本月初,新加坡《海峡时报》率先披露,马新两国将携手合作,申请将“Chingay”列入联合国教科文组织《非物质文化遗产名录》。随后双边在新加坡举办了第一回合联合申遗工作坊,两国各自《国家非物质文化遗产名录》里的“Chingay”——即新加坡的妆艺大游行、槟城的大旗鼓游行及新山的柔佛古庙众神出游,三方皆派出代表出席讨论。兼受国家文化局及新山中华公会之委任,我有幸参与其中,为联合申遗脑力激荡,也从中更直观地了解彼此对于“Chingay”认知的异同。
说到认知,尽管将以“Chingay”为名目联合申遗,新槟柔三地对于“Chingay”原来是什么、后来演变成什么,三方皆有出入。新加坡国家图书馆最新一期馆刊《BiblioAsia》有专文讨论此事,里面提到“Chingay”一词或最早源于“装艺”或“妆艺”(福建话tsng gē),乃指在一场游行中,由抬着打扮成各式角色的孩童组成的流动展演,如中国宁波的“抬阁”、香港长洲太平清醮时的“飘色”,亦是同类。
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Chingay出现在新加坡最早的记录始于19世纪中叶华人庙宇的游神祈安活动中,步入20世纪后,新加坡华人社群精英以迷信和浪费为由,逐渐删减主要庙宇的游行活动,最终以天福宫于1935年终止妆艺游行为里程碑。20世纪中期,妆艺在新加坡曾一度式微,直到1973年,新加坡政府将妆艺重新定位为国家文化活动,以加强种族和谐与包容,于农历新年第二周的周末(即元宵节前后)举行,游行内容逐渐加入不同族群的元素,如马来舞、印度舞等,逐渐演变为具有多元文化特色的节庆活动。
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在槟城,“Chingay”同样起源于19世纪,最初也是作为当地华人庙宇的游神巡境活动,也同样拥有“妆艺”、“抬阁”的元素,但在步入20世纪后开始融入更多华人与非华人文化元素,最终被定格为“大旗鼓”游行,其中的代表演出也不再是流动展台上的扮仙孩童,而是那一支支32至40英尺长竹竿,竿顶悬挂25英尺宽大旗,表演者以精湛的技巧将旗帜抛起,平衡在下颚、额头、肩膀或颈后的高杆抛旗表演,以及诸如马来武术、印度舞蹈、花车游行、独轮车表演、舞龙舞狮等,彰显槟城多元包容的文化特色及底蕴。
相较之下,历史至少可上溯至19世纪下半叶的新山柔佛古庙众神出游,至今仍旧保留鲜明的华人宗教信仰活动特征,乍看与上述两者的现状颇不相同。然若仔细审视历史与细节便可发现,在柔佛古庙游神赛会最早的英文报导中,便已经被称为“Chingay”,并于往后常常被如此译用,说明柔佛古庙游神很早便被外部观察者拿来与新加坡、槟城的妆艺相提并论和比较,同属一种类型的街头游行(street parade);其次,柔佛古庙游神也颇早就曾具备新加坡与槟城的妆艺特征,例如1934年的新闻报导中便记载是年柔佛古庙游神有福建人“备有戏剧、花景两架,装置极为酷肖,在灯光掩映之下,俨若蓬莱方丈、巫山境地也”,貌似我们今天所理解的花车(float);且当时游神队伍中“又有洋乐一队,系印度与马来人组织者,悠扬铿锵,颇可悦耳”,属多元文化与族群曾参与柔佛古庙游神之例证。
从联合申遗的角度出发,三地“Chingay”皆源自早期华人移民社会的宗教活动,并在各自社区发展出不同形态的多元文化展演,从中表现出各不相同的传统与艺术特色。在我看来,从过去到现在,三地“Chingay”都在各自的场域中,发挥过处理分歧、整合内部的功能;而三地“Chingay”之间的差异,恰恰体现了全球南方(Global South)所能焕发的文化包容与多样。如今的联合申遗正在让“Chingay”成为开放的概念,不仅是将“Chingay”放入跨地域的框架中重塑,也是我们这个时代对于重构华人移民文化认知场域的一次难得契机。
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银行的利息都是公平公正的,只不过如果我们缺乏这方面的知识,就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏,所以真的不要开玩笑。
最近市场传出国行有意废除个人贷款的固定利率,而且也有意废除银行使用 “78法则” 计算利息。对于金融界来说,这算是一个比较大的转变,但是对于普罗大众来说,天哥觉得大部份人应该不明白当中到底有什么分别。
其实别说大家了,连天哥这种浸泡在金融业的,也只能大概了解银行的利息算法,并不能100%完整搞懂,或许大家会觉得,天哥只涉及投资,借贷部分搞不懂也挺正常的。
这里跟大家分享一件趣事,天哥一位团队成员去银行洽询房贷利息时,从工作人员唯唯诺诺的语气,已经看得出该工作人员也不太确定了。天哥朋友问自己的房贷还差多少期没还时,该工作人员说很容易,直接用你现在的总欠款÷每月供款,就能得到答案。
听起来好像没毛病,但是这是假设该房贷不再算利息的前提下,而房贷的利息算法又不一样,它会每个月额外把利息加进户口,所以根据该员工的算法,算出来的结果就会完全不正确。还好我的团队成员抱持怀疑态度,便来问问我,不然她还真的满心期待可以在某个期限内还清,结果到时候居然还要多个10年8年,那就真的不是开玩笑了。
其实在不久之前,新闻也有报道过,有人买了一家RM 35,000的房地产,并且用17年还了RM 40,800后,打算从公积金提出RM 11,000来解决剩余的债务,但后来发现远远不足以解决。
虽然我们都有一个共识:买房子一间供完会变两间,但不是所有人都明白这个道理。
那么国行打算修正的78法则,又是一个什么法则呢?
78法则通常不会用在房贷,反而会使用在一些直接通过总借贷额一次过计算未来几年利息的产品,犹如汽车贷款、个人贷款等等。有别于房屋贷款,随着我们还款母金逐渐下降后,利息就会更低,每个月的供款数额就会有更大一部分是用来偿还母金。
以上图为例,假设买房者借贷了一笔50万并且4.2%的贷款,虽然供款同样是RM 2,445左右,但是第一个月的贷款利息高达RM 1,750。然后,随着每月供款RM2,445,贷款总额逐步递减倒第12个月RM 491,000左右,利息就降低至RM 1,722了。
来到第301个月(第26年),总欠款已经降低至RM 130,000,虽然供款RM 2,445并没有变少,但是里头的资金只有RM 460左右是还利息,其他的都已经是在还母金了。
一般上的个人贷款或者汽车贷款,他们会直接使用借贷总额去计算利息,例如一个4%的个人贷款借贷了RM 50,000,还款期两年的话,那么他是直接使用RM 50,000和4%一年作为计算,两年的利息就是RM 4,000,看起来好像没啥毛病,但是我们换个角度去想:如果第一年我们还了RM 25,000+2,000的利息,第二年我们其实就只欠银行RM 25,000了,为何利息还是需要还RM 2,000?这就是固定利率产品跟房贷的差别了。
而所谓的78法则,其实是衍生于这种固定利率的产品,他主要的目的就是让大家提早还款时会更吃亏,因为如果按照上述的算法,利息一年RM 2,000的话,那么每个月就大约RM166.66左右,我提早一年还款应该可以省略RM 2,000的利息吧?
但是很遗憾,算法并不是这样,最后只能节省RM 1,000左右的利息而已。
这里也有一份【星洲小词典】的截图,大家看过估计就能比较有一个概念了。其实这个法则的利息算法最后跟普通的固定利率贷款是相同的,只是他对于想要提前还款的贷款者不是那么划算而已,如果我们都是乖乖的正常还款,其实是没有差别的。
这里也跟大家分享一则天哥自己的真人真事,相信大家都知道,天哥其实也是房地产投资的爱好者,目前手中有6套房地产,大部分是出租用途,也都是交给我的蜜糖(太太)管理。有一天我们正好聊起,蜜糖说这家房地产的贷款是最划算了的,因为利息上涨后,它的供款没有跟着上涨。
听完之后我有暗暗吃惊了一下,因为我那种贷款配套是可以节约利息的房产我是有额外多还的,剩下的是那种多还后也只是变成Advance Payment(预付),不会多扣利息,所以我都是让蜜糖每个月乖乖跟着还款数额去做,不要被银行占便宜。而当听到她说这里其中一间是之前升息后也没有多还的,我就知道中招了。
蜜糖没有这方面的知识我是知道的,但是我也知道银行不会做亏本生意,计算一轮后发现,原来是
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真的。如果按照这样的还款数额去还的话,接下来只要没有出现降息或升息,我这个贷款可是白白多还了好几年,所以赶紧去把供款数额调整正确。
总的来说,银行的利息都是公平公正的,只不过如果我们缺乏这方面的知识,就很容易在这个公平公正的游戏里吃上亏,所以真的不要开玩笑。
如果大家有任何房贷是升息后也没有要求追加供款的,不要以为自己占了便宜,尤其是之前面对疫情,银行的免还期和利息高低换来换去之后……
银行算过的账,永远都是草都生不出来的,自己还真的要好好计算下呢……
那么我们真的没办法占便宜了吗?还是有一个特殊玩法的,就是打不赢就加入。当我在利息方面无法战胜银行的时候,我自己也买入该银行的股份,在银行获利的时候分一杯羹,从而缓冲我因借贷而损失的利息。
不过,这又衍生到投资的层面了,普罗大众还是不好胡乱尝试,以免赔了“利息”又折“亏”咯……
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