財富問診| 房貸還清後月剩RM800 貸款買車或投資？

· 房屋貸款即將還清，屆時現金流會有所改善。

· 您們重視子女教育，並持續為孩子存入SSPN。

需要注意的點：

· 流動資金偏低：雖然總資產接近RM180,000，但大部分資金都鎖定在特定期限的投資中，緊急情況下提取不便。建議提升銀行儲蓄金額（例如目標設定為RM 20,000以上）。

· 現金流吃緊：每月收入扣除開銷後幾乎所剩無幾，儲蓄率較低。遇到緊急情況，就很難調度。最好增加儲蓄比率至至少10至15%（即每月儲蓄RM 800至1200），可以先考慮降低長期鎖定的儲蓄金額。

· 整體回酬偏低：投資組合偏向中，中低迴酬，剛好應付通貨膨脹，但是為財富增值就稍微偏弱。

2. 是否該從FD轉 SSPN？

SSPN的年利率為4%，比您現有定期存款（3%）更高。考慮到SSPN是為孩子未來教育準備的專項基金，可以適量從FD中提取部分資金（例如RM 20,000），轉入SSPN以享受更高的回報。這樣做可以增加未來的教育儲備。考慮到SSPN也可以提款出來，現金流管理會比長期鎖定並沒有伸縮性的儲蓄配套要強。

3. 房屋貸款還清後如何運用多餘的 RM800？

有幾個選擇：

1. 提高SSPN和EPF的存額：這樣做有助於孩子未來教育儲備和退休保障。

2. 增加股票或信託基金投資：如果願意承擔更高的風險，可以考慮定期投資回報率較高的股票（如產託股息6%）。不過要注意，股市的波動性較大，需謹慎評估風險。

3. 建立緊急基金：將這筆錢用於增加流動儲蓄，直至緊急基金達到目標（建議3至6個月的生活開銷，即RM 22,200至RM44,400）。

先建立好緊急儲備

建議：先建立好緊急儲備，然後再考慮增加投資或儲蓄。

4. 買車貸款：月供計算

如果計劃購入一輛接近RM100,000 的新車，並以3%利率分7年（84個月）償還，我們可以計算每月的貸款分期：

· 貸款金額：RM100,000

· 貸款期限：7年（84個月）

· 年利率：3%

讓我為您詳細計算：

RM100,000車貸，並以3%年利率分7年償還的話，每月分期付款約為RM 1440。這比您目前房貸RM800的負擔高出不少，到時繳清的房貸，還不足夠支付新的車貸分期付款，那麼您就需要考慮車貸的分期付款是否會影響您的整體現金流，抑或舊車的狀況良好，更值得繼續使用。

5.如果太太計劃到60歲才退休，那麼她的薪資和退休金會相應增加。我們來計算60歲時的薪金及退休金水平：

60歲時的月薪： 假設每年繼續加薪 RM225，從現在40歲算起，再工作20年的時間。

最後月薪=當前薪金+每年加薪× 年數

= 4800 + 225 × 20

退休時的退休金： 按照退休時最後月薪的50%計算。

屆時的月薪將達到RM9300。按照退休時最後月薪的50%計算，退休後每月可領取的退休金為RM4650。

6. 基金與儲蓄配套的去留問題

您目前的投資種類較為多樣，包括定期存款、SSPN、信託基金和產託股票等，但投資金額較分散，低迴酬且流動性不強。不曉得您的銀行儲蓄配套，是存5或6年後，就可以全額提款，還是存夠5年/6年，要持有至屆滿20年/30年的哪一類型，而且利息收入也沒有闡明，所以我也不能妄下定論。

對於當前投資策略，以下建議供您參考：

· 長期投資心態：信託基金和股票往往需要更長時間來展現其潛在收益。建議至少持有5至7年，並定期評估其表現。

· 檢查投資費用：確認信託基金是否有高管理費用，若費用過高，可能影響實際回報率。

· 產託股票（REITs）：若年回酬達6%，且能承受股市波動，可以考慮長期持有並再投資股息收入。

建議：保持長期投資心態，但同時定期審查投資組合，確保其風險和回報與您的目標一致。如果您對某個投資品種不再有信心，可考慮分批轉移到更穩定或更符合預期的資產中。

整體建議：

1. 提高流動資金：優先建立3至6個月的緊急儲備。銀行的儲蓄，也可以是緊急儲備，把這些錢放在會產生利息的工具上，例如特定的銀行戶口或貨幣基金，讓每一分錢都為您工作；

2. 提升SSPN投入：通過增加孩子教育基金投資來鎖定更高收益；

3. 房貸還清後：優先考慮增加EPF或SSPN存額，保障未來退休和教育需求；

4. 慎重購車：若每月還款RM1440 的車貸壓力過大，可以考慮延長貸款年限或選擇更經濟的車款；

5. 投資組合：定期檢視信託基金和股票表現，在保持多元化的基礎上，適當集中到更高回報的項目中。

希望這些建議對您有幫助！