財富教室| 先投資還是先還貸？

我們重申，如果個人有多筆債務纏身，應集中火力先償還利率最高的債務，至於其他債務則先支付最低還款額，這些最低還款額，應該像其他賬單一樣，計入個人的生活開支。當我們還清了利率最高的債務後，再繼續還清利率次高的債務，直到無債一身輕。

遵循“雪球還債法”

此外，我們還可以遵循“雪球還債法”來償還債務，這個方法主張，我們不必理會利率是多少，先還清金額最小的債務，以取得小小的勝利。這些小勝利能為個人加油打氣，提高繼續償還債務的信心。

從數學的角度來看，優先償還利率最高的債務，將在一段時間內，為個人省下較多的資金。假設個人有以下的債務組合：

1.利率15%的卡債5000令吉；2.利率9%的個人貸款1萬5000令吉；3.利率3%（假設）的學貸1萬5000令吉。

在扣除生活開銷後，我們應把剩餘現金，分配給償還利率15%的卡債。待還清卡債後，應把扣除生活費後的現金，其中的90%用來償還個人貸款，10%拿去投資。等個人貸款還清後，應把40%的資金用於償還學貸，60%用於投資。

許多時候，有些人為了先償還房貸本金，還是應投資而糾結，假設個人有一筆固定利率3.5%、還款期30年的房貸，別無其他債務。扣除必要的生活開支後，把30%的現金流，用來額外償還房貸本金。

不過也有些人會認為，優先償還利率較低的房貸，不能算是最佳的資金運用，而是要將充裕的現金，轉向其他投資工具。

投資有賺有賠

還債務有回報

記住，投資有賺有賠，並不保證一定能獲利，很可能在投資後沒多久就虧錢了，相比之下，償還債務卻保證有回報。

所以當我們對投資機會感到不確定時，應該繼續走在還債的路上，就是可以用剩餘的現金來還清更多債務，要是應急基金不足以應付6個月的生活開銷，就需要用這筆錢來重建個人的應急基金。

當我們感到疑惑時，優先償還債務就不會錯了，多數人之所以會債務纏身，其中一個重要原因就是缺乏持續還債的紀律。同樣的道理，一般人的退休金存不到50萬令吉，也是因為不能持之以恆 ，按情況投資和儲蓄。

所以有條不紊地還債，按情況謹慎投資，即使不能很富有，但至少可以改善個人的財務情況 ，不需為了還不清的債務而煩惱。