25年,退休时可以享有薪金的50%(我大略带过,因为并没有仔细去了解)。平时我存入RM100进公积金(属于i-saraan)但是有时候,难免还是会担心未来的钱不够让自己养老(前提还必须是拥有健康的体魄)。请问是不是该增加自己的公积金数额?
我们对投资不太了解,像是无头苍蝇般。之前购买的基金与银行储蓄配套,都还没看见赚钱的前景,是该继续等时机或及时止损呢?对方都劝说,放长远去看,属于长期投资。不知您的见解是如何呢?
谢谢您的解答。
二宝妈妈
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答:您好,二宝妈妈。
感谢您的详细财务状况描述和提问。让我尽力一一为您解答,并提供建议:
1. 财务状况健康吗?是否符合标准?
从您的资料来看,整体财务状况在某些方面表现良好,但也存在一些改善空间。
优点:
· 您们有一定的储蓄和投资,包括银行储蓄、定期存款、SSPN、ASNB、信托基金和股票。
· 房屋贷款即将还清,届时现金流会有所改善。
· 您们重视子女教育,并持续为孩子存入SSPN。
需要注意的点:
· 流动资金偏低:虽然总资产接近RM180,000,但大部分资金都锁定在特定期限的投资中,紧急情况下提取不便。建议提升银行储蓄金额(例如目标设定为RM 20,000以上)。
· 现金流吃紧:每月收入扣除开销后几乎所剩无几,储蓄率较低。遇到紧急情况,就很难调度。最好增加储蓄比率至至少10至15%(即每月储蓄RM 800至1200),可以先考虑降低长期锁定的储蓄金额。
· 整体回酬偏低:投资组合偏向中,中低回酬,刚好应付通货膨胀,但是为财富增值就稍微偏弱。
2. 是否该从FD转 SSPN?
SSPN的年利率为4%,比您现有定期存款(3%)更高。考虑到SSPN是为孩子未来教育准备的专项基金,可以适量从FD中提取部分资金(例如RM 20,000),转入SSPN以享受更高的回报。这样做可以增加未来的教育储备。考虑到SSPN也可以提款出来,现金流管理会比长期锁定并没有伸缩性的储蓄配套要强。
3. 房屋贷款还清后如何运用多余的 RM800?
有几个选择:
1. 提高SSPN和EPF的存额:这样做有助于孩子未来教育储备和退休保障。
2. 增加股票或信托基金投资:如果愿意承担更高的风险,可以考虑定期投资回报率较高的股票(如产托股息6%)。不过要注意,股市的波动性较大,需谨慎评估风险。
3. 建立紧急基金:将这笔钱用于增加流动储蓄,直至紧急基金达到目标(建议3至6个月的生活开销,即RM 22,200至RM44,400)。
先建立好紧急储备
建议:先建立好紧急储备,然后再考虑增加投资或储蓄。
4. 买车贷款:月供计算
如果计划购入一辆接近RM100,000 的新车,并以3%利率分7年(84个月)偿还,我们可以计算每月的贷款分期:
· 贷款金额:RM100,000
· 贷款期限:7年(84个月)
· 年利率:3%
让我为您详细计算:
RM100,000车贷,并以3%年利率分7年偿还的话,每月分期付款约为RM 1440。这比您目前房贷RM800的负担高出不少,到时缴清的房贷,还不足够支付新的车贷分期付款,那么您就需要考虑车贷的分期付款是否会影响您的整体现金流,抑或旧车的状况良好,更值得继续使用。
5.如果太太计划到60岁才退休,那么她的薪资和退休金会相应增加。我们来计算60岁时的薪金及退休金水平:
60岁时的月薪: 假设每年继续加薪 RM225,从现在40岁算起,再工作20年的时间。
最后月薪=当前薪金+每年加薪× 年数
= 4800 + 225 × 20
退休时的退休金: 按照退休时最后月薪的50%计算。
届时的月薪将达到RM9300。按照退休时最后月薪的50%计算,退休后每月可领取的退休金为RM4650。
6. 基金与储蓄配套的去留问题
您目前的投资种类较为多样,包括定期存款、SSPN、信托基金和产托股票等,但投资金额较分散,低回酬且流动性不强。不晓得您的银行储蓄配套,是存5或6年后,就可以全额提款,还是存够5年/6年,要持有至届满20年/30年的哪一类型,而且利息收入也没有阐明,所以我也不能妄下定论。
对于当前投资策略,以下建议供您参考:
· 长期投资心态:信托基金和股票往往需要更长时间来展现其潜在收益。建议至少持有5至7年,并定期评估其表现。
· 检查投资费用:确认信托基金是否有高管理费用,若费用过高,可能影响实际回报率。
· 产托股票(REITs):若年回酬达6%,且能承受股市波动,可以考虑长期持有并再投资股息收入。
建议:保持长期投资心态,但同时定期审查投资组合,确保其风险和回报与您的目标一致。如果您对某个投资品种不再有信心,可考虑分批转移到更稳定或更符合预期的资产中。
整体建议:
1. 提高流动资金:优先建立3至6个月的紧急储备。银行的储蓄,也可以是紧急储备,把这些钱放在会产生利息的工具上,例如特定的银行户口或货币基金,让每一分钱都为您工作;
2. 提升SSPN投入:通过增加孩子教育基金投资来锁定更高收益;
3. 房贷还清后:优先考虑增加EPF或SSPN存额,保障未来退休和教育需求;
4. 慎重购车:若每月还款RM1440 的车贷压力过大,可以考虑延长贷款年限或选择更经济的车款;
5. 投资组合:定期检视信托基金和股票表现,在保持多元化的基础上,适当集中到更高回报的项目中。
希望这些建议对您有帮助!
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